Gute Nachrichten, Eigenheimbesitzer: Jetzt könnte ein guter Zeitpunkt sein, um Ihr Eigenheimkapital freizusetzen.
Die Wohnwerte sind seit Beginn der Pandemie in die Höhe geschnellt. Der nationale Medianpreis für Bestandsimmobilien erreichte im Juni ein Rekordhoch von 363.300 USD, gegenüber 294.400 USD vor einem Jahr, so die National Association of Realtors. Infolgedessen verfügt der durchschnittliche US-Hausbesitzer laut einem Mai-Bericht des Hypothekendatenunternehmens Black Knight über 153.000 US-Dollar an greifbarem Eigenkapital.
„Amerikanische Hausbesitzer hatten bereits vor Covid-19 ein Rekordniveau an verfügbarem Eigenkapital zur Verfügung, und der Boom der Immobilienpreise im letzten Jahr hat diese Werte noch weiter erhöht“, sagte Andy Walden, Vice President of Market von Black Knight Forschung.
Zusammengenommen haben US-Hausbesitzer ihr Eigenkapital vom ersten Quartal 2020 bis zum ersten Quartal dieses Jahres um insgesamt fast 1,9 Billionen US-Dollar explodiert, wie der vierteljährliche Homeowner Equity Insights-Bericht von CoreLogic ergab. Das ist eine Gelegenheit für Hausbesitzer, eine schnelle Geldspritze in die Hände zu bekommen, sagte Guy Cecala, der Geschäftsführer und Herausgeber der Fachzeitschrift Inside Mortgage Finance.
Es gibt drei Möglichkeiten, wie Sie Ihr Eigenkapital nutzen können. Hier ist, was Sie über jede Option wissen müssen, bevor Sie eine Auszahlung vornehmen.
Cash-out-Refinanzierung
Bei einer Cash-out-Refinanzierung nehmen Sie eine neue Hypothek auf – die meisten Kreditgeber erlauben nur bis zu 80 Prozent des Wertes Ihres Eigenheims – für mehr als das, was Sie von Ihrer aktuellen Hypothek schulden, und stecken die Differenz zwischen den beiden Darlehen in bar ein. Angenommen, Sie besitzen ein Haus im Wert von 400.000 US-Dollar und schulden noch 100.000 US-Dollar für Ihre Hypothek. Wenn Ihnen ein neues Darlehen über 150.000 USD genehmigt wird, erhalten Sie 50.000 USD in bar, abzüglich der Abschlusskosten für Ihre neue Hypothek. (Die Abschlusskosten betragen in der Regel zwischen 2 und 5 Prozent Ihres Kreditbetrags, können jedoch je nach Kreditgeber variieren, sodass es sich lohnt, sich umzusehen.)
Angesichts der niedrigen Hypothekenzinsen von heute – der durchschnittliche Zinssatz für eine 30-jährige Hypothek fiel laut Freddie Macs wöchentlicher Primary Mortgage Survey in der Woche zum 22. Juli auf Schnäppchen 2,78 Prozent – ist eine Refinanzierung über die Auszahlung „im Moment ein Schnäppchen“, sagte Heather McRae, Senior Loan Officer bei Chicago Financial Services.
„Eine Refinanzierung über Cash-out ist im Moment eine so günstige Möglichkeit, Geld zu leihen“, sagte Cecala. “Das einzige Mal, dass Sie keinen Cash-Out-Refi durchführen möchten, ist, wenn Sie einen höheren Hypothekenzins als den, den Sie derzeit zahlen, erhalten, weil dies Ihre monatliche Hypothekenzahlung erhöht”, fügte er hinzu.
Kreditlinie für Eigenheimkredite
Eine Home-Equity-Kreditlinie oder „HELOC“ ist genau so, wie es sich anhört: Es ist eine Kreditlinie, die es Ihnen ermöglicht, Geld für Ihr Eigenheim zu leihen. Wie bei einer Kreditkarte haben Sie ein festgelegtes Limit dafür, wie viel Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt ausgeben können – normalerweise können Sie bis zu 85 Prozent des Wertes Ihres Hauses ausleihen. Ein Vorteil einer HELOC, sagte Frau McRae, besteht darin, dass Sie nur für das Geld, das Sie sich leihen, Zinsen zahlen. Das ist eine nette Funktion, wenn Sie sich nicht sicher sind, wie viel Geld Sie benötigen, z. B. wenn Sie einige Hausverbesserungen planen, bei denen die Kosten je nach Verfügbarkeit von Baumaterial schwanken können.
Der Hauptnachteil? Ein HELOC hat einen variablen Zinssatz – laut ValuePenguin, einem Finanzforschungsunternehmen, liegen die Zinssätze derzeit je nach Kreditwürdigkeit zwischen 3,50 und 8,63 Prozent. Das bedeutet, dass der Zinssatz Ihrer Kreditlinie steigen kann, wenn die Federal Reserve den Leitzins erhöht, der derzeit auf eine Spanne von 0 bis 0,25 Prozent festgelegt ist.
Eigenheimdarlehen
Wenn Sie auf der Suche nach einer konstanten monatlichen Zahlung sind, empfiehlt Frau McRae ein Eigenheimdarlehen mit einem festen Zinssatz. Bei einem Home-Equity-Darlehen erhalten Sie einen Pauschalbetrag in bar und zahlen das Darlehen in Raten über einen festgelegten Zeitraum von fünf bis 30 Jahren zurück.
Da Sie das Geld im Voraus erhalten, „ist ein Eigenheimdarlehen für jemanden gedacht, der genau weiß, wie viel Geld er sich leihen muss“, sagte Jon Giles, Leiter der Eigenheimkreditvergabe bei der TD Bank.
Es gibt jedoch einige Nachteile: Die Zinssätze für Eigenheimdarlehen sind normalerweise höher als die HELOC-Zinssätze, zumindest wenn Sie zum ersten Mal ein HELOC eröffnen; die meisten Kreditgeber erlauben es Ihnen, nur bis zu 80 Prozent des Wertes Ihres Hauses zu leihen; und Sie sind jetzt für zwei Hypotheken am Haken.
Bevor Sie Ihr Eigenheimkapital anzapfen
Unabhängig davon, ob Sie eine Auszahlungsrefinanzierung, eine Eigenheimkreditlinie oder ein Eigenheimdarlehen im Auge haben, Experten empfehlen, zu prüfen, wie Sie das Geld ausgeben möchten, bevor Sie Ihr Eigenheimkapital freischalten. „Es gibt gute und schlechte Möglichkeiten, Ihr Eigenkapital auszugeben“, sagte Frau McRae. „Werden Sie die Mittel verwenden, um Hausverbesserungen vorzunehmen, die den Wert Ihres Hauses steigern? Wollen Sie hochverzinste Schulden abbezahlen? Oder werden Sie das Geld für eine Reise nach Tahiti verwenden?“
„Ich empfehle, mit einem Finanzberater zu sprechen, um zu besprechen, wie Sie die Mittel ausgeben möchten, bevor Sie Ihr Eigenheimkapital anzapfen“, fügte Frau McRae hinzu.
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