Die Biden-Regierung stellt vorgeschlagene Änderungen an den Überziehungsgebühren großer Banken vor

WASHINGTON – Das Consumer Financial Protection Bureau hat am Mittwoch lang erwartete Änderungen an der Strukturierung der Überziehungsschutzpläne der größten Banken des Landes bekannt gegeben.

Die unabhängige Aufsichtsbehörde sagte, die neue Regelung schließe eine Lücke, die Überziehungskredite jahrzehntelang von den Verbraucherschutzbestimmungen des Truth in Lending Act von 1968 ausgenommen habe.

Laut CFPB-Daten haben amerikanische Verbraucher seit dem Jahr 2000 schätzungsweise 280 Milliarden US-Dollar an Überziehungsgebühren gezahlt. In dieser Zeit stiegen die jährlichen Einnahmen der Großbanken aus Überziehungsgebühren sprunghaft an, unterstützt durch den Boom bei Verbraucher-Debitkarten, die direkt mit Girokonten verknüpft waren.

„Einige Banken erheben zu lange exorbitante Überziehungsgebühren – manchmal 30 US-Dollar oder mehr –, die oft die schwächsten Amerikaner am härtesten treffen, während die Banken gleichzeitig ihre Gewinne steigern“, sagte Präsident Joe Biden am Mittwoch in einer Erklärung zu den neuen Regeln. „Banken nennen es eine Dienstleistung – ich nenne es Ausbeutung.“

Die neuen Vorschriften würden nur für Banken mit einem Vermögen von mehr als 10 Milliarden US-Dollar gelten, also insgesamt rund 175 Institute im ganzen Land, sagte CFPB. Zusammengenommen entfallen auf diese Banken in der Regel mehr als 80 % der in einem bestimmten Jahr erhobenen Überziehungsgebühren.

CFPB-Beamte sagten, sie gehen davon aus, dass die Regel im kommenden Jahr finalisiert wird und im Oktober 2025 in Kraft tritt.

Gruppen aus dem Bankensektor, die zutiefst gegen Änderungen der Überziehungsregeln sind, haben bereits damit begonnen, Widerstand zu mobilisieren, der voraussichtlich noch zunehmen wird. Anfang dieses Monats startete die Consumer Bankers Association eine Website, um „den Wert von Überziehungsdiensten und die Gründe für die Fehleinschätzung staatlicher Vorschriften“ zu fördern.

Der Vorschlag ist Teil der größeren Bemühungen der Biden-Regierung, gegen die sogenannten „Junk-Gebühren“ vorzugehen, von denen viele den Verbrauchern ohne Vorankündigung in Rechnung gestellt werden und nicht die tatsächlichen Kosten des Dienstes widerspiegeln.

„Hier geht es um die Unternehmen, die hart arbeitende Amerikaner abzocken, einfach weil sie es können“, sagte Biden.

Die vorgeschlagene Regelung würde Großbanken im Wesentlichen zwei Optionen für die Herangehensweise an die Deckung von gewerblichen Überziehungskrediten bieten.

Bei der ersten Option könnten die großen Banken Überziehungskredite mit Gewinn anbieten, vorausgesetzt, dass die Banken die von ihnen bereitgestellten Mittel als Kreditliniendarlehen behandeln, vorbehaltlich aller Vorschriften des Truth in Lending Act.

„Zum Beispiel würden Verbraucher den Kredit beantragen und Institutionen würden eine Garantie übernehmen, um die Fähigkeit des Verbrauchers zur Rückzahlung zu prüfen. Verbraucher könnten den Kredit manuell zurückzahlen, wenn sie eine manuelle Rückzahlung der automatischen Zahlung vorziehen. Und Institutionen müssten Einschränkungen einhalten.“ Strafgebühren und Gebühren, die im ersten Jahr erhoben werden“, heißt es in einem Merkblatt der CFPB.

Diese Schutzmaßnahmen könnten dazu führen, dass weniger Verbraucher von Überziehungskrediten und den daraus resultierenden Gebühren überrascht werden, ein Problem, das CFPB in einem Bericht vom Dezember detailliert beschreibt.

Die zweite Möglichkeit bestünde darin, dass große Banken den Überziehungsschutz für Verbraucher weiterhin als Service anbieten und nicht als gewinnbringende Kreditlinie. Als Gefälligkeitsdienst wären die Gelder weiterhin von den TILA-Vorschriften ausgenommen.

Aber als Gegenleistung für diese fortgesetzte Befreiung wäre es Banken, die Überziehungskredite aus Kulanz anbieten, gestattet, nur Gebühren zu erheben, „die ihren Kosten entsprechen oder einem festgelegten Richtwert entsprechen“, heißt es in einem CFPB-Merkblatt.

Die Agentur schlug mehrere mögliche Referenzzinssätze vor, die zwischen 3 und 14 US-Dollar pro Transaktion lagen. Der endgültige Betrag wird bekannt gegeben, wenn die Regelung veröffentlicht wird, voraussichtlich irgendwann im nächsten Jahr.

Alternativ müssten Banken, die sich dafür entscheiden, Gebühren entsprechend ihren Kosten zu erheben, diese Kosten weitgehend auf der Grundlage der Verluste berechnen, die durch Konten entstehen, die nie wieder schwarze Zahlen schreiben, sagte CFPB.

Angesichts der relativ niedrigen Kapitalbeträge und hohen Rückzahlungsraten für die Überziehungsdeckung von Girokonten könnten die nach diesem Standard erfassten Verluste minimal sein.

„Die Überziehungskredite der meisten Verbraucher auf Debitkarten betragen weniger als 26 US-Dollar und werden innerhalb von drei Tagen zurückgezahlt“, sagte CFPB-Direktor Rohit Chopra am Dienstag gegenüber Reportern.

Laut einem Bericht der Federal Deposit Insurance Corporation lag die durchschnittliche Überziehungsgebühr im Jahr 2021 mit rund 35 US-Dollar pro Transaktion höher als die durchschnittliche Überziehungsgebühr.

„Weil die Kredite so profitabel sind, haben viele Finanzgiganten nach Möglichkeiten gesucht, die Einnahmen aus ihren Einlagenkunden zu steigern“, sagte Chopra. „Dadurch mussten wir viele Ressourcen investieren, um illegale Aktivitäten zu verhindern, was zu einem Katz-und-Maus-Spiel führte.“

Die CFPB untersucht seit mehreren Jahren die Gebührenpraktiken der Banken für Überziehungskredite. Im Dezember verurteilte die Agentur die Atlantic Union Bank zur Zahlung von 6,2 Millionen US-Dollar für die illegale Anmeldung Tausender Kunden für Girokonto-Überziehungsprogramme. Regionsbank wurde letztes Jahr zur Zahlung von 191 Millionen US-Dollar für überraschende Überziehungsgebühren bei bestimmten Geldautomatenabhebungen und Debitkartenkäufen verurteilt.