- Berater sind verpflichtet, die Ruhestandsausgaben mit potenziellen Kreditnehmern zu besprechen
- Die Zinssätze für Equity-Release-Produkte liegen derzeit zwischen etwa 6,5 % und 9,2 %.
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Über 55-Jährige, die erwägen, Bargeld aus ihren Häusern mit Eigenkapitalfreigabe abzuheben, müssen nun ihre täglichen Ausgaben besprechen, bevor sie eine Hypothek erhalten.
Der Equity Release Council, das Standardisierungsgremium der Branche, hat seinen Verhaltenskodex aktualisiert und verlangt nun von seinen Mitgliedsberatern, im Rahmen des Beratungsprozesses Einnahmen und Ausgaben abzudecken.
Dies ist darauf zurückzuführen, dass die Zinssätze für Altersvorsorgedarlehen in einigen Fällen auf über 9 Prozent gestiegen sind, was einen breiteren Anstieg der Kosten für Hypothekendarlehen auf dem gesamten Markt widerspiegelt.
Ratschläge annehmen: Wer sich mit der Freigabe von Eigenkapital befasst, muss sich nun zu seinen täglichen Ausgaben im Ruhestand befragen lassen
Die Einholung einer Beratung ist eine gesetzliche Voraussetzung für den Abschluss einer Equity-Release-Hypothek.
Die Mehrheit der Equity-Release-Kreditgeber sowie viele Beratungsunternehmen sind Mitglieder des Equity Release Council, was bedeutet, dass sie sich verpflichten, dessen Regeln und Grundsatzerklärungen einzuhalten.
Auch wenn bei Equity-Release-Hypotheken keine monatlichen Rückzahlungen erforderlich sind, ist es für Hausbesitzer dennoch wichtig zu bedenken, wie sich die Aufnahme von Krediten für ihr Haus auf ihre Finanzen im Ruhestand auswirken würde.
Die Freigabe von Eigenkapital kann sich auf den Anspruch auf bestimmte staatliche Leistungen sowie darauf auswirken, was jemand für die Pflege bezahlen wird, wenn er diese benötigt. Es kann sich auch auf das Erbe auswirken, das sie ihrer Familie hinterlassen können.
Der Equity Release Council sagte, Einnahmen und Ausgaben seien in vielen Fällen bereits während des Beratungsprozesses besprochen worden, aber dies würde die Anforderung formalisieren und sicherstellen, dass sie „konsequent erfüllt“ werde.
Der aktualisierte Kodex sieht auch einen besseren Schutz für Kreditnehmer mit lebenslangen Hypotheken mit obligatorischer Zahlung vor, bei denen Hausbesitzer sich bereit erklären, Rückzahlungen zu leisten, bis sie ein bestimmtes Alter erreichen. Die Änderungen gelten ab März.
Bei Equity-Release-Darlehen, auch lebenslange Hypotheken genannt, erhalten Hausbesitzer über 55 ein steuerfreies Darlehen im Wert von bis zu 60 Prozent des Wertes ihres Hauses, bleiben aber weiterhin Alleineigentümer.
Die Rückzahlung muss erst erfolgen, wenn der letzte Kreditnehmer stirbt oder sich einer Langzeitpflege unterzieht, und wird in der Regel aus dem Verkauf des Hauses oder aus dessen Nachlass beglichen.
Das bedeutet, dass die Einnahmen und Ausgaben des Kreditnehmers nicht so bewertet werden, wie sie es bei der Beantragung einer Tilgungshypothek wären.
Auf den ausstehenden Betrag fallen jeden Monat Zinsen an, die zum Gesamtkreditbetrag addiert werden, sodass dieser mit der Zeit ansteigt.
Während monatliche Rückzahlungen in der Regel nicht verpflichtend sind, können Kreditnehmer bei einigen Plänen freiwillig eine Rückzahlung leisten, um die von ihnen geschuldeten Zinsen niedrig zu halten.
Für diejenigen, die im Ruhestand regelmäßige Zahlungen leisten möchten, wäre die Erörterung von Einnahmen und Ausgaben noch wichtiger.
Später in diesem Jahr wird der Rat eine umfassendere Überprüfung seiner Standards durchführen.
Michelle Highman, Vorsitzende des Standardsausschusses des Equity Release Council, sagte: „Die Standards des Councils waren für die Entwicklung eines dynamischen Marktes von entscheidender Bedeutung, aber es ist wichtig, dass wir sie regelmäßig überprüfen und überlegen, wie wir Kunden am besten bedienen und Innovationen unterstützen.“ innerhalb dieses Sektors.
„Der Rat führt daher im Jahr 2024 eine gründliche Überprüfung unter Einbeziehung von Mitgliedern, Interessenvertretern und anderen interessierten Parteien durch.
„Die Weiterentwicklung unserer Standards ist der Schlüssel zum weiteren Wachstum des Marktes und stellt sicher, dass die vielfältigen Kunden, die sich für den Zugang zu ihrem Wohneigenkapital entscheiden, dies mit Zuversicht tun können.“
Was passiert mit den Eigenkapitalfreisetzungsquoten?
Die Eigenkapitalfreisetzungsraten sind im vergangenen Jahr zusammen mit den gängigen Hypotheken gestiegen, sodass Kreditnehmer, die die Pläne heute abschließen, mehr Zinsen zahlen als vor 2022.
Die Zinssätze für Equity-Release-Produkte sind höher als für herkömmliche Hypotheken und liegen derzeit zwischen etwa 6,5 und 9 Prozent.
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Beim Durchsuchen der Zinssätze zeigt der effektive Jahreszins die jährlichen Kreditkosten einschließlich zusätzlicher Kosten an, und der AER – jährlicher Äquivalentzinssatz – zeigt die Gesamtkosten der Kreditaufnahme, wenn die Zinsen jedes Jahr aufgezinst werden.
Es ist eine gute Idee, sich für einen Plan zu entscheiden, bei dem der Zinssatz für die gesamte Laufzeit des Darlehens festgeschrieben ist, da Sie so Gewissheit über den Betrag haben, den Sie schulden.
Wenn der Zinssatz eines Darlehens variabel ist, stellen Sie sicher, dass es eine Obergrenze gibt und dass Sie in der Lage sind, den erhöhten Betrag zu zahlen.