Vor- und Nachteile jeder Hypothekenart, da die durchschnittlichen Festzinsen unter 6 % fallen | Persönliche Finanzen | Finanzen

Da mehr als eine Million Hausbesitzer damit rechnen, dass ihre Festzinshypothekenverträge im kommenden Jahr auslaufen, fragen sich viele möglicherweise, welchen Deal sie als Nächstes wählen sollen.

Nach der Entscheidung der Bank of England, den Leitzins drei Monate in Folge bei 5,25 Prozent zu belassen, sind die durchschnittlichen Festhypothekenzinsen endlich unter sechs Prozent gesunken, da die Marktstabilität wieder einigermaßen zunimmt.

Von einem anderen Festzins bis hin zu Tracker- und Offset-Hypotheken ist die Wahl des richtigen Vertrags „wichtig“, sagte Adrian MacDiarmid, Leiter Hypotheken bei Barratt Developments, „da Sie dadurch viel Geld sparen können.“

Herr MacDiarmid fügte hinzu: „Während eine Festhypothek insgesamt die beliebteste Option ist, gibt es jetzt viele neue Produkte, die auf bestimmte Käufer zugeschnitten sind.“

Festhypotheken

Bei einer Festhypothek bleiben die Rückzahlungen für einen bestimmten Zeitraum gleich, meist zwischen zwei und fünf, gelegentlich auch bis zu zehn Jahren.

Herr MacDiarmid sagte: „Das gibt Ihnen die Gewissheit, dass Sie wissen, wie hoch Ihre Rückzahlungen sein werden, unabhängig von den Marktzinssätzen.“ Festhypotheken gehören zu den beliebtesten Hypothekenarten und verzeichnen im Vereinigten Königreich die meisten monatlichen Suchanfragen. Es ist vielleicht überraschend, dass 32 Prozent der Hausbesitzer mit dieser Hypothek nicht vertraut sind.“

Laut Herrn MacDiarmid gehören zu den Vor- und Nachteilen dieser Hypothekenart:

Vorteile

• Sie können sich darauf verlassen, dass die monatlichen Zahlungen gleich bleiben
• Ideal für alle mit knappem Budget, die Stabilität suchen.

Nachteile

• Wenn die Zinsen sinken, profitieren die Menschen nicht von geringeren Rückzahlungen
• Der vorzeitige Wechsel von bestimmten langfristigen Festhypotheken kann zu erheblichen Ausstiegsstrafen führen.

Wenn eine Festhypothek endet, werden die Menschen entweder auf den variablen Standardzins (SVR) ihres Kreditgebers umgestellt oder haben die Möglichkeit, eine Umschuldung vorzunehmen. Wenn Sie sich für eine Umschuldung entscheiden, wird Ihnen in der Regel ein neuer Zinssatz aus dem aktuellen Geschäft angeboten, was als Produktübertragung bezeichnet wird.

Herr MacDiarmid bemerkte jedoch: „Wenn Sie vor Vertragsende wechseln möchten, zahlen Sie normalerweise eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung.“

Hypotheken für Erstkäufer

Hypotheken für Erstkäufer richten sich an Personen, die ihr erstes Eigenheim erwerben. Laut Herrn MacDiarmid sind diese häufig auf die „besonderen finanziellen Umstände und Bedürfnisse“ dieser Gruppe zugeschnitten.

Er erklärte: „Verschiedene Hypothekenprodukte richten sich speziell an Erstkäufer, darunter Hypotheken mit geringer Anzahlung, die Erstkäufern die Möglichkeit bieten, sich eine Immobilie mit einer geringeren Anzahlung zu sichern, und Festhypotheken, die einen stabilen Zinssatz bieten.“ für einen vorher festgelegten Zeitraum.“

Laut Herrn MacDiarmid gehören zu den Vor- und Nachteilen dieser Hypothekenart:

Vorteile

• Bietet im Vergleich zu anderen Hypothekenarten in der Regel geringere Einzahlungsanforderungen
• Engagement in staatlichen Programmen und finanzieller Hilfe, einschließlich lebenslanger individueller Sparkonten (ISAs) und Miteigentum.

Nachteile

• Erstkäufern werden möglicherweise höhere Zinssätze angeboten als denen mit einer höheren Anzahlung oder einer etablierteren Bonitätshistorie
• Kreditgeber stellen möglicherweise strenge Zulassungskriterien für Erstkäufer vor, was es für diejenigen mit einer begrenzten Bonität oder einem geringeren Einkommen zu einer Herausforderung macht.

