Mehrausgaben-Falle: Studentin Synthia Gazi war zuerst versucht, BNPL-Dienste zu nutzen, um Kleidung zu kaufen
Als „Jetzt kaufen, später bezahlen“ erstmals in Großbritannien eingeführt wurde, war es bei Online-Shoppern beliebt, um die Kosten für ein neues Outfit zu verteilen.
Aber die umstrittenen Kreditgeber werben jetzt mit ihrem Kredit für alles, von Lebensmitteln bis hin zu Reisen – und Kritiker befürchten, dass dieser einfache Kredit Haushalte in Schwierigkeiten bringen wird, da die Nation mit einer Lebenshaltungskostenkrise konfrontiert ist, bei der Preise, Steuern und Rechnungen steigen. Einer von zwölf Verbrauchern nutzt „Buy now, pay later“-Programme (BNPL), um Dinge des täglichen Bedarfs wie Lebensmittel und Toilettenartikel einzukaufen, fand die Wohltätigkeitsorganisation Citizens Advice heraus.
Doch obwohl die Financial Conduct Authority (FCA) vor mehr als einem Jahr erklärte, dass solche Kreditgeber „dringend“ reguliert werden müssen, warten die Aktivisten immer noch. Gestern war NatWest die erste High Street Bank, die ihre Absicht bekannt gab, ein BNPL-Programm für Kunden einzuführen.
Nach den Plänen von NatWest können Käufer die Einkaufskosten bei den meisten Einzelhändlern, die Mastercard akzeptieren, in mehrere Rückzahlungen aufteilen.
Im Gegensatz zu den meisten BNPL-Krediten wird das System der Bank jedoch von der FCA reguliert, sodass sich Kreditnehmer mit Beschwerden an den Financial Ombudsman wenden können.
Eine Untersuchung von Money Mail hat heute ergeben, dass das Guthaben nun verwendet werden kann, um alles zu kaufen, von Dingen des täglichen Bedarfs bis hin zu teuren Urlaubsreisen.
BNPL ermöglicht es Käufern, Zahlungen für Waren ohne Zinsen oder Gebühren zu staffeln – es sei denn, sie zahlen nicht rechtzeitig zurück, woraufhin einige Unternehmen Verzugsgebühren erheben.
Es basiert auf dem früheren Konzept des Ratenkaufs – einer Kreditvergabe, die es Kunden ermöglichte, hochwertige Güter wie Möbel zu kaufen, die sie sich nicht leisten konnten.
Stella Creasy, Labour-Abgeordnete für Walthamstow, die seit langem eine dringende Regulierung des Sektors fordert, sagt: „Diese Unternehmen erhalten eine Freikarte, um in jeden Winkel des Lebens der Menschen zu explodieren.“
Laut dem Beratungsunternehmen Bain & Company geben Käufer in Großbritannien 6,4 Milliarden Pfund pro Jahr mit BNPL-Krediten aus.
Der schwedische Riese Klarna, der größte BNPL-Kreditgeber mit 16 Millionen britischen Kunden, hat jetzt eine kontaktlose Karte eingeführt, die Käufer in jedem Geschäft verwenden können, das Visa-Zahlungen akzeptiert. Mit der Klarna Card können Kunden Zahlungen um 30 Tage aufschieben. Theoretisch könnten Spender den billigen Kredit verwenden, um Alkohol und Tabak zu kaufen.
Eine Warteschlange von 400.000 Kreditnehmern stand im Januar auf einer Warteliste für eine Karte, und Zehntausende wurden bisher ausgestellt.
Leichtes Geld: NatWest ist die erste High Street Bank, die ihre Absicht bekannt gegeben hat, ein BNPL-Programm für Kunden einzuführen
Karteninhabern werden keine Zinsen oder Verzugsgebühren berechnet, aber wenn sie mit der Rückzahlung in Verzug geraten, können Schulden an ein Inkassobüro weitergegeben werden.
Jane Tully, Direktorin der Wohltätigkeitsorganisation Money Advice Trust, sagt: „Da jetzt kaufen, später bezahlen-Produkte in neue Bereiche expandieren, einschließlich der Möglichkeit, Dinge des täglichen Bedarfs wie Lebensmittel zu kaufen, ist die Notwendigkeit einer Regulierung immer dringender geworden.
“Unsere Sorge ist, dass Menschen weiterhin Zugang zu diesen Systemen haben, die möglicherweise später nicht mehr zurückzahlen können.”
BNPL-Kreditgeber argumentieren, dass ihr Kredit eine billigere Alternative zu Kreditkarten sei, aber die fehlende Regulierung bedeutet, dass Kreditnehmer sich nicht an den Financial Ombudsman wenden können, um sich zu beschweren, wenn etwas schief geht.
