Die Nachricht, dass König Charles und die Prinzessin von Wales wegen gesundheitlicher Beschwerden im Krankenhaus behandelt werden, war ein Schock. Aber das königliche Paar musste nicht in der Schlange auf einen NHS-Termin warten. Wer es sich leisten kann, zahlt mit der vergoldeten Krankenversicherung an jeder Warteschlange vorbei und erhält die beste Pflege, die das Land bieten kann.
Ist eine private Krankenversicherung nur ein Luxus der Wohlhabenden oder ein Vorteil, den jeder genießen kann?
Hier erklären wir Ihnen genau, was Ihnen eine private Krankenversicherung bieten kann, wie viel sie kostet und wie Sie sie zum günstigsten Tarif abschließen können.
Was ist eine private Krankenversicherung?
Eine private Krankenversicherung ist eine monatlich oder jährlich gezahlte Police, die Sie für private Gesundheitsversorgung außerhalb des NHS absichert. Es umfasst Hausarztbesuche, Tests und Konsultationen, Operationen, Physiotherapie, psychische Gesundheitsfürsorge sowie zahnärztliche und optikerische Leistungen. Je mehr Leistungen ein Versicherungsnehmer in seine Versicherung einschließt, desto höher sind die Kosten.
König Charles wird nächste Woche wegen einer vergrößerten Prostata medizinisch behandelt. Im Bild: Charles, Camilla und andere Mitglieder der königlichen Familie besuchten letztes Jahr den Gottesdienst am Weihnachtsmorgen in Sandringham
Die Prinzessin von Wales erholt sich im Krankenhaus, nachdem sie sich Anfang dieser Woche einer Bauchoperation unterzogen hatte
Wie bei der Kfz-Versicherung ist Ihr Schadenfreiheitsrabatt davon betroffen. Je mehr Ansprüche Sie geltend machen, desto teurer werden Ihre Verlängerungsprämien. Mit zunehmendem Alter steigen Ihre Prämien während der gesamten Vertragslaufzeit.
Wie viele Personen sind privat krankenversichert?
Laut einer Analyse der Zahlen der Financial Conduct Authority durch das Beratungsunternehmen Broadstone gibt es im Vereinigten Königreich 6,9 Millionen Erwachsene, die eine private Krankenversicherung haben. Diese Zahl ist in den fünf Jahren seit Beginn der Forschung der FCA um eine Million Menschen gestiegen.
Experten sagen, dass es für den Anstieg mehrere Gründe gibt. Brett Hill, Leiter Gesundheit und Schutz bei Broadstone, sagte: „Der Schmerz der Erkrankung, die Gehaltskosten, wenn eine Person aus dem Erwerbsleben ausscheiden muss, und das lange Warten auf eine NHS-Behandlung treiben Menschen jeden Einkommens dazu, sich selbst zu finanzieren.“ Dringende Anliegen oder der Abschluss einer privaten Krankenversicherung als Sicherheitsnetz.
Dale Le Page, Experte für Kranken- und Lebensversicherungen beim Makler Howden, fügt hinzu: „Früher war eine Krankenversicherung ein Vorteil für die unglaublich Wohlhabenden, aber das hat sich seit der Pandemie stark geändert.“ Mittlerweile ist das Durchschnittsalter von Kunden in den Fünfzigern auf Kunden in ihren hohen Dreißigern gesunken.“
Um die Gesundheit der Arbeitnehmer zu gewährleisten, haben Arbeitgeber ihre Leistungspakete auch um eine private Krankenversicherung erweitert.
Welcher Versicherer für Sie am besten geeignet ist… und beauftragen Sie immer einen Makler
Auf dem privaten Krankenversicherungsmarkt gibt es zehn Anbieter, obwohl vier Firmen die Branche dominieren: Bupa, AXA Health, Aviva und Vitality.
Laut Broadstone bieten kleinere Versicherer wie WPA und The Exeter Optionen für Kunden, die eine Alternative zu den großen Marken suchen.