Hypotheken aufrechnen

Durch Offset-Hypotheken können Menschen ihre Hypothekenschulden und Ersparnisse bei derselben Bank oder Bausparkasse behalten. Dabei werden die Ersparnisse zum Ausgleich und zur Reduzierung der Hypothekenzinsen verwendet.

Herr MacDiarmid sagte: „Offset-Hypotheken können möglicherweise dazu beitragen, die von Ihnen gezahlten Zinsen zu senken. Allerdings kennen 89 Prozent der Hausbesitzer diese Hypothekenart nicht.“

Laut Herrn MacDiarmid gehören zu den Vor- und Nachteilen dieser Hypothekenart:

Vorteile

• Es kann dazu beitragen, die Zinsen für eine Hypothek zu senken
• Es kann Menschen beruhigt sein, zu wissen, dass ihre Ersparnisse dazu beitragen, ihre Hypothekenzinsen zu senken.

Nachteile

• Offset-Hypotheken können komplexer zu verstehen und zu verwalten sein
• Die Zahlungen für die Hypothek können sich erhöhen, wenn der Kreditnehmer von seinen verrechneten Ersparnissen abhebt.

Tracker-Hypotheken

Eine Tracker-Hypothek bietet einen Zinssatz, der dem Basiszinssatz der Bank of England „nachfolgt“, was bedeutet, dass er schwanken kann. Laut Herrn MacDiarmid bleibt der Zinssatz im Allgemeinen unter dem Zinssatz einer Standardhypothek mit variablem Zinssatz (SVR), und zwei von drei Hausbesitzern sind sich dieses Hypothekendarlehens nicht bewusst.

Herr MacDiarmid sagte, zu den Vor- und Nachteilen dieser Hypothekenart gehören:

Vorteile

• Wenn der Basiszinssatz sinkt, sinken auch Ihre Hypothekenzahlungskosten
• Bestimmte Tracker-Hypotheken haben eine Obergrenze, was bedeutet, dass der Zinssatz eine festgelegte Grenze nicht überschreitet, selbst wenn der Basiszinssatz steigt

Nachteile

• Wenn der Basiszinssatz steigt, erhöhen sich die Hypothekenzahlungen
• Die Leute werden nicht wissen, wie hoch ihre Rückzahlungen während der gesamten Vertragslaufzeit sein werden
• Wer vor Vertragsende wechseln möchte, muss unter Umständen eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung zahlen.

Lebenslange Hypotheken

Laut Herrn MacDiarmid handelt es sich hierbei um ein Produkt für erfahrene Hausbesitzer, das es ihnen ermöglicht, einen Teil ihres Eigenheimkapitals in steuerfreies Bargeld umzuwandeln, ohne ihr Haus verkaufen, das Eigentum aufgeben oder monatliche Hypothekenzahlungen leisten zu müssen.

Er sagte: „In England gibt es fast sieben Millionen Haushalte, die von jemandem geführt werden, der 65 Jahre oder älter ist. Allerdings wissen 71 Prozent der britischen Hausbesitzer nichts von lebenslangen Hypotheken.“

Vorteile

• Eine lebenslange Hypothek stellt eine steuerfreie Einkommensquelle dar und ermöglicht es Rentnern, ihren Cashflow während der Ruhestandsjahre zu verbessern
• Kreditnehmer sind nicht verpflichtet, monatliche Hypothekenzahlungen zu leisten, solange sie weiterhin in der Wohnung wohnen.

Nachteile

• Mit der Zeit häufen sich die Zinsen für eine Hypothek auf Lebenszeit an, was den Kreditsaldo erhöht und das Eigenkapital des Hausbesitzers sowie die Höhe des Erbes für die Familie verringert.
• Der Erhalt einer lebenslangen Hypothek könnte dazu führen, dass Menschen von bedürftigkeitsabhängigen Leistungen ausgeschlossen werden, auf die sie sonst Anspruch hätten.

Herr MacDiarmid sagte: „Aufgrund der vielen verfügbaren Optionen ist es immer eine gute Idee, sich von einem entsprechend qualifizierten und regulierten Hypothekenberater beraten zu lassen, der Ihnen dabei helfen kann, das für Ihre Umstände am besten geeignete Produkt zu finden.“