Laut einer neuen Studie von Canada Life rechnet jeder fünfte Hypotheken-Hausbesitzer im Alter von 55 Jahren und älter damit, im Ruhestand eine unbezahlte Hypothek zu haben, und ein ähnlich großer Anteil befürchtet, dass er in dieser misslichen Lage bleiben könnte.
Wenn Menschen später im Leben die Immobilienleiter erklimmen, wird das Problem nur noch größer.
Jüngere Käufer schließen zunehmend „Marathonhypotheken“ mit einer Laufzeit von 35, 40 oder sogar 50 Jahren ab, um ihre monatlichen Rückzahlungen günstiger zu gestalten.
Viele werden Schwierigkeiten haben, ihre Hypothek abzubezahlen, bevor sie aufhören zu arbeiten und ihr Einkommen sinkt. Die Schulden könnten einen Schatten auf ihre letzten Jahre werfen. Letztendlich könnte es sie dazu zwingen, ihr Zuhause zu verlassen.
Banken und Bausparkassen versuchten Abhilfe zu schaffen, indem sie das Höchstalter, das Kreditnehmer am Ende ihrer Hypothekenlaufzeit erreichen dürfen, auf 70, 75 oder sogar 80 Jahre herabsetzten.
Im vergangenen Sommer erhöhte Großbritanniens größter Kreditgeber Halifax die maximale Altersgrenze für Hypotheken auf 75 Jahre.
Aber letzte Woche wurde der Wert auf 70 gesenkt, was als „empörend“ beschrieben wurde.
Adrian Lowery, Finanzanalyst beim Vermögensverwalter Evelyn Partners, sagte: „Für viele ältere Kreditnehmer könnte sich das so anfühlen, als würden die Zielpfosten nach hinten verschoben.“
Die Wahrheit ist, dass viele in ihren späten 60ern und 70ern Schwierigkeiten haben werden, eine Hypothek abzuzahlen. Einige leugnen dies und nutzen Marathon-Hypotheken als „Bewältigungsmechanismus“, sagte Lowery.
Andere Kreditgeber haben höhere maximale Altersgrenzen, wobei der Spezialist Hodge in einigen Fällen Kredite bis 80 Jahre vergibt.
Antragsteller müssen jedoch nachweisen, dass sie ihre Hypothek bedienen können, sei es durch Arbeit, Altersvorsorge, eine Immobilie zur Miete oder eine andere Einnahmequelle.
Vielen wird es schwerfallen, dies zu tun. Ihre Häuser stehen auf dem Spiel.
Ein möglicher Ausweg ist die Beantragung einer Altersvorsorgehypothek (RIO), für die es in der Regel keine Altersobergrenze gibt.
Kreditnehmer können ab dem 55. Lebensjahr jederzeit einen Antrag stellen und die Hypothek lebenslang behalten. Sie müssen keinen Teil des Kapitals zurückzahlen, das nach ihrem Tod aus dem Verkaufserlös ihrer Immobilie verrechnet wird.
Allerdings gibt es einen Haken. Sie müssen weiterhin die Zinsen decken. Fürs Leben. Deshalb werden so wenige RIOs verkauft.
Eine weitere Option ist die Eigenkapitalfreigabe.
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Eine lebenslange Hypothek mit Eigenkapitalfreisetzung ermöglicht es älteren Hausbesitzern, das Kapital in ihrem Haus freizugeben, das sie möglicherweise zur Tilgung ihrer Hypothek verwenden können.
Es gibt keine Tragbarkeitsprüfungen, da weder Zinsen noch Kapital für die lebenslange Rückzahlung anfallen. Stattdessen summieren sich die Schulden, bis sie durch den Verkauf der Immobilie endgültig beglichen sind, wenn der Kunde stirbt oder in Pflege geht.
Jim Boyd, Vorstandsvorsitzender des Equity Release Council, sagte, die „harte Realität“ sei, dass höhere Zinssätze und Lebenshaltungskosten es den Menschen erschwerten, ihre Hypothekenschulden vor der Pensionierung zu begleichen.
Wachsende Zahlen müssen stattdessen mehr Kapital freisetzen. „Die gute Nachricht ist, dass Menschen ab 65 Jahren über ein Netto-Wohnvermögen von etwa 2,6 Billionen Pfund verfügen.“
Weitere Optionen sind die Verkleinerung oder der Verkauf und die Vermietung.
Nichts davon ist ideal, aber vielleicht besser, als einfach das Haus zurückzugeben, was für eine wachsende Zahl von Rentnern die krasse Option ist.