Angesichts der Komplexität privater Krankenversicherungen und der Vielzahl an Klauseln in den Policen, die, wenn sie nicht verstanden werden, dazu führen können, dass Ihre Leistungen nicht versichert sind, ist es ratsam, einen Makler zu beauftragen.
Sie müssen dem Makler keine Gebühr zahlen, er erhält eine Provision vom Anbieter. Oder Sie nutzen eine Vergleichswebsite, um die Prämien zu vergleichen und die Geschäftsbedingungen auf der Website des jeweiligen Anbieters zu lesen.
Möglicherweise müssen Sie ein langes Antragsformular ausfüllen, wenn Sie sich für eine sogenannte vollständige Krankenversicherung bewerben möchten. Das bedeutet, dass alle Ihre Vorerkrankungen untersucht und Ihr Hausarzt konsultiert werden, bevor Sie Versicherungsschutz beantragen.
Einige Vorerkrankungen wie Bluthochdruck und Diabetes könnten von Ihrer Versicherung abgedeckt werden, wenn Ihr Zustand stabil geblieben ist.
Prinz William sagte, Kate gehe es nach ihrer Operation im Krankenhaus „gut“.
Moratorium-Underwriting
Alternativ können Sie einen schnelleren Weg einschlagen, der als Moratorium Underwriting bezeichnet wird. Durch dieses Verfahren erhalten Sie Versicherungsschutz, schließen jedoch für die ersten zwei Jahre der Police alle Vorerkrankungen aus, die in den letzten fünf Jahren aufgetreten sind. Sie können diesen Versicherungsschutz erhalten, indem Sie online ein kurzes Formular ausfüllen. Ihr Anbieter kontaktiert Ihren Hausarzt nur, wenn Sie einen Anspruch geltend machen.
In den meisten Policen gilt ein Besuch beim Hausarzt nicht als Anspruch.
Je jünger Sie sind, desto günstiger ist die Police
Je jünger Sie beim Abschluss einer Police sind, desto günstiger ist sie. Nach Angaben von Howden würde ein Versicherungsnehmer im Alter zwischen 25 und 34 Jahren 423 £ pro Jahr zahlen, verglichen mit 55 bis 64 Jahren, die 738 £ zahlen würden.
Für eine vierköpfige Familie, bei der das älteste Mitglied zwischen 35 und 44 Jahre alt ist, würde sie eine Prämie von 1.485 £ zahlen. Dieser Betrag erhöht sich auf 1.979 £, wenn das älteste Familienmitglied zwischen 45 und 54 Jahre alt ist.
Die Versicherungsprämie wird auch von etwaigen Vorerkrankungen und der von Ihnen gewählten Selbstbeteiligung beeinflusst. Wenn Sie beispielsweise bereit sind, die ersten 500 £ des Versicherungsschutzes zu zahlen, um die Prämie niedrig zu halten. Der Versicherer prüft die Kosten der Krankenhäuser in Ihrer Nähe und die Wahrscheinlichkeit, dass Sie diese in Anspruch nehmen.
Was Ihre Police zulässt
In den meisten Policen gilt ein Besuch beim Hausarzt nicht als Anspruch. Sie erhalten Zugang zu einem digitalen Hausarzt, der Ihnen per Videoanruf einen Termin vereinbart. Wenn der Hausarzt Sie an einen Berater überweist, müssen Sie Ihren Versicherer anrufen, um den Termin vor Ihrem Termin genehmigen zu lassen. Ob dies genehmigt wird, hängt von der Höhe Ihres Versicherungsschutzes ab. Jede andere Behandlung muss ebenfalls vorab genehmigt werden.
Sobald Ihre Behandlung abgeschlossen ist, rechnet das Krankenhaus direkt mit Ihrem Versicherer ab. Sie müssen nichts außer Ihren laufenden Prämien bezahlen.
Ist jeder berechtigt?
Die Mehrheit der Menschen hat Zugang zu einer privaten Krankenversicherung, einige Vorerkrankungen können jedoch vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sein.