Und im Gegensatz zu Kreditkarteninhabern haben sie keinen Anspruch auf Rückerstattung gemäß Abschnitt 75 des Verbraucherkreditgesetzes.
Es wird auch nicht lange dauern, bis sich die BNPL-Kreditaufnahme auf die Kreditwürdigkeit auswirkt, da die Agenturen sich darauf vorbereiten, sie später in diesem Jahr in die Kundenakten aufzunehmen.
Dies bedeutet jedoch, dass Käufer gleichzeitig von mehr als einem BNPL-Kreditgeber ausleihen können. Daten von Barclays zeigen, dass sechs von zehn BNPL-Kreditnehmern im Alter zwischen 18 und 24 mindestens drei Kreditgeber zurückzahlen.
Sarah Coles, Expertin für persönliche Finanzen bei Hargreaves Lansdown, sagt: „Das eigentliche Problem mit Buy now, pay later ist, dass die Leute es oft nicht als eine Form von Schulden ansehen. Stattdessen sehen sie es als Budgetierung, indem sie die Kosten über einen längeren Zeitraum verteilen.’
Plastik: Der schwedische Riese Klarna, der größte BNPL-Kreditgeber mit 16 Millionen Kunden im Vereinigten Königreich, hat jetzt eine kontaktlose Karte eingeführt, die Käufer in jedem Geschäft verwenden können, das Visa-Zahlungen akzeptiert
Flava vermarktet sich selbst als BNPL-Online-Supermarkt. Die Website, die keine Verzugsgebühren erhebt, bietet Erstkunden ein zinsloses Guthaben von 100 £, das sie für ihre Lebensmittel ausgeben können und das über einen Zeitraum von vier Wochen zurückgezahlt werden kann.
Aber treuen Käufern, die ihre Rückzahlungen einhalten, wird mehr Kredit angeboten – bis zu 160 £.
Der in London ansässige Kreditgeber Zilch ermöglicht Käufern außerdem, Zahlungen für eine Vielzahl von Einzelhändlern, darunter Supermärkte und Imbiss-Restaurants, auf sechs Wochen aufzuteilen. Zins- und gebührenfreie Kredite, die vom Kreditgeber in geeigneten Geschäften angeboten werden, sind derzeit nicht von der FCA reguliert.
Für verspätete Rückzahlungen werden keine Gebühren erhoben und wie bei den meisten anderen BNPL-Kreditgebern werden keine Kunden an Kreditauskunfteien gemeldet.
Das Busunternehmen National Express hat sich mit Clearpay zusammengetan, um es den Fahrgästen zu ermöglichen, die Ticketkosten auf sechs Wochen zu verteilen.
Und die Reiseseiten Expedia und Hotels.com geben Urlaubern die Möglichkeit, die Kosten ihres Urlaubs mit Klarna auf drei Monate aufzuteilen: Eine Nacht in einem Hotel in Manhattan kostet beispielsweise bei Expedia 192,50 £ oder 64,17 £ in drei Raten.
Die in London ansässige Website Butter vermarktet sich selbst als BNPL-Reisebüro und ermöglicht es Kunden, die Kosten für Flüge und Hotels über zehn Monate aufzuteilen. Es ist jedoch FCA-reguliert und seine Kunden haben Zugang zum Financial Ombudsman.
Die Studentin Synthia Gazi, 22, aus Enfield, Nord-London, sagt, die BNPL-Dienste hätten sie dazu verleitet, zu viel Geld auszugeben. Sie verwendete sie zuerst für Kleidung, leistete aber irgendwann Rückzahlungen für bis zu acht Bestellungen.
“Man denkt nicht an die Rückzahlungen in den kommenden Monaten”, sagt sie, “und die Kosten summieren sich so schnell.”
Alex Marsh von Klarna UK sagt, dass seine „strengen Eignungsprüfungen“ sicherstellen, dass nur Kredite an diejenigen vergeben werden, die auch zurückzahlen können. Ein Sprecher von Clearpay sagt, dass die „eingebauten Schutzmaßnahmen“ sicherstellen, dass Kunden nicht in „eine revolvierende Schuldenfalle“ tappen.
Zilch behauptet, dass seine Daten zeigen, dass Kunden den Service nutzen, um ihr Geld, ihre Ausgaben und ihren Cashflow „im Laufe der Zeit verantwortungsbewusst“ zu verwalten, während ein Sprecher von Flava hinzufügt, dass 53 Prozent seiner Bestellungen von Stammkunden stammen und dass seine Preise „effektiv“ festgelegt sind durch den eingesetzten Großhändler.
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