Potenzielle Eigenheimkäufer, die eine Hypothek aufnehmen möchten, werden davor gewarnt, jetzt kaufen, später bezahlen, nachdem bekannt wurde, dass vier große Kreditgeber Kreditnehmer über ihre Verwendung abfragen, wenn sie grundsätzliche Entscheidungen beantragen.
Jetzt kaufen, später bezahlen ermöglicht es Käufern, Zahlungen beim Online-Shopping aufzuschieben oder aufzuteilen. Zu den größten Anbietern auf dem Markt gehören Clearpay, Laybuy und Klarna.
Die Nutzung dieser Systeme nahm während der Pandemie zu, da immer mehr von uns online einkauften.
Allerdings Verbrauchergruppe Welche? hat gewarnt, dass viele Benutzer nicht erkennen, dass einige Hypothekenbanken BNPL als eine Art von Schulden betrachten und sie wie einen Kredit oder eine Kreditkarte behandeln.
Prüfung: Nutzer beliebter „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Apps wie Afterpay und Klarna müssen dies möglicherweise offenlegen, wenn sie eine Hypothek beantragen – und Kreditgeber könnten dies als Risiko ansehen
Welcher? Forscher beantragten eine Hypothekenentscheidung im Prinzip online bei 10 der größten britischen Kreditgeber, um herauszufinden, wie stark die BNPL-Aktivitäten der Kreditnehmer untersucht wurden.
Welcher? berichteten, dass vier Kreditgeber – Barclays, Halifax, Nationwide und TSB – neben anderen Kreditzusagen wie Krediten und Kreditkarten gezielt nach Einzelheiten zu BNPL-Vereinbarungen fragten.
Sie fragten in der Regel nach dem ausstehenden Betrag bei jeder Vereinbarung und ob die Schulden vor Beginn der Hypothek vollständig zurückgezahlt werden würden.
Umgekehrt haben fünf Kreditgeber – HSBC, NatWest, Santander, Virgin Money und Yorkshire Building Society – BNPL in ihren Online-Entscheidungsformularen nicht erwähnt.
Die Coventry Building Society akzeptiert keine Online-Bewerbungen, bestätigte jedoch, dass sie nicht nach BNPL gefragt hat, wenn Kunden eine Grundsatzentscheidung beantragen.
Auch wenn sie diese Angaben bei der Beantragung eines Grundsatzentscheids nicht abfragen, werden die Informationen bei einem späteren förmlichen Antrag im Hypothekarverfahren bekannt.
Das Einreichen eines formellen Antrags für eine Hypothek beinhaltet, dass Ihr Kreditgeber eine “harte” Bonitätsprüfung durchführt, bei der Sie auf Ihre Kreditauskunft zugreifen und Bankauszüge anfordern, um sicherzustellen, dass Ihre Finanzen mit Ihrem Antrag übereinstimmen.
Während einige BNPL-Anbieter, darunter Klarna und Clearpay, keine Spuren Ihrer Kreditaufnahme in Ihrer Kreditauskunft hinterlassen, tun es andere wie Laybuy und OpenPay.
Welcher? Forscher füllten Online-Hypothekenanträge aus, um zu sehen, wann BNPL-Kredite aufgenommen wurden. Sie stellte fest, dass vier Kreditgeber in der Grundsatzentscheidungsphase um Informationen baten
Und selbst wenn es nicht in Ihrer Kreditauskunft enthalten ist, können Kreditgeber Zahlungen an BNPL-Anbieter auf Kontoauszügen abgreifen.
Mehrere bestätigt, die? dass sie bei der Analyse von Bankauszügen nach BNPL-Verpflichtungen suchten.
Die Ansicht der Hypothekengeber über die Kreditaufnahme hängt auch davon ab, wie lange der Kreditvertrag dauert und ob der Kunde Zinsen zahlt.
Obwohl die meisten Programme anbieten, kleinere Zahlungen um 30 Tage oder bis zu sechs Wochen zinsfrei aufzuschieben, erlauben einige Kunden, diese Angebote mit längeren Ausleihoptionen für große Lose zu kombinieren, die Zinsen verlangen.
Monzo zum Beispiel hat kürzlich Flex auf den Markt gebracht, das ein Limit von bis zu 3.000 £ und die Möglichkeit bietet, die Kaufkosten über 30 £ auf drei zinslose Raten oder für einen längeren Zeitraum von sechs bis 12 Raten zu einem typischen Betrag aufzuteilen 19 Prozent effektiver Jahreszins.
Kreditgeber sagte Welche? dass sie diese Art der Kreditaufnahme den traditionelleren Kreditarten zuordnen.
Barclays vertrat die strengste Sichtweise zu BNPL und sagte, dass alle aktiven BNPL-Vereinbarungen als laufende finanzielle Verpflichtungen wie Kredite oder Kreditkarten angesehen würden.
Nationwide und Coventry Building Society sagten, dass sie bei der Berechnung der Erschwinglichkeit nur formale BNPL-Vereinbarungen berücksichtigten, die wie eine traditionelle Finanzierungsvereinbarung mit Zinsen aussahen, und solche, die noch mehr als sechs Monate übrig hatten.
Welcher? sagte: „Eine 50-Pfund-Jacke, deren Zahlung Sie 30 Tage lang aufschieben möchten, wird Ihre Hypothek wahrscheinlich nicht zinslos machen, da diese höchstwahrscheinlich zurückgezahlt wird, wenn Ihre Hypothek gewährt wird.
“Eine Waschmaschine im Wert von 500 Pfund, die Sie in sechs Zahlungen aufgeteilt haben, wäre jedoch eine Schuldenverpflichtung, die sich darauf auswirkt, wie viel Bargeld Sie jeden Monat haben, und die daher ernster genommen werden muss.”
Könnte BNPL Ihre Hypothek wirklich kiboschieren?
Abhängig von der Höhe der BNPL-Kredite eines Kunden im Verhältnis zu seinem Einkommen, der Anzahl der BNPL-Vereinbarungen und dem Zeitraum, in dem das Geld zurückgezahlt werden soll, kann dies dazu führen, dass der Kreditbetrag reduziert wird oder ihre Antrag insgesamt abgelehnt.
Auch wenn BNPL-Vereinbarungen naturgemäß keinen großen Einfluss auf die Erschwinglichkeit haben, nimmt dies den Kreditgebern nicht die Möglichkeit, weitere Nachforschungen anzustellen
Hypothekenmakler David Hollingworth
Letztlich muss der Kreditgeber entscheiden, ob der Kunde aus seiner Sicht zu sehr auf kurzfristige Kredite angewiesen ist.
Allerdings: Welche? war klar, dass BNPL von Kreditgebern nicht auf die schwarze Liste gesetzt worden war. Stattdessen wurde es als eine von vielen Variablen verwendet, um die finanzielle Situation eines Kunden zu beurteilen.
Hypothekenmakler David Hollingworth von L&C sagte: „Obwohl BNPL-Vereinbarungen von Natur aus keinen großen Einfluss auf die Erschwinglichkeit haben, nimmt dies den Kreditgebern nicht die Möglichkeit, weitere Anfragen zu einem Kontoauszug zu stellen.
“Wenn ein Kreditnehmer BNPL sehr regelmäßig und in größerem Umfang nutzt, könnte dies eine weitere Begründung gegenüber dem Underwriter erfordern.”
Was können BNPL-Nutzer tun, um ihre Hypothekenchancen zu maximieren?
Welcher? gab die folgenden Ratschläge, wie BNPL-Kunden ihre Chancen verbessern könnten, grünes Licht für einen Hypothekenantrag zu erhalten. Es sagte:
Die Reduzierung der BNPL-Kreditaufnahme könnte der Schlüssel zur Annahme von Hypotheken sein
Coole BNPL-Kredite Wenn Sie den Abschluss von BNPL-Vereinbarungen im Vorfeld der Beantragung einer Hypothek vermeiden können, dann tun Sie dies. Barclays erzählte Welche? es empfiehlt allen angehenden Eigenheimbesitzern, vor der Beantragung einer Hypothek keine neuen Kreditverträge abzuschließen und sicherzustellen, dass alle kurzfristigen Schulden abbezahlt sind, bevor sie einen Hypothekenantrag stellen.
Bleiben Sie mit den Rückzahlungen auf dem Laufenden Behalten Sie Ihre bestehenden BNPL-Verpflichtungen und Ihre Gesamtverschuldung im Auge. Wenn Sie eine Kreditkarte, einen Überziehungskredit, ein Darlehen und verschiedene BNPL-Verpflichtungen haben, stellen Sie sicher, dass Sie es sich leisten können, diese zurückzuzahlen.
Gib alle Informationen, die du kannst Seien Sie bei Ihrer Entscheidung grundsätzlich ehrlich, wenn Sie nach BNPL-Ausgaben gefragt werden oder wenn Sie einen Hypothekenmakler beauftragen, stellen Sie sicher, dass Sie ihn frühzeitig über alle BNPL-Verpflichtungen informieren. Indem Sie Ihrem Makler ein vollständiges Bild geben, können Sie Ihre Chancen erhöhen, einen geeigneten Kreditgeber zu finden und für eine Hypothek genehmigt zu werden.
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