Sollen Sie Ihre Hypothek für zwei, fünf oder sogar zehn Jahre fixieren?

Hausbesitzer, die sich dem Ende eines Hypothekengeschäfts nähern, werden aufgefordert, ihre Finanzen zu schützen, indem sie einen neuen Festzinskredit aufnehmen.

Ein Tsunami aus höheren Energie- und Lebensmittelrechnungen sowie eine Inflation von bis zu vier Prozent bedeuten, dass die wichtigsten Haushaltsrechnungen steigen.

Und da der Gouverneur der Bank of England, Andrew Bailey, davor warnte, die Zinsen zu erhöhen, wenn die höhere Inflation anhält, dürften auch Hypotheken teurer werden. Bailey schließt eine Zinserhöhung vor Jahresende nicht aus.

David Hollingworth, Hypothekenexperte bei Broker L&C, sagt, dass die Rede von der Notwendigkeit, die Zinssätze zu erhöhen, um die Inflation einzudämmen, jetzt der richtige Zeitpunkt sein könnte, um einen Kredit aufzunehmen, der Hausbesitzern Zahlungssicherheit bietet.

Er fügt hinzu: “Die Möglichkeit, die Kosten für den typischerweise größten Haushaltsabgang zu einem Zeitpunkt zu senken, in dem andere Kosten steigen, wird dazu beitragen, die monatliche Budgetierung der Hausbesitzer widerstandsfähiger zu machen.”

Obwohl Banken und Bausparkassen nicht an Geldmangel mangeln, um Kredite an Kreditnehmer zu vergeben – aufgrund der Rekordsummen, die auf Sparkonten verschossen werden – ist Hollingworth der Ansicht, dass es nur eine Frage der Zeit ist, bis die Hypothekenpreise steigen.

“Je mehr die Märkte eine Zinserhöhung erwarten, desto wahrscheinlicher wird dies zu höheren Finanzierungskosten für die Kreditgeber führen”, sagt er.

“Die Kreditgeber haben hart um die Preisgestaltung gekämpft, daher wurden die Gewinnmargen bis auf die Knochen gekürzt.”

Für die meisten Hausbesitzer, die einen laufenden Vertrag auslaufen, ist ein Festzinsdarlehen die vernünftigste Option. Wie Hollingworth sagt, bietet es sowohl Zahlungssicherheit als auch Schutz vor steigenden Zinsen, die ein normaler variabler Zins, ein diskontierter Zins oder ein Tracker nicht bieten.

Nicholas Mendes, ein Berater des Hypothekenmaklers John Charcol, sagt, dass Kreditnehmer, die weniger als sechs Monate bei ihrem bestehenden Kreditvertrag verbleiben, jetzt handeln sollten, um sich einen neuen zu sichern.

„Bei den meisten Kreditgebern können Sie sechs Monate im Voraus einen neuen Vertrag abschließen“, sagt er. “Wenn die Zinsen für Festzinsdarlehen in der Zwischenzeit noch weiter sinken sollten, könnten Sie mit dem Kreditgeber zu einem niedrigeren Zinssatz wechseln, bevor der neue Deal in Kraft tritt. Es ist eine Win-Win-Situation.”

Soll man zwei oder fünf Jahre reparieren?

Für die meisten Kreditnehmer ist die Hauptfrage die Dauer der Reparatur.

Ein kurzer zweijähriger Festzinskredit bietet dem Kreditnehmer mehr Flexibilität als ein längerfristiger Kredit. Das bedeutet, dass sie Eigenkapital in ihrem Eigenheim aufbauen könnten – vielleicht unterstützt durch Hypothekenüberzahlungen –, um dann am Ende des Deals besser in der Lage zu sein, sich einen schärferen Zinssatz zu sichern. Je niedriger die Höhe eines Darlehens im Verhältnis zum Wert eines Eigenheims ist, desto besser ist der Zinssatz, den ein Kreditgeber anbietet.

Zweijährige Festzinsverträge für Kreditnehmer mit einem Darlehen, das weniger als 60 Prozent des Wertes ihres Eigenheims ausmacht, sind bei Platform – Teil der Co-operative Bank – zu 0,79 Prozent gegen eine Bearbeitungsgebühr von 1.499 £ erhältlich. Der entsprechende Satz von Santander ist mit 0,84 Prozent etwas höher, aber die Gebühr ist mit 749 £ viel niedriger.

Bei einem Tilgungsdarlehen von 170.000 GBP mit einer Restlaufzeit von 20 Jahren würde dies zu monatlichen Hypothekenzahlungen von 770 GBP führen.

Makler sagen jedoch, dass sich die meisten Hausbesitzer für fünfjährige Festzinsdarlehen entscheiden. “Sie bieten längerfristige Zahlungsstabilität”, sagt Mendes.

Dieser Vorteil hat jedoch einen geringen Preis, da die besten fünfjährigen Kredite teurer sind als ihre kürzeren Gegenstücke. Die beste 5-Jahres-Fixierung für jemanden mit mindestens 40 Prozent Eigenkapital in seinem Eigenheim liegt beispielsweise bei 0,94 Prozent.

Obwohl einige Kreditnehmer durch hohe Vorfälligkeitsentschädigungen an bestehende Kredite gebunden sind, können sie dennoch Maßnahmen ergreifen, um die Höhe ihrer Hypothekenschulden zu reduzieren. Die meisten Kreditgeber erlauben nun gebührenfreie jährliche Überzahlungen von bis zu 10 Prozent des Kreditwertes.

Hollingworth sagt, dass Überzahlungen nur dann sinnvoll sind, wenn ein Hausbesitzer keine anderen, teureren Schulden hat, die er zuerst zurückzahlen sollte – zum Beispiel ein ausstehender Kreditkartensaldo.