Mein Lisa-Anbieter hat mir beim Hauskauf eine hohe Strafe verrechnet – ist das ein Fehler?

Ich habe seit 5 Jahren eine Lifetime Isa (Lisa), in der ich für eine Anzahlung auf ein Eigenheim spare.

In dieser Zeit habe ich 12.000 £ gespart, was sich auf 15.000 £ erhöht, wenn die Beiträge der HMRC berücksichtigt werden.

Zusammen mit meinem Partner haben wir jetzt ein Angebot für ein Grundstück angenommen. Dieses Grundstück wird mein erstes Haus sein, aber mein Partner hat zuvor ein Haus besessen.

Da mein Partner zuvor eine Immobilie besessen hat, können wir uns glücklich schätzen, dass er eine große Kaution beisteuert. Wir kaufen gemeinsam ein Haus etwas über der 450.000-Pfund-Marke.

Wie Sie wissen, bedeutet die Tatsache, dass das Haus mehr als 450.000 £ kostet, dass ich in meiner Lisa nicht auf den HMRC-Bonus zugreifen kann.

Es ist bedauerlich, aber ich akzeptiere, dass dies die Regeln sind. Ich bin jedoch sehr enttäuscht, dass mein Lisa-Anbieter nicht nur den Bonus wegnimmt, sondern auch mehr als 750 £ von meinem eigenen Geld als Strafe nimmt.

Ich denke, es wäre akzeptabel gewesen, wenn sie die Zinsen von meinem Konto genommen hätten, aber mich zu bestrafen, indem sie mein eigenes Geld nehmen, das ich gespart habe, ist ziemlich herzzerreißend.

Ist das etwas, auf das andere Leser gestoßen sind, und wenn ja, kann ich etwas tun? Per Email.

Ed Magnus von This is Money antwortet: Dies ist ohne Zweifel ein häufiges Rätsel. Mit einer Lisa sparen viele für ihr erstes Eigenheim.

Nach der Eröffnung zahlt die Regierung 1 £ für jeweils 4 £, die Sie sparen, und gibt einen Bonus von 1.000 £ auf die maximal 4.000 £, die Sie pro Jahr einsparen können. Im Wesentlichen ist es kostenloses Geld.

Leider kann eine Lisa zurückkommen, um Sie zu beißen, da es auch einige strenge Regeln zu beachten gilt, die Sie am Ende teuer zu stehen kommen könnten.

Das gesparte Geld kann nur für ein erstes Zuhause verwendet werden, das weniger als 450.000 £ kosten muss, oder für den Ruhestand – und diejenigen, die gegen die Regeln verstoßen, unterliegen einer Strafgebühr von 25 Prozent auf den abgehobenen Betrag.

Der entscheidende Punkt hier ist, dass die Strafe für den Gesamtbetrag der abgehobenen Gelder gilt, nicht für den Gesamtbetrag der hinzugefügten Gelder.

Im Fall unseres Lesers bedeutet dies also die Gesamtsumme, die sie in die Lisa investiert haben, plus den Regierungsbonus, plus alle während dieser Zeit aufgelaufenen Zinsen.

Wie unser Leser anspielt, ist eine der wichtigsten Regeln die Tatsache, dass eine Lisa nur für ein erstes Zuhause verwendet werden kann, wenn die Immobilie 450.000 £ oder weniger kostet.

Unser Leser hatte 15.000 £ auf dem Lisa-Konto angesammelt: 12.000 £ an Geld, das sie eingezahlt hatten, sowie Zinsen und 3.000 £, die von der Regierung hinzugefügt wurden.

Eine 25-prozentige Strafe auf 15.000 £ entspricht 3.750 £, was bedeutet, dass sie 750 £ mehr verlieren als die 3.000 £, die durch die 25-prozentige Regierungsaufstockung hinzugefügt werden.

Ein Sprecher der Sparwebsite Savings Guru sagte: „Dies ist nicht die Entscheidung des Lisa-Anbieters, sondern die der Regierung.

‘Cash Isas werden mit einer Strafgebühr von 25 Prozent eingerichtet, wenn Sparer sie brechen. Dies soll den Bonus abdecken, aber es handelt sich um den gesamten Betrag, sodass Sparer verlieren, wenn sie sie brechen

„Zum Beispiel erhalten 1.000 gesparte £ 250 £ Bonus, aber wenn sie kaputt sind, beträgt die 25-prozentige Strafe 1.250 £, nicht 1.000 £, sodass der Sparer 987,50 £ zurückerhält – dh 1.250 £ minus 312,50 £ Strafgebühr.

„Die Regierung hat dies während Covid auf 20 Prozent reduziert, aber wieder erhöht. Der Zorn Ihres Lesers sollte sich bei dieser Gelegenheit auf die Regierung richten, nicht auf den Anbieter.“

Wie funktioniert die Lisa?

Jeder zwischen 18 und 39 Jahren kann eine Lisa eröffnen und bis zum 50. Lebensjahr erweitern.

Sobald die Leute 50 Jahre alt werden, können sie weder einzahlen noch den 25-Prozent-Bonus verdienen. Ihr Konto bleibt jedoch offen und ihre Ersparnisse werden weiterhin Zinsen oder Anlagerenditen bringen.

Es kann auch als Teil Ihres jährlichen persönlichen Isa-Zuschusses in Höhe von 20.000 £ verwendet werden, und wie beim Standard-Isa können sie ihr Geld entweder sparen oder über eine Lisa investieren.

Zwei Personen, die zusammen einkaufen, können jeweils ihre eigene Lisa für das Pfand verwenden.

Es kann auch verwendet werden, um mit jemandem zu kaufen, der kein Erstkäufer ist, obwohl er offensichtlich nicht seinen eigenen Lifetime Isa verwenden kann, wenn er einen haben sollte.

Das Geld in einer Lisa kann entweder für eine Einzahlung auf eine Erstwohnung verwendet oder ab 60 Jahren zur Finanzierung des Ruhestands entnommen werden. Ich kann für nichts anderes verwendet werden.

Die Leute können bis zu 4.000 £ pro Jahr einzahlen, und die Regierung fügt Ihren Ersparnissen einen Bonus von 25 Prozent hinzu, bis zu einem Maximum von 1.000 £ pro Jahr.

Dies bedeutet, dass die Regierung für jede eingesparten 4 £ 1 £ bis zu einem Maximum von 1.000 £ in jedem Steuerjahr hinzufügt, bis jemand 50 Jahre alt wird.

Worauf ist zu achten

Wenn Sie den Lifetime Isa zum Kauf eines Eigenheims verwenden, ist es entscheidend, dass sich die Menschen der Einschränkungen bewusst sind, die den Bonus ungültig machen könnten.

Erstens darf der Wert der Immobilie, wie bereits erwähnt, unabhängig davon, ob Sie einzeln oder als Paar kaufen, 450.000 £ nicht überschreiten.

Sie müssen ein Erstkäufer sein, um den Lifetime Isa für einen Immobilienkauf verwenden zu können.

Dies bedeutet, dass sie zuvor keine Immobilie im Vereinigten Königreich oder anderswo im Vereinigten Königreich besessen haben dürfen. Es ist erwähnenswert, dass sich die Immobilie, die sie kaufen, auch in Großbritannien befinden muss.

Sie müssen auch ein Haus kaufen, in dem sie leben möchten. Das Programm ist nicht für diejenigen gedacht, die ein Miet- oder Ferienhaus kaufen.

Sie müssen eine typische Rückzahlungshypothek verwenden, bei der sie jeden Monat einen Teil des Darlehens sowie die Zinsen zurückzahlen, bis sie die Hypothek schließlich abbezahlt haben.

Sie können beispielsweise keine Zinshypothek nutzen, bei der sie jeden Monat nur die Zinsen zahlen, wobei der Kreditbetrag gleich bleibt.

Schließlich kann die Lisa nicht für Hauskäufe verwendet werden, die innerhalb von 12 Monaten nach der Eröffnung getätigt werden.

So heben Sie das Geld für eine Hauskaution ab

Beim Kauf einer Immobilie ist es wichtig, dass der Kontoinhaber das Geld nicht einfach abhebt, da dies zur Erhebung von Strafgebühren führt.

Stattdessen müssen sie beim Lisa-Anbieter beantragen, dass das Geld an den den Kauf abwickelnden Anwalt überwiesen wird.

Das Geld kann beim Austausch von Verträgen und vor Abschluss für die Anzahlung verwendet werden, wobei dazwischen keine Verzögerung von mehr als 90 Tagen liegen darf.

Wenn der Verkauf fehlschlägt, kann der Anwalt das Geld und den Bonus zurück in die Lisa stecken – obwohl es sich um denselben Betrag handeln muss.

Was sind die besten Cash-Lisa-Tarife?

Für alle, die innerhalb der nächsten fünf Jahre für den Kauf einer Immobilie sparen, ist es sinnvoll, das Geld in Ersparnissen statt in Investitionen zu halten, da dies kurzfristige Abschwünge an den Aktienmärkten vermeiden wird.

Lisa-Tarife sind nicht so wettbewerbsfähig wie andere Sparangebote, aber die Aufstockung durch die Regierung bedeutet, dass sie das beste Sparvehikel zur Maximierung der Rendite ist, solange sie mit den Lisa-Regeln vertraut sind.

Der beste Cash-Lisa-Deal wird derzeit von Moneybox angeboten, das 2 Prozent zahlt, obwohl dieser Satz einen festen Bonus von 0,2 Prozent für das erste Jahr beinhaltet.