Die Nachricht, dass König Charles und die Prinzessin von Wales wegen gesundheitlicher Beschwerden im Krankenhaus behandelt wurden, war ein Schock für die Nation.
Aber das königliche Paar musste nicht in der Schlange auf einen NHS-Termin warten.
Für diejenigen, die es sich leisten können, ist die vergoldete Krankenversicherung schnell an jeder Warteschlange vorbei und erhält die beste Pflege, die das Land bieten kann.
Aber ist eine private Krankenversicherung nur ein Luxus, den sich wohlhabende Menschen leisten – oder ein Vorteil, den jeder genießen kann?
Was ist eine private Krankenversicherung?
Es handelt sich um eine monatlich oder jährlich gezahlte Police zur Deckung der privaten Gesundheitsversorgung außerhalb des NHS.
Dazu gehören Dienstleistungen wie Hausarztbesuche, Tests und Konsultationen, Operationen, Physiotherapie, psychische Gesundheitsfürsorge sowie zahnärztliche und optikerische Leistungen.
Vorne in der Warteschlange: Die Nachricht, dass König Charles und die Prinzessin von Wales wegen gesundheitlicher Beschwerden im Krankenhaus behandelt werden, war ein Schock für die Nation
Je mehr Leistungen ein Versicherungsnehmer in seine Versicherung einschließt, desto teurer wird die Versicherung. Ähnlich wie bei der Kfz-Versicherung ist Ihr Schadenfreiheitsrabatt davon betroffen. Je mehr Ansprüche Sie geltend machen, desto teurer werden Ihre Verlängerungsprämien. Zwangsläufig steigen auch Ihre Prämien mit zunehmendem Alter.
Wie viele Menschen sind krankenversichert?
Rund 6,9 Millionen Erwachsene im Vereinigten Königreich sind privat krankenversichert, wie aus einer Analyse der Zahlen der Finanzaufsichtsbehörde Financial Conduct Authority (FCA) und des Beratungsunternehmens Broadstone für Arbeitnehmervorsorge hervorgeht. Diese Zahl ist in den letzten fünf Jahren um rund eine Million Menschen gestiegen.
Brett Hill, Leiter für Gesundheit und Schutz bei Broadstone, sagt: „Der Schmerz einer Erkrankung, die Gehaltskosten, wenn eine Person aus dem Erwerbsleben ausscheiden muss, und das lange Warten auf eine NHS-Behandlung treiben Menschen jeden Einkommens dazu, sich entweder selbst oder „Finanzieren Sie dringende Probleme oder schließen Sie als Sicherheitsnetz eine private Krankenversicherung ab.“
Dale Le Page, Experte für Kranken- und Lebensversicherungen beim Makler Howden, fügt hinzu: „Früher war eine Krankenversicherung ein Vorteil für die Wohlhabenden, doch das hat sich seit der Pandemie stark verändert.“ Und das Durchschnittsalter der Kunden ist von 50 auf Kunden Ende 30 gesunken.“
Arbeitgeber haben ihre Leistungspakete auch um eine private Krankenversicherung erweitert, um die Gesundheit und das Wohlbefinden der Mitarbeiter zu fördern und die Loyalität und ein fitteres Unternehmen zu fördern.
Welche Krankenversicherung ist die beste – und brauche ich einen Makler?
Auf dem privaten Krankenversicherungsmarkt gibt es rund zehn Anbieter, wobei vier Firmen die Branche dominieren: Bupa, AXA Health, Aviva und Vitality.
Laut Broadstone bieten kleinere Versicherer wie WPA und The Exeter Optionen für Kunden, die eine Alternative zu den großen Marken suchen.
Angesichts der Komplexität privater Krankenversicherungen und der Vielzahl an Klauseln in den Policen, die, wenn sie nicht verstanden werden, dazu führen können, dass Ihre Leistungen nicht versichert sind, ist es ratsam, einen Makler zu beauftragen. Sie müssen dem Makler keine Gebühr zahlen, da dieser vom Anbieter eine Provision erhält. Oder Sie nutzen eine Vergleichswebsite, um die Prämien zu vergleichen und die Geschäftsbedingungen auf der Website des jeweiligen Anbieters zu lesen.
Möglicherweise müssen Sie ein langes Antragsformular ausfüllen, wenn Sie eine sogenannte vollständige Krankenversicherung beantragen möchten.
Das bedeutet, dass alle Ihre Vorerkrankungen umfassend untersucht werden und Ihr Hausarzt konsultiert wird, bevor Sie Versicherungsschutz in Anspruch nehmen. Einige Vorerkrankungen wie Bluthochdruck und Diabetes könnten in Ihrer neuen Police abgedeckt werden, wenn Ihr Zustand stabil geblieben ist.
Alternativ können Sie einen schnelleren Weg einschlagen, der als Moratorium Underwriting bezeichnet wird. Dadurch erhalten Sie Versicherungsschutz, jedoch sind für die ersten beiden Vertragsjahre alle Vorerkrankungen, die in den letzten fünf Jahren aufgetreten sind, ausgeschlossen. Sie können diesen Versicherungsschutz erhalten, indem Sie ein kurzes Online-Formular ausfüllen.
Je jünger Sie sind, desto günstiger sind die Prämien
Je jünger Sie beim Abschluss einer Police sind, desto günstiger ist sie. Ein Versicherungsnehmer im Alter zwischen 25 und 34 Jahren würde nach Angaben von Howden durchschnittlich 423 £ pro Jahr zahlen, während diejenigen im Alter zwischen 55 und 64 Jahren 738 £ zahlen würden.
Für eine vierköpfige Familie, bei der das älteste Mitglied zwischen 35 und 44 Jahre alt ist, würde sie eine Prämie von 1.485 £ zahlen. Dieser Betrag erhöht sich auf 1.979 £, wenn das älteste Familienmitglied zwischen 45 und 54 Jahre alt ist.
Mehrere Möglichkeiten: Patienten, die sich privat entscheiden, können entweder eine Prämie für den Versicherungsschutz zahlen oder ihre Behandlung komplett bezahlen
Die Versicherungsprämie wird auch von etwaigen Vorerkrankungen und der von Ihnen gewählten Selbstbeteiligung beeinflusst. Wenn Sie beispielsweise bereit sind, die ersten 500 £ des Versicherungsschutzes zu zahlen, um die Prämie niedrig zu halten.
Der Versicherer prüft die Kosten der Krankenhäuser in Ihrer Nähe und die Wahrscheinlichkeit, dass Sie diese in Anspruch nehmen.
Welche Behandlungen werden abgedeckt?
In den meisten Policen gilt ein Besuch beim Hausarzt nicht als Anspruch. Sie erhalten Zugang zu einem digitalen Hausarzt, der Ihnen per Videoanruf einen Termin vereinbart.
Wenn der Hausarzt Sie an einen Facharzt überweist, müssen Sie vor Ihrem Termin Ihren Versicherer anrufen, um den Termin genehmigen zu lassen.
Ob dies genehmigt wird, hängt von der Deckungshöhe ab. Jede andere Behandlung muss ebenfalls vorab genehmigt werden. Sobald Ihre Behandlung abgeschlossen ist, rechnet das Krankenhaus direkt mit Ihrem Versicherer ab. Sie müssen nichts außer Ihren laufenden Prämien bezahlen.
Kann jeder eine Krankenversicherung abschließen?
Die meisten Menschen haben Zugang zu einer privaten Krankenversicherung, einige Vorerkrankungen können jedoch vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sein.
Bis zum Alter von 99 Jahren kann man sich absichern, allerdings wäre das teuer und mit vielen Bedingungen verbunden.
So machen Sie Ihre Police günstiger
Matt Howells, Gründer des Krankenversicherungsmaklers Vizion, sagt: „Versicherer haben Funktionen eingeführt, um Krankenversicherungen erschwinglicher zu machen.“
Zu jeder Police gehört eine Grundversorgung, die die Behandlung im Krankenhaus abdeckt. Um Ihre Prämie so niedrig wie möglich zu halten, können Sie eine Selbstbeteiligung von 500 £ festlegen, den Wert der im Rahmen Ihrer Police akzeptierten Beratungen begrenzen oder sich bereit erklären, Ihre Beratung selbst zu finanzieren, was bedeutet, dass Sie aus eigener Tasche bezahlen.
Eine Erstberatung kann laut Vizion zwischen 200 und 300 £ kosten, während ein Folgetermin zwischen 150 und 250 £ kostet.
Eine Kürzung der Leistungen, eine Police mit begrenzten ambulanten Leistungen, eine Obergrenze der Beratungsgebühren und eine Beschränkung, welche Krankenhäuser Sie in Anspruch nehmen können, könnten beispielsweise für eine 40-jährige Frau, die in Wales lebt, 70 £ pro Monat kosten.
Wenn sie nach London zieht, könnte dieser Betrag auf rund 190 £ steigen. Durch die Einbeziehung zusätzlicher Therapien und die Aufhebung der Beschränkungen für Krankenhäuser würde der Betrag auf 230 £ pro Monat steigen.
Kann ich meine Operation einfach bezahlen?
Wenn Sie die NHS-Warteliste umgehen, aber keine Krankenversicherung abschließen möchten, können Sie einmalige Operationen privat bezahlen.
Laut Zahlen der Verbraucher-Website My Tribe Insurance würden die Kosten für einen Knieersatz bei privater Bezahlung 14.499 £ betragen. Die Entfernung des Ballenzehens kostet 5.308 £ und eine Hysterektomie kostet 8.014 £.
Die Kosten der Royal Krankenversicherung
Matt Howells, der sich auf Absicherungen für vermögende Privatpersonen spezialisiert hat, sagt, wenn Sie die „königliche“ Behandlung wünschen, könnte das für eine vierköpfige Familie bis zu 50.000 £ pro Jahr kosten.
Für diesen Preis erhalten Sie eine internationale Krankenversicherung, die für den Einsatz in Ländern ohne staatliche medizinische Versorgung konzipiert ist.
Versicherungsnehmer können jedes Krankenhaus ihrer Wahl innerhalb oder außerhalb des Vereinigten Königreichs so oft aufsuchen, wie sie möchten. Sie müssen nicht auf die Behandlung warten und können unbegrenzt Tests, Konsultationen und Operationen durchführen lassen, ohne dies vorher bei ihrem Versicherer genehmigen zu müssen. Sie verfügen außerdem über zusätzliche Dienstleistungen wie On-Demand-Entbindungspflege, Zahn- und Augenpflege sowie Zugang zu privaten Hausärzten.
Wenn Sie diese Police zurücknehmen und die Leistungen reduzieren, erhalten Sie einen günstigeren Preis. Laut Howden ist die durchschnittliche Prämie von 1.500 £ pro Jahr im Jahr 2019 auf bisher 1.100 £ gesunken.
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