Mittlerweile sind mehr als eine Million Menschen über 65 Jahre alt und die Zahl steigt stetig. Auch wenn nicht jeder fit genug ist, um weiter zu arbeiten, bietet dies doch enorme finanzielle Vorteile.
Der erste Vorteil besteht darin, dass Sie Ihre Rente nicht durch Abhebungen aufzehren, sondern sie an Wert gewinnen lassen können.
Sie werden vielleicht von der Wirkung überrascht sein.
Jemand, der im Alter von 60 Jahren den durchschnittlichen Rententopf von 107.300 £ aufgebaut und ihn weitere 10 Jahre lang unangetastet gelassen hat, würde einen starken Wertanstieg erleben.
Geht man von einer durchschnittlichen Jahresrendite von fünf Prozent pro Jahr nach Abzug der Gebühren aus, würde ihr Anlagevermögen bis zum Alter von 70 Jahren auf 174.780 £ anwachsen. Die Inflation wird ihre Kaufkraft verringert haben, aber real dürfte der Wert immer noch weitaus höher sein.
Wenn sie gleichzeitig zusätzliches Geld in ihre Rente investieren würden, würde diese noch weiter wachsen.
Jemand, der 500 £ pro Monat einzahlte und seinen Beitrag jährlich um drei Prozent erhöhte, hätte im Alter von 70 Jahren Ersparnisse von 264.549 £ aufgebaut.
Das sind unglaubliche 157.249 £ mehr als im Alter von 60 Jahren.
Ein weiterer großer Vorteil besteht darin, dass die Rente mit 70 nicht mehr so lange anhalten muss, wie wenn man sie mit 60 beziehen würde, was größere Abhebungen ermöglicht.
Jemand, der im Alter von 60 Jahren 100.000 £ für den Kauf einer einzelnen Lebensrente ausgibt, erhält ein Einkommen von 6.093 £ pro Jahr. Mit 70 würden sie 7.627 £ bekommen. Das sind 25 Prozent mehr.
„Das Standard-Rentenalter ist abgeschafft und die meisten Arbeitgeber können Sie nicht zwingen, in den Ruhestand zu gehen, mit Ausnahmen wie der Feuerwehr“, sagte Andrew Tully, Direktor für technische Dienste bei Nucleus Financial. „Wenn Sie über das Renteneintrittsalter hinaus bei Ihrem jetzigen Arbeitgeber bleiben, können Sie in der Regel wie bisher in dessen beitragsorientierter betrieblicher Altersvorsorge bleiben.“
Neben der Einzahlung eines Prozentsatzes Ihres Verdienstes profitieren Sie auch von Steuererleichterungen und einem Arbeitgeberbeitrag.
Wenn Sie nach Ablauf des gesetzlichen Rentenalters zu einem neuen Arbeitgeber wechseln, werden Sie nicht automatisch in dessen betriebliche Altersvorsorge aufgenommen. „Sie können sich jedoch bis zum Alter von 74 Jahren dafür entscheiden, sich anzumelden, vorausgesetzt, Sie verdienen derzeit 6.240 £ oder mehr.“
Wenn Sie sich in einem leistungsorientierten „Endgehalt“-System befinden, sprechen Sie mit Ihrem Arbeitgeber. „Möglicherweise können Sie den Leistungsbezug aufschieben und erhalten ein höheres Einkommen, wenn Sie Leistungen beziehen.“
Selbstständige können stattdessen in eine private Altersvorsorge investieren und steuerliche Beitragserleichterungen in Anspruch nehmen.
Sie können bis zu 60.000 £ Jahreszuschuss investieren, es sei denn, Sie haben zuvor Rentenabhebungen vorgenommen.
In diesem Fall können Sie nur bis zu 10.000 £ im Rahmen des Money Purchase Annual Allowance (MPAA) investieren, der verhindern soll, dass Menschen ihre Rentenbeiträge wiederverwenden, um Steuererleichterungen in Anspruch zu nehmen.
Nach dem 75. Lebensjahr können Sie keine Steuererleichterungen mehr für betriebliche oder private Rentenbeiträge geltend machen, sagte Stephen Lowe, Direktor beim Rentenspezialisten Just Group. „Das macht die Einzahlung in die Rente deutlich unattraktiver, obwohl man trotzdem Arbeitgeberbeiträge erhalten könnte.“
Wenn Sie auf eine staatliche Rentenlücke zusteuern, weil Sie nicht genügend qualifizierende Sozialversicherungsbeiträge (NI) geleistet haben, könnte Ihnen die Arbeit daran helfen, die Lücke zu schließen, sagte Lowe.
Sie benötigen 10 Jahre NI, um überhaupt eine staatliche Rente zu erhalten. Wenn Sie unter dieser Schwelle liegen, könnte die Arbeit daran Sie überwältigen, damit Sie zumindest etwas bekommen.
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Alternativ können Sie mit Ihrem Einkommen eine zusätzliche staatliche Rente kaufen, indem Sie freiwillige NI-Beiträge leisten.
Sie zahlen keine NI mehr, sobald Sie das gesetzliche Rentenalter erreicht haben, und können danach keine weiteren NI-Ansprüche mehr aufbauen. Der Vorteil ist, dass Sie dadurch ein höheres Nettoeinkommen erhalten.
Sie können über das Rentenalter hinaus arbeiten und gleichzeitig Ihre staatliche Rente beantragen, aber das hat steuerliche Auswirkungen, sagte Tully.
Ihr gesamtes Einkommen, einschließlich der staatlichen Rente, wird addiert und unterliegt der Einkommensteuer, wodurch Sie möglicherweise in eine höhere Steuerklasse eingestuft werden.
Wenn dies ein Problem darstellt, sollten Sie erwägen, Ihre staatliche Rente aufzuschieben, sagte Lowe.
Für alle neun Wochen, die Sie aufschieben, erhalten Sie lebenslang ein Prozent zusätzliches Einkommen. Bei einem Aufschub um ein ganzes Jahr erhalten Sie 5,8 Prozent mehr. Die Mindestaufschubfrist beträgt neun Wochen. Sie können die Inanspruchnahme so lange aufschieben, wie Sie möchten.
Für Menschen mit schlechter Gesundheit ist ein Aufschub möglicherweise nicht geeignet, da sie möglicherweise nicht lange genug leben, um das geopferte Geld wieder hereinzuholen, was etwa 15 Jahre dauert.
Lowe sagte, es habe noch einen weiteren Vorteil, daran zu arbeiten, wenn man fit genug sei. „Es steigert nicht nur Ihre Rente, es kann Sie auch aktiv und engagiert halten.“