Anlässlich seines 25. Geburtstags ist das Individual Savings Account (Isa) wirklich erwachsen geworden – und es feiert eine Party, die sich kein Sparer entgehen lassen sollte.
Mit marktführenden Angeboten übertreffen die Zinssätze für Bargeld-Isas jetzt reguläre Sparkonten, und die Steuervorteile dieser Konten waren noch nie so wichtig.
Hinzu kommt eine Umstellung der Isa-Regeln, die Ihnen mehr Flexibilität bietet, und Sie werden feststellen, dass es noch nie so einfach war, Ihr Vermögen mit einer Isa zu vergrößern.
Nach Jahren mit Tiefstzinsen hatten sich Bargeld-Isas den Ruf erworben, der ärmere Cousin gewöhnlicher Sparkonten zu sein – aber sie haben in den letzten Jahren einen langen Weg zurückgelegt.
Vor zwei Jahren gab es eine Lücke von 0,6 Prozentpunkten zwischen dem besten gewöhnlichen Festzinssparkonto und einem gleichwertigen Isa-Konto.
Steuerfrei: Die Zinssätze für Bargeld sind mit marktführenden Angeboten inzwischen besser als bei regulären Sparkonten, und die Steuervorteile dieser Konten waren noch nie so wichtig
Bis zum letzten Jahr war dieser Abstand kleiner geworden, aber normale Konten lagen immer noch 0,28 Prozentpunkte vor Isas.
Aber in den letzten Monaten ist der Unterschied mit 0,05 Prozentpunkten bei Festzinsverträgen fast nicht vorhanden, und in einigen Fällen hat die vertrauenswürdige Isa ähnliche High-Street-Konten überholt.
Laut der Datenvergleichsgruppe MoneyfactsCompare lag der durchschnittliche Zinssatz für leicht zugängliche Isas am Montag bei 3,37 Prozent und übertraf damit den Durchschnitt von 3,16 Prozent für leicht zugängliche Konten.
Mit dem leicht zugänglichen Bargeld-Isa von Moneybox können Sparer jetzt marktführende 5,11 Prozent einsparen.
Das ist ein Hauch mehr, als Sie mit einem normalen Sparkonto verdienen können, wobei das Top-Angebot ein 5,1-Prozent-Konto bei der Cynergy Bank ist.
Aber das größte Verkaufsargument, das das Isa noch wertvoller macht, ist, dass Sie im Gegensatz zu anderen Sparkonten, egal wie viel Geld Sie anlegen (vorbehaltlich jährlicher Zulagen), nie Steuern auf Ihre Zinsen zahlen müssen, wodurch jeder Cent geschützt ist vom Finanzamt.
In einer Welt höherer Tarife zählt dies weitaus mehr. Es wird erwartet, dass rund 2,73 Millionen Sparer in diesem Jahr Steuern auf Zinserträge auf gewöhnlichen Sparkonten zahlen müssen, gegenüber 800.000 noch vor zwei Jahren.
Steuerzahler, die den Grundsteuersatz zahlen, müssen Steuern auf alle Zinsen zahlen, die sie aus ihren Ersparnissen über 1.000 £ pro Jahr erzielen.
Steuerzahler mit höherem Steuersatz können nur 500 £ an Zinsen verdienen, bevor sie mit der Steuerzahlung beginnen, und Steuerzahler mit zusätzlichem Steuersatz zahlen Steuern auf alle ihre Zinsen.
Und die gute Nachricht ist, dass ab April eine wesentliche Änderung der ISA-Regeln, die Bundeskanzler Jeremy Hunt in seiner Herbsterklärung angekündigt hat, dazu führen wird, dass Sparer zum ersten Mal die besten Angebote verfolgen können, ohne bestraft zu werden.
Ab dem neuen Steuerjahr können Sparer so viele Isas halten, wie sie möchten, ohne mit einer Steuerstrafe belegt zu werden. Derzeit können Anleger jedes Jahr nur eine Isa jeder Art eröffnen und Geld in diese einzahlen.
Das bedeutet, dass sie pro Steuerjahr nur in eine Bar-Isa oder eine Aktien-Isa sparen können.
Nach den aktuellen Regeln kann jedem, der mehr als eine Art von Isa-Bargeld eröffnet, eine Steuer auf die von ihm erzielten Zinsen auferlegt werden, und das zweite Konto wird geschlossen. Das bedeutet, dass ihnen ungenutzte Steuervergünstigungen entgehen.
Steuerschutz: Es wird erwartet, dass rund 2,73 Millionen Sparer in diesem Jahr Steuern auf Zinsen auf gewöhnlichen Sparkonten zahlen müssen, gegenüber 800.000 noch vor zwei Jahren
Ab dem nächsten Monat wird dies nicht mehr der Fall sein, was bedeutet, dass Sparer freier einkaufen und die besten Zinssätze ergattern können, ohne ihren Steuerfreibetrag zu verlieren.
Diese Steuervorteile sind für Sparer, die in Aktien investieren, mindestens genauso wichtig, wenn nicht sogar noch wichtiger.
Nächsten Monat verschärft das Finanzamt seinen Einfluss auf die Gewinne der Anleger.
Ab dem 6. April wird der jährliche Dividendenfreibetrag auf 500 £ halbiert. Durch die Kürzung sinkt der Betrag, den Sie an Dividenden ohne Steuern verdienen können, auf nur noch ein Zehntel dessen, was noch im Jahr 2018 der Fall war.
Im Jahr 2018 wurde sie von 5.000 £ auf 2.000 £ gekürzt und im Jahr 2023 auf 1.000 £ halbiert. Nach Schätzungen des HMRC werden dadurch mehr als 1,1 Millionen Menschen mehr Dividendensteuer zahlen müssen.
Ebenso wird der Steuerfreibetrag für Kapitalerträge von 6.000 £ auf nur 3.000 £ gekürzt, was weniger als einem Viertel des Freibetrags von 12.300 £ entspricht, den Anleger im Jahr 2022 genossen.
Das bedeutet, dass es sinnvoller denn je ist, Ihre Ersparnisse in eine steuerfreie Hülle zu stecken.
Berechnungen des Börsenmaklers Interactive Investor zeigen, dass ein Besserverdiener seit der Einführung von Isas im Jahr 1999 bis zu 9.000 £ an Kapitalertragssteuer hätte sparen können, wenn er jedes Jahr seinen gesamten Freibetrag auf das Konto investiert hätte, im Gegensatz dazu, wenn er Aktien gekauft hätte Anteile auf einem steuerpflichtigen Konto.
Allerdings werden die Steuereinsparungen in den kommenden Jahren zunehmen, da die Regierung die Freibeträge für Anleger weiter kürzt.
Ein Steuerzahler mit höherem Steuersatz, der seinen Freibetrag im April ab Beginn des neuen Steuerjahres ausschöpft, könnte über einen Zeitraum von zehn Jahren 18.534 £ an Kapitalertragssteuer einsparen, wenn keine Abhebungen vorgenommen werden, vorausgesetzt, die Freibeträge bleiben über den Zeitraum unverändert.
Myron Jobson von Interactive Investor sagt: „Während nur wenige in der glücklichen Lage waren, den jährlichen Freibetrag in jedem Steuerjahr voll auszuschöpfen, profitierten viele von nicht unerheblichen Steuerersparnissen, als sie ihre Investitionen verkauften.“
„Die deutliche Kürzung der Steuerfreibeträge bedeutet, dass diejenigen mit bescheideneren Portfolios, die außerhalb der Steuergrenzen gehalten werden, einer wachsenden Steuerlast ausgesetzt sind, wenn ihre Investitionen wachsen.“
Derzeit wird an einem neuen britischen ISA gearbeitet, der den Sparern noch mehr Spielraum geben wird, ihr Geld vor Steuern zu schützen.
Anfang dieses Monats kündigte Herr Hunt an, dass bald ein neues britisches ISA geschaffen werden soll, das es Anlegern ermöglichen soll, zusätzlich zu den derzeit 20.000 Pfund pro Jahr zusätzliche 5.000 Pfund in den Aktienmarkt zu investieren, solange das Geld in im Vereinigten Königreich notierte Vermögenswerte investiert wird .
Die Regierung muss noch genau bestätigen, wann das neue patriotische Sparkonto eingeführt wird. Aber die jüngste politische Fokussierung auf diese Konten hat Isas einen neuen Auftrieb gegeben, den Sparer nicht länger ignorieren können.
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