Zur gleichen Zeit Als die Zwangsvollstreckungskrise Ende der 2000er Jahre das Wohneigentum in einen verlorenen Traum verwandelte und Millionen auf Mieten reduziert wurden, sah sich die Kreditauskunftsbranche einer eigenen Krise gegenüber. Es verlor an Einfluss auf ein wichtiges Marktsegment: Hausbesitzer. In diesem neuen Wirtschaftsklima, in dem das Verhältnis von Hausbesitzern zu Mietern in Amerika zurückging, hat die Kreditbranche die Vermieter ebenso aggressiv umworben wie einst Hypothekengeber und Banken. Im Jahr 2011 führte Experian RentBureau ein, einen Service, der Vermietern eine Historie der Mietzahlung bietet, um „das Risiko von Auslassungen, schlechten Schecks, Räumungen und Sachschäden zu verringern“. Es gab kein Entrinnen für Mieter. (Die Berichte sind nicht in Kreditauskünften enthalten und müssen von den Mietern separat angefordert werden.) Kurz darauf stellte TransUnion SmartMove vor, begleitet von der Behauptung: „15 Prozent bessere Räumungsvorhersage als ein typischer Kredit-Score.“ Equifax bot auch Screening-Berichte an. Als nächstes kamen die Mietzahlungsplattformen wie PayYourRent und RentTrack. Sie haben die Miete teurer gemacht. (RentTrack berechnet beispielsweise 9,95 USD pro Monat.) Die Plattformen verfolgen, wer pünktlich bezahlt hat, und leiten diese Daten an die Kreditauskunfteien zurück, die sie zusammenfassen und an Vermieter zurückverkaufen.
Nach der großen Rezession gab es nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau immer noch 26 Millionen Amerikaner ohne Kreditausweise. In einem vom Büro ausgearbeiteten Forschungsbericht, der nach der Zwangsvollstreckungskrise zum Schutz der Amerikaner vor räuberischen Finanzdienstleistungen gebildet wurde, wurden sie als “unsichtbare Kredite” bezeichnet. Weitere 19 Millionen Amerikaner galten als “unscorable”, weil ihre Akten zu dünn waren. Die Studie deckte auch enorme Ungleichheiten im Kreditsystem über Rassen- und Klassengrenzen hinweg auf: Fast 30 Prozent der Verbraucher in einkommensschwachen Gegenden waren kreditunsichtbar, und Schwarze und Hispano-Amerikaner waren eher kreditunsichtbar. “Dies ist ein großes Hindernis für persönliche Möglichkeiten”, schrieb Richard Cordray, der damalige CFPB-Direktor, in “Watchdog”, einer im letzten Jahr veröffentlichten Abhandlung.
Die Branche wollte in Absprache mit der CFPB „alternative Daten“ wie Miet- und Versorgungsleistungen in die Kreditauskunft integrieren. Der Vorstoß stimmte mit ihren Geschäftsinteressen überein, insbesondere bei Produkten mit Mieter-Kredit-Scores für Vermieter. Cordray sah den Vorstoß als eine gute öffentliche Ordnung an – eine Form der „finanziellen Ermächtigung“. Im März 2019 führte Experian Experian Boost mit einer Werbekampagne im Wert von 47 Millionen US-Dollar in diesem Jahr und einer weiteren Kampagne im Wert von 69 Millionen US-Dollar im nächsten Jahr ein, so Kantar. Zu dieser Zeit behauptete Experian, dass mehr als 100 Millionen Amerikaner keinen Zugang zu Krediten hätten. Für die “Kreditunsichtbaren” versprach Boost einen sofortigen und kostenlosen “Boost” der Kredit-Scores. Bis Februar hatten sich mehr als sechs Millionen Menschen angemeldet. Das Boosten war jedoch nicht problemlos: Experian benötigte einen schreibgeschützten Zugriff auf ein Bankkonto, um zu verfolgen, ob Rechnungen pünktlich bezahlt wurden. Unmittelbar nach dem Herunterladen beginnen die Angebote: ein Jahresabonnement von 249,99 USD für CreditWorks Premium, 9,99 USD monatlich für Experian IdentityWorks Plus.
Niffenegger versuchte es mit Boost, bevor sie aus ihrer Wohnung vertrieben wurde. Sie versuchte es erneut, nachdem sie in Zimmer 323 gelebt hatte. Da kein Girokonto zum Verknüpfen vorhanden war – ihr Wells Fargo-Konto wurde geschlossen, nachdem die Servicegebühren sie in einen negativen Saldo getrieben hatten -, war es zwecklos. Sie benutzte ein Prepaid-Telefon, hatte keine Strom- oder Kabelrechnung, die bei Siegel Select enthalten war, und hatte seit Monaten kein Geld mehr, um die Miete zu bezahlen. “Das hat nichts für mich getan”, sagt sie.
Für Menschen, deren finanzielles Leben sich verbesserte, wurde ihre erhöhte Sichtbarkeit gegenüber den Kreditauskunfteien als positiv eingestuft. Aber was wäre, wenn Sie nicht rechtzeitig Miete machen oder die Gasrechnung bezahlen könnten? Anfang März waren 8,8 Millionen Familien in Verzug, und 9 Prozent der Mieter gaben an, dass sie nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau wahrscheinlich vertrieben werden. Zu Beginn der Pandemie forderte eine Gesetzesvorlage im Haus eine Aussetzung der negativen Kreditauskunft. Es kam nie durch den Senat, obwohl Verbraucherbeschwerden über Finanzunternehmen laut der US Public Interest Research Group im Jahr 2020 um mehr als 50 Prozent gestiegen sind. Ende April 2020 Die Senatoren Elizabeth Warren und Brian Schatz schickten Briefe an die drei großen Kreditbüros. “Monate verspäteter oder versäumter Zahlungen könnten nicht nur zu einem Schuldenberg führen, sondern auch zu einem kraterartigen Kredit-Score”, schrieben die Senatoren. “Dauerhaft beschädigte Kredit-Scores stellen ein Risiko für den Einzelnen und für unsere kollektive Genesung dar.”
All diese finanzielle Überwachung der Armen in Amerika hat zur Schaffung einer permanenten Kreditunterklasse beigetragen. Eine im Herbst 2018 in Norcross, Georgia, einer Stadt mit etwa 17.000 Einwohnern außerhalb von Atlanta, durchgeführte Umfrage ergab, dass neun der 14 Hotels, Motels und Langzeitaufenthalte der Stadt zu „hauptsächlich Wohneinrichtungen“ geworden waren. Als die Befragten – 70 Prozent von ihnen waren Schwarze – gebeten wurden, das größte Hindernis für eine dauerhaftere Unterbringung zu nennen, führte eine Person nach der anderen eine schlechte Kreditwürdigkeit an. “Sie werden von den Kreditauskunfteien gefangen”, sagt Malik Watkins, ein Forscher für bezahlbaren Wohnraum am Carl Vinson Institute of Government der University of Georgia, der Autor der Umfrage war. In den Gwinnett County Public Schools, dem größten Schulsystem in Georgia, nehmen 91 Bushaltestellen in Hotels, Motels oder Langzeitaufenthalten fast 600 Schüler auf.
Im nahe gelegenen Schulbezirk von Clayton County begann der Superintendent Morcease Beasley, den Anstieg der längeren Aufenthalte in der Grafschaft im Jahr 2019 genau zu untersuchen, und er betrachtet nun ihre zunehmende Verbreitung in Atlanta und in Clayton County – wo fast 300.000 Menschen leben 73 Prozent Schwarze mit einer Armutsquote von 16 Prozent – eine ausgewachsene Krise, die direkt mit dem unverhältnismäßigen Schaden von schlechten Krediten in schwarzen Gemeinden zusammenhängt. In seinem Bezirk gibt es 21 regelmäßige Schulbushaltestellen in Hotels, Motels oder Langzeitaufenthalten. Es ist Georgiens fünftgrößter Schulbezirk, und unter seinen 55.000 Schülern werden jedes Jahr etwa 2.000 als obdachlos eingestuft. “Mieter werden für das Leben bestraft, das ihnen passiert, so sehr, dass man sich nicht erholen kann”, sagt er. “Sobald ihