Für das ungeübte Auge sehen leicht zugängliche individuelle Sparkonten, auch Isas genannt, ungefähr gleich aus.
Schließlich können Sie damit bis zu Ihrem Jahresfreibetrag von 20.000 £ steuerfrei sparen – und jederzeit auf Ihr Geld zugreifen.
Daher entscheiden sich die meisten Sparer bei der Auswahl einer der Hunderten verfügbaren Optionen einfach für eine mit einem Top-Tarif oder für eine Marke, die sie kennen und der sie vertrauen.
Aber es ist ein wenig bekanntes Geheimnis, dass einige leicht zugängliche Isas eine Qualität besitzen, die sie ihren Konkurrenten weit überlegen macht.
Einfach ausgedrückt werden einige als „flexibel“ bezeichnet, was bedeutet, dass Sie innerhalb desselben Steuerjahres Geld abheben und wieder einzahlen können, ohne dass es auf Ihren jährlichen ISA-Zuschuss angerechnet wird.
Steuerfrei: Flexible Isas ermöglichen es Ihnen, innerhalb desselben Steuerjahres Geld abzuheben und wieder einzuzahlen, ohne dass es auf Ihren jährlichen Isa-Freibetrag angerechnet wird
Wenn Sie sich für Isas ohne diese Qualität entscheiden, können Sie erhebliche steuerfreie Zinsen verpassen.
Nehmen wir zum Beispiel an, Sie hätten 20.000 £ in einem gewöhnlichen Isa mit leichtem Zugang und hätten 1.000 £ herausgenommen.
Da Sie in diesem Steuerjahr bereits 20.000 £ eingezahlt haben, könnten Sie diese 1.000 £ nicht ersetzen und müssten stattdessen bis zum nächsten Steuerjahr warten, um es in Ihre ISA einzuzahlen, wodurch Ihnen steuerfreie Zinsen entgehen die Zwischenzeit.
Wenn Sie jedoch über eine flexible Isa verfügen, können Sie innerhalb desselben Steuerjahres so oft Geld abheben und wieder einzahlen, wie Sie möchten.
Diese Eigenschaft ist besonders nützlich, wenn Ihre Ersparnisse stark schwanken, wenn Sie Geld anlegen und ausgeben.
Es ist auch hilfreich für Personen mit höheren Guthaben, denn wenn Sie jedes Jahr nur ein paar hundert Pfund sparen, ist es unwahrscheinlich, dass Sie Ihren Jahresfreibetrag von 20.000 £ überschreiten, selbst wenn Sie regelmäßig Geld abheben und ersetzen.
Um herauszufinden, ob Ihr Isa flexibel ist, müssen Sie das Kleingedruckte durchforsten. Die meisten Anbieter machen es nicht offensichtlich. Ich habe diese Woche für Sie recherchiert, um flexible Isas mit den besten Tarifen zu finden.
Die besten flexiblen Bargeld-Isas
Die bestbezahlten Konten sind in der Regel nicht flexibel, aber das ist nicht immer der Fall.
Einer der besten Zahler auf dem Markt ist flexibel – Zopa Bank Smart Isa mit 5,08 Prozent.
Zu den leicht zugänglichen Isa, die nicht flexibel sind und zwischen 4,7 und 5 Prozent zahlen, gehören jedoch die Online-Isa der Cynergy Bank; Isa, Marktforscherin der Family Building Society; Der definierte Zugang von Virgin Money Isa; Das leicht zugängliche Isa der Charter Savings Bank; Der leicht zugängliche Isa von Kent Reliance; Das leicht zugängliche Isa der OakNorth Bank; Isa mit doppeltem Zugang der Newcastle Building Society; Das leicht zugängliche Isa der Shawbrook Bank; Marcus‘ Cash Isa und der limitierte Online-Zugang Isa der Leeds Building Society.
Der nächstbeste flexible Tarif ist der flexible Isa von Ford Money mit überdurchschnittlichen 4,4 Prozent. In der High Street sind die Swansea Building Society (4,25 Prozent) und die Skipton Building Society (3,8 Prozent) gute Zahler.
Ab dem neuen Steuerjahr, das am 6. April beginnt, wird es noch mehr zu differenzierende Isa geben, da Sie Teilübertragungen von der Isa vornehmen können, in die Sie im laufenden Steuerjahr einzahlen.
Wenn Sie Ihre Isa übertragen möchten, müssen Sie derzeit das Los verschieben. Es ist jedoch nicht klar, ob alle Anbieter diese Freiheit anbieten werden.
Beachten Sie, dass Sparer unter Umständen auch Überweisungen tätigen können, wenn der Ehegatte oder Lebenspartner verstirbt. In diesem Fall erhalten Sie durch eine zusätzliche Abonnement-Isa-Zulage einen zusätzlichen Zuschuss in Höhe des Betrags in der ISA der Person.
Wenn sie eine ISA im Wert von 40.000 £ hinterlassen, erhalten Sie in einem Steuerjahr den normalen Freibetrag von 20.000 £ und einen zusätzlichen Freibetrag von 40.000 £.
Sie können Ihre Isas zwischen Banken und Bausparkassen übertragen, indem Sie sich an Ihren neuen Anbieter wenden. Achten Sie jedoch darauf, zu prüfen, ob diese Überweisungen akzeptieren. Erstaunlicherweise ist dies bei der staatlichen Bank National Savings & Investments nicht der Fall.
Sparer setzen trotz Zinserhöhungen auf Premium-Anleihen
Sparer haben ihre Liebe zu Premium-Anleihen erneuert und letzten Monat pünktlich zur Ziehung am 3. Januar zusätzliche 537,5 Millionen Pfund eingezahlt.
Damit beläuft sich der Gesamtzufluss auf 1,3 Milliarden Pfund, da der Preisgeldsatz im September auf 4,65 Prozent gestiegen ist.
Ich hatte im vergangenen Jahr das Glück, in acht der letzten 12 Monate kleinere Preise gewinnen zu können. Aber eine schnelle Bilanzierung meiner Gewinne bedeutet eine Rendite von 3,2 Prozent.
Wenn das Geld in meinem leicht zugänglichen Isa gewesen wäre, hätte meine Rendite 3,5 Prozent betragen.
Sehen Sie scharf aus! Die Anleihezinsen werden nicht von Dauer sein
Wenn Sie eine Anleihe mit fester Laufzeit und einer Rendite von mehr als 5 Prozent wünschen, sollten Sie besser einen Schritt machen. Mittlerweile gibt es nur noch sechs einjährige Anleihen, die über 5 Prozent abwerfen.
Noch vor einem Monat waren es mehr als zwei Dutzend, die Spitzenquote lag bei 5,8 Prozent.
Nach einem Monat voller Kürzungen zahlt die beste einjährige Anleihe von Investec 5,3 Prozent – und das wird voraussichtlich nicht lange anhalten.
Die Zinsen sind gesunken, weil die Geldhändler damit rechnen, dass die Zinsen in diesem Jahr sinken werden.
Hinter Investec stehen SmartSave Bank mit 5,27 Prozent und Secure Trust Bank mit 5,2 Prozent, Close Brothers Savings und Tesco Bank mit 5,1 Prozent sowie United Trust Bank mit 5,05 Prozent.
Das Top-Easy-Access-Konto bleibt vorerst bei 5,2 Prozent – online angeboten von der Ulster Bank.
Um diesen Zinssatz zu erhalten, müssen Sie jedoch mindestens 5.000 £ auf Ihrem Bankkonto haben.
Darunter zahlt Ihnen die Bank schlappe 2,25 Prozent.
Für kleinere Beträge von 1.000 £ können Sie maximal 5,06 Prozent von Kent Reliance erhalten, während das Online-Sparkonto der Family Building Society 5,04 Prozent für 100 £ oder mehr zahlt.
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