Werden die Hypothekenzinsen 2023 sinken? Was Hauskäufer und Umschuldner wissen müssen

Letztes Jahr war ein turbulentes Jahr für Hypotheken, nicht mehr als nach dem Mini-Budget der damaligen Premierministerin Liz Truss im September.

Während die Hypothekenzinsen aufgrund der hohen Inflation bereits allmählich stiegen, ließ die Überraschungsliste der nicht finanzierten Steuersenkungen die Kosten in die Höhe schnellen.

Am 1. August 2022 lag der durchschnittliche Zinssatz für zweijährige Festhypotheken über alle Einlagengrößen hinweg bei 2,52 Prozent, so die Daten von Moneyfacts.

Die Zahl erreichte am 20. Oktober mit 6,65 Prozent ihren Höchststand, wobei der fünfjährige Festzinssatz am selben Tag bei 6,51 Prozent lag.

Die durchschnittlichen Festzinsen für zwei- und fünfjährige Hypotheken sind jedoch stetig gesunken, trotz einer Reihe von Leitzinserhöhungen durch die Bank of England, um der hohen Inflation entgegenzuwirken. Sie liegen jetzt bei 5,78 Prozent bzw. 5,62 Prozent.

Wir schauen uns an, ob die Hypothekenzinsen in diesem Jahr weiter sinken werden und was Kreditnehmer wissen müssen.

Für diejenigen, die eine Hypothek benötigen, war der Kostenanstieg in den letzten Monaten erheblich.

Für Erstkäufer kann es schwieriger sein, eine Hypothek zu genehmigen, da höhere Zinssätze in Verbindung mit der Lebenshaltungskostenkrise und höheren Mieten zusätzlichen Druck auf die Haushaltsfinanzen ausüben.

In der Zwischenzeit werden Hausbesitzer, die am Ende eines befristeten Vertrags stehen, wahrscheinlich mit höheren Hypothekenzinsen konfrontiert sein, die ihre monatlichen Zahlungen um Hunderte von Pfund erhöhen könnten.

>> Sehen Sie, wie viel ein höherer Hypothekenzins zu Ihren monatlichen Zahlungen beitragen würde

Was wird dieses Jahr mit den Hypothekenzinsen passieren?

Die meisten Experten erwarten nun, dass sich die durchschnittlichen Hypothekenzinsen in diesem Jahr zwischen 4 und 5 Prozent einpendeln werden. Dies basiert auf ihrer Annahme, dass die Inflation ihren Höhepunkt erreicht hat und die Bank of England infolgedessen ihre Leitzinserhöhungen verlangsamen wird.

Obwohl nur Tracker-Hypothekenzinsen direkt vom Basiszinssatz beeinflusst werden, werden Erhöhungen häufig von den Kreditgebern an die Kunden weitergegeben, was sich auf die Gesamtkosten der Kreditaufnahme auswirkt.

Es gibt auch Anzeichen dafür, dass sich der Wohnungsmarkt abkühlt, was die Hypothekenzinsen senken könnte, da die Kreditgeber um Kunden konkurrieren werden.

Sollten Menschen den Kauf eines Eigenheims oder den Umzug aufschieben?

Da die Kosten für festverzinsliche Hypotheken langsam sinken, könnten diejenigen, die an einen Umzug oder Kauf denken oder eine Umschuldung benötigen, versucht sein, es so lange wie möglich zu lassen, um möglicherweise von niedrigeren Zinsen zu profitieren.

Die Zinsen sind vom letzten Quartal 2022 bis ins neue Jahr stetig gesunken. Am 1. November 2022 betrug der durchschnittliche Zinssatz für zweijährige Festhypotheken 6,47 Prozent und liegt jetzt bei 5,78 Prozent.

Das bedeutet, dass jemand, der heute eine neue Hypothek in Höhe von 200.000 £ abschließt, in der Regel 85 £ weniger im Monat zahlen würde als jemand, der im November festlegt.

In unsicheren Zeiten ist es laut Vicki Harris, Chief Commercial Officer bei Kensington Mortgages, wichtig, dass Kreditnehmer den richtigen Rat erhalten. Dies bedeutet, sagt sie, dass Sie einen Makler konsultieren müssen, der den gesamten Markt überblicken und das beste Angebot für Ihre persönlichen Umstände finden kann.

Mit unserem Hypothekenfinder-Tool können Sie die neuesten Hypothekenzinsen suchen und sich gebührenfrei von L&C, dem Maklerpartner von This is Money, beraten lassen.

„Beratung ist von entscheidender Bedeutung, da eine zunehmende Zahl von Kreditnehmern möglicherweise nicht die Kreditvergabekriterien der High-Street-Banken erfüllt und daher möglicherweise einige der spezialisierteren Optionen auf dem Markt in Betracht ziehen muss“, sagt Harris.

“Wenn Sie glauben, dass die Immobilienpreise in den kommenden Monaten wahrscheinlich fallen werden, dann kann es sinnvoll sein, abzuwarten, wie sich der Markt entwickelt, bevor Sie große finanzielle Entscheidungen treffen.”

Es kann sich auch lohnen, flexiblere Optionen zu prüfen, um von niedrigeren Zinsen zu profitieren. In Niedrigzinsumgebungen, wie sie in den letzten zwei Jahren zu beobachten waren, als die Zinsen auf 0,1 Prozent fielen, würde es sich nicht lohnen, einen Tracker-Zinssatz zu erhalten, da es unwahrscheinlich ist, dass sie fallen werden.

Viele Tracker-Zinsen sind derzeit jedoch günstiger als Festverträge und könnten eine Möglichkeit zum Geldsparen darstellen, zumindest für Kreditnehmer, die mit der Idee einer Änderung der monatlichen Zahlungen vertraut sind.

Die durchschnittliche zweijährige Tracker-Rate liegt bei etwa 5,5 Prozent und die fünfjährige bei etwa 5,25 Prozent.

Kreditnehmer sollten sich an einen Makler wenden und herausfinden, ob sie ohne Strafen eine Umschuldung vornehmen können, wenn die festen Zinssätze billiger werden als ihr Verfolger.

Werden 5%- und 10%-Hypotheken weiterhin verfügbar sein?

Da die Finanzen der Haushalte weiterhin unter Druck geraten, besteht die Befürchtung, dass die Kreditgeber die Zahl der angebotenen Hypotheken mit niedrigen Einlagen reduzieren und ihre Erschwinglichkeitskriterien strenger machen werden.

Dies geschah zu Beginn der Covid-Pandemie, als sich die Banken über das Ausmaß potenzieller Arbeitsplatzverluste Sorgen machten.

Experten sagen jedoch, dass viele Kreditgeber eine höhere Inflation bereits in ihre Tragbarkeitsberechnungen einkalkuliert haben werden.

Darüber hinaus hat die Regierung eine einjährige Verlängerung ihres Hypothekengarantieprogramms angekündigt, bei dem sie 95 Prozent der Kredite absichert, um die Banken zur Vergabe zu ermutigen.

James Holmear, Group Sales Director beim Wohnungsbauunternehmen Redrow, sagt: „Während die Zinssätze und die allgemeinen Lebenshaltungskosten Druck auf die Kreditfähigkeit der Kreditnehmer ausüben können, ist der Appetit der Banken, Neugeschäft abzuschließen, immer noch unglaublich groß.“

Was sollten Sie tun, wenn Sie eine Umschuldung benötigen?

Die Hälfte der britischen Hausbesitzer hat eine Hypothek mit festem Zinssatz, die innerhalb der nächsten zwei Jahre ausläuft. Während die Zinsen jetzt von ihren Herbsthochs fallen, werden viele dieser Kreditnehmer ihre monatlichen Zahlungen wahrscheinlich immer noch deutlich steigen sehen – zu einer Zeit, in der die Einkommen bereits angespannt sind.

Die FCA hat kürzlich Leitlinien für Hypothekenbanken zur Unterstützung von Kreditnehmern herausgegeben, die von den steigenden Lebenshaltungskosten betroffen sind.

Was können Sie also tun, wenn Sie eine neue Hypothek benötigen?

Eine frühzeitige Vorbereitung ist entscheidend, sagt Chris Sykes, technischer Direktor beim Hypothekenmakler Private Finance.

“Kreditgeber lassen Sie oft Monate vor Ablauf Ihres aktuellen Vertrags einen neuen Zinssatz vereinbaren, und einige haben das Fenster auf sechs Monate vor dem Ende Ihres aktuellen Vertrags verlängert, anstatt auf drei”, sagt er. „Wenn sich die Zinsen gegen Ende Ihres aktuellen Geschäfts verbessern, können Sie wieder wechseln, aber es schützt Sie, wenn sie steigen“, sagt er.

Es ist auch wichtig sicherzustellen, dass Sie den richtigen Makler mit Zugang zu so vielen Kreditgebern wie möglich haben, damit Sie das beste Angebot erhalten.

>> Was tun, wenn Sie Schwierigkeiten haben, sich Ihre Hypothekenzahlungen zu leisten

Makler können Ihnen auch Zeit sparen, indem sie sicherstellen, dass Sie keine Hypothek beantragen, für die Sie keinen Anspruch haben.

Sie erhalten eine Vorankündigung über sich ändernde Zinssätze und können auf „Nur-Vermittler“-Angebote zugreifen, die nicht verfügbar sind, wenn Sie sich direkt an einen Kreditgeber wenden.

Woran sollten Erstkäufer denken?

Wenn Sie ein aufstrebender Erstkäufer sind und von Entwicklungen auf dem Immobilienmarkt wie erhöhten Raten und dem Ende von Help to Buy entmutigt wurden, ist es wichtig, sich daran zu erinnern, dass es immer noch Optionen gibt.

Mehr denn je ist es wichtig, dass Erstkäufer die Grundlagen richtig verstehen, sagt Coulson.

Es gibt eine wachsende Zahl von Hypothekenprodukten, und ein klares Verständnis Ihrer Möglichkeiten sowie Ihrer wahrscheinlichen Kreditaufnahmefähigkeit versetzt Sie in die beste Position, um aus einer starken Position heraus Angebote für Immobilien zu unterbreiten.

„Sie brauchen jemanden, der Ihnen nur ein paar Hauswahrheiten gibt, und ein Makler tut das und macht das brillant“, fügt Jon Cooper, Leiter des Hypothekenvertriebs bei der Aldermore Bank, hinzu. Es lohnt sich auch zu fragen, welche Flexibilität Kreditgeber haben, um Ihren finanziellen Verhältnissen Rechnung zu tragen.

„Bei Aldermore können wir auf Laufzeiten von 40 Jahren blicken und waren immer in der Lage, mehrere Einkommensströme für Bewerber zu berücksichtigen, solange sie plausibel nachhaltig sind – was beides aus Sicht der Erschwinglichkeit hilfreich sein kann.

„Wenn ein Kreditnehmer Hilfe und Unterstützung für eine größere Einlage bei der Bank von Mum und Dad suchen muss, nehmen wir auch gerne eine vollständig geschenkte Einlage von einem nahen Verwandten an“, fügt er hinzu.