Das Fehlen einer guten Kreditwürdigkeit kann Menschen von ihren Träumen abhalten, vom Hauskauf bis zur Finanzierung einer Hochzeit.
Wer einen niedrigen Score hat, wird bei der Beantragung einer Hypothek, eines Privatkredits oder einer Autofinanzierung von Banken und Bausparkassen abgewiesen.
Dies bedeutet, dass sie zu teureren und riskanteren Kreditoptionen gezwungen werden, möglicherweise auch zu Kredithaien – oder sogar zur Kontaktaufnahme mit Familie und Freunden.
James Lynn, Geschäftsführer von BuildMyCreditScore, sagte gegenüber Express.co.uk: „Eine gute Kreditwürdigkeit eröffnet enorme Chancen.“
„Aber Millionen von Menschen im gesamten Vereinigten Königreich haben eine niedrige Bonitätsbewertung und eine dünne Kreditwürdigkeit, was ihnen weniger faire und erschwingliche Möglichkeiten zur Kreditsicherung bietet, und ein Teil des Problems ist ein weit verbreiteter Mangel an Bewusstsein darüber, was sich auf die Kreditwürdigkeit auswirken kann.“ .“
Hier teilt Herr Lynn seine Ideen darüber mit, worauf Menschen achten können, um ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern:
Erstellen Sie eine Bonitätsakte
Bonitätsbewertungsmodelle erfordern eine Mindestdatenmenge, um jemanden zu bewerten.
Personen, die kürzlich in das Land gezogen sind oder noch nie einen Kredit in Anspruch genommen haben, verfügen wahrscheinlich nicht über genügend Informationen für eine Kreditwürdigkeitsbewertung und sind möglicherweise „kreditunsichtbar“.
Es gibt Möglichkeiten, eine Kreditwürdigkeit aufzubauen, beispielsweise indem Sie sich für eine Starter-Kreditkarte anmelden oder mit einem Kreditauskunftei-Unternehmen zusammenarbeiten, um mehr von Ihren monatlichen Rechnungen in Ihre Kreditauskunft aufzunehmen. Aber Sie sollten sorgfältig überlegen, was für Ihre Umstände das Richtige ist.
Überprüfen Sie regelmäßig Ihre Bonitätsauskunft
Einer der weit verbreiteten Mythen besagt, dass sich die Überprüfung Ihrer Kreditauskunft häufig negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Das Gegenteil ist wahr.
Wenn Sie Ihre Kreditauskunft und Ihre Kreditwürdigkeit im Auge behalten, erkennen Sie Fehler, die behoben werden müssen, und können betrügerische Aktivitäten aufdecken, etwa wenn jemand Ihre Daten zur Beantragung eines Kredits verwendet hat.
Beachten Sie, dass Gläubiger selbst entscheiden können, welche Kreditwürdigkeit sie verwenden möchten – und dies auch tun
Die Gläubiger des Landes können sich dafür entscheiden, die von ihnen bevorzugte und für sie am besten geeignete Kreditauskunftei zu nutzen.
Sie wissen oft nicht, welche Agentur sie zur Bewertung Ihres Antrags heranziehen – und sie könnte sogar eine Kombination mehrerer Kreditwürdigkeitsprüfungen verwenden. Andere werden ihre eigenen proprietären Scoring-Modelle entwickeln.
Beachten Sie, dass ein Kredit-Score viel mehr als nur Kredite beeinflussen kann
Kreditgeber verwenden häufig Kreditauskünfte und -bewertungen, aber Ihre Kreditwürdigkeit kann auch dann wichtig sein, wenn Sie keinen Kredit aufnehmen.
Vermieter überprüfen möglicherweise Ihre Kreditwürdigkeit, bevor sie Ihnen einen Mietvertrag anbieten, während sich Arbeitgeber bei Einstellungsentscheidungen manchmal auf die Bonität stützen. Es ist auch durchaus üblich, dass Versicherungsunternehmen bei der Berechnung Ihrer Prämie bonitätsbasierte Versicherungsscores verwenden.
Nicht alle Kredite werden gleich behandelt
Ihr Score gibt Ihnen Aufschluss darüber, wie wahrscheinlich es ist, dass Ihnen auf Grundlage der Informationen in Ihrer Kreditauskunft eine Kreditzusage erteilt wird. Aber nicht alles wird gleich behandelt, denn Kreditauskunfteien haben jeweils ihre eigenen Methoden zur Erstellung Ihrer Kreditwürdigkeit.
Die von ihnen verwendeten Kriterien werden nicht veröffentlicht, aber sie behandeln jeweils verschiedene Arten der Kreditaufnahme unterschiedlich.
Hohe Kosten und kurzfristige Kreditaufnahmen (z. B. Kurzzeitkredite) werden – auch bei pünktlicher Rückzahlung – immer negativ wahrgenommen und sollten nach Möglichkeit vermieden werden.
Mietzahlungen werden nicht wie erwartet angerechnet
Mittlerweile gibt es mehrere Systeme zur „Mietanerkennung“, die Ihnen dabei helfen, Ihre Mietzahlungen zur Stärkung Ihrer Kreditwürdigkeit zu nutzen.
Dennoch behandeln die großen Kreditauskunfteien Mietzahlungen in der Regel immer noch unterschiedlich und getrennt.
Daher haben Mietzahlungen in der Regel nicht die gleichen Auswirkungen wie tatsächliche Kredite, beispielsweise Hypothekenrückzahlungen, und daher berücksichtigen Kreditgeber diese Informationen möglicherweise nicht.
Postleitzahlen können einen Einfluss auf die Kreditwürdigkeit haben
Es gibt Hinweise darauf, dass Mängel in herkömmlichen Kreditbewertungsmodellen immer noch zur sogenannten „Armutsprämie“ beitragen können, was zu schlechten Ergebnissen für die Verbraucher führt.
Und auch wenn seriöse Kreditauskunfteien bestimmte Adressen nicht auf die „schwarze Liste“ setzen, könnte das, wenn Sie häufig umziehen, darauf hindeuten, dass Sie Probleme haben, sich die Miete zu leisten – und das kann sich negativ auswirken.
Die Auswirkungen der Verwendung von „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (BNPL)
Es ist nicht genau klar, wie die BNPL-Aktivität von Kreditauskunfteien genutzt wird. Und bis vor relativ kurzer Zeit war die Aufnahme von BNPL-Krediten nicht in den Kreditauskünften enthalten.
Dies beginnt sich zu ändern, da Unternehmen wie Klarna ihre Kreditprogramme an Kreditauskunfteien melden. Es ist jedoch unklar, wie – und sogar ob – diese Informationen zur Berechnung der Kreditwürdigkeit oder von Kreditgebern verwendet werden.
Wird KI einen Einfluss haben?
Einige Kreditgeber nutzen mittlerweile KI, um ihre Kreditwürdigkeit zu ermitteln.
Auf dem Kreditinformationsmarkt nutzen einige Anbieter KI und maschinelles Lernen, um neue Scoring-Modelle zu erstellen.
Wenn diese fortschrittliche Technologie mit dem Zugriff auf die großen Datenmengen in der Open-Banking-Umgebung kombiniert wird, kann sie Entwicklern helfen, genauere Möglichkeiten zur Risikobestimmung zu finden. Daher lohnt es sich, darüber nachzudenken, sich für offene Bankdienstleistungen zu entscheiden, wenn Sie auf diese stoßen.
Helfen „Credit Builder“-Kreditkarten?
In den letzten Jahren wurde der Markt von „Credit Builder“-Kreditkarten überschwemmt, die versprechen, die Punktzahl eines Benutzers zu steigern.
Es wird geschätzt, dass rund vier Millionen Menschen in Großbritannien mittlerweile eine Kreditkarte besitzen, die sich speziell an Personen mit schlechter Bonität richtet. Beachten Sie jedoch, dass für solche Karten häufig Zinssätze von 30–70 % gelten, im Vergleich zu 20–25 % bei einer normalen Kreditkarte.
Einige Kreditgeber bieten eher zweifelhafte Dienste an, bei denen Benutzer monatliche Gebühren zahlen, um ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, aber oft kaum eine Verbesserung ihrer Bewertungen und keinen verbesserten Zugang zu Kreditprodukten feststellen.