Ein Sprecher von Vitality sagte: „Wenn jemand eine Vorerkrankung hat, lohnt es sich, mit dem Anbieter oder Ihrem Finanzberater zu sprechen, der Sie darüber informieren kann, was enthalten wäre und was nicht.“ „Man sollte nicht davon ausgehen, dass alles ausgeschlossen wäre.“
Einige Anbieter schreiben auch Altersgrenzen vor. Vitality deckt beispielsweise Versicherungsnehmer im Alter zwischen 18 und 79 Jahren ab. Bis zum Alter von 99 Jahren kann man sich absichern, allerdings ist dieser teuer und mit vielen Bedingungen verbunden.
So machen Sie Ihre Police günstiger
Herr Howells sagte: „Versicherer haben erschwingliche Funktionen eingeführt, um die Krankenversicherung erschwinglicher zu machen.“
Zu jeder Police gehört eine Grundversorgung, die die Behandlung im Krankenhaus abdeckt.
Um Ihre Prämie so niedrig wie möglich zu halten, können Sie einen Selbstbehalt von 500 £ festlegen, den Wert der im Rahmen Ihrer Police akzeptierten Beratungen begrenzen oder sich bereit erklären, Ihre Beratung selbst zu finanzieren, was bedeutet, dass Sie aus eigener Tasche bezahlen.
Laut Makler Vizion kann eine Erstberatung zwischen 200 und 300 £ kosten, während ein Folgetermin zwischen 150 und 250 £ kostet.
Durch Kürzungen der Leistungen könnte eine Police mit begrenzten ambulanten Leistungen, einer Obergrenze der Beratungsgebühren und einer Beschränkung, welche Krankenhäuser Sie in Anspruch nehmen können, 70 £ pro Monat kosten.
Kann ich Operationen selbst bezahlen?
Wenn Sie die NHS-Warteliste überspringen, aber keine Krankenversicherung abschließen möchten, können Sie die einmaligen Operationen privat bezahlen. Laut Zahlen der Verbraucher-Website My Tribe Insurance würden die Kosten für einen Knieersatz bei privater Zahlung 14.499 £ betragen. Die Entfernung eines Ballenzehens kostet 5.308 £ und eine Hysterektomie kostet 8.014 £.
Die London Clinic, wo die Prinzessin von Wales operiert wurde
Was passiert, wenn eine Behandlung schief geht?
Ihre erste Anlaufstelle ist die Beschwerde bei Ihrem Versicherer. Alle privaten Krankenversicherer werden von der FCA reguliert und verfügen daher über eine formelle Beschwerderichtlinie. Wenn der Kunde seine Beschwerde nicht mit dem Versicherer lösen kann, kann er seine Beschwerde zur unabhängigen Entscheidung an den Financial Ombudsman Service weiterleiten.
…und was bekomme ich für die Superreichen-Absicherung von 50.000 £?
Der hochvernetzte Krankenversicherungsmakler Matt Howells, Gründer von Vizion, sagt, wenn Sie die „königliche“ Behandlung wünschen, könnte das für eine vierköpfige Familie bis zu 50.000 £ pro Jahr kosten.
Für diesen Preis erhalten Sie eine internationale Krankenversicherung, die für den Einsatz in Ländern ohne staatliche medizinische Versorgung konzipiert ist.
Versicherungsnehmer können jedes Krankenhaus ihrer Wahl innerhalb oder außerhalb des Vereinigten Königreichs so oft aufsuchen, wie sie möchten. Sie müssen nicht auf die Behandlung warten und können unbegrenzt Tests, Konsultationen und Operationen durchführen lassen, ohne dass sie dies vorher bei ihrem Versicherer genehmigen müssen.
Sie verfügen außerdem über zusätzliche Dienstleistungen wie On-Demand-Entbindungspflege, Zahn- und Augenpflege sowie Zugang zu privaten Hausärzten. Wenn Sie diese Police zurücknehmen und die Leistungen reduzieren, erhalten Sie einen günstigeren Preis. Laut Howden ist die durchschnittliche Prämie von 1.500 £ pro Jahr im Jahr 2019 auf 1.100 £ gesunken.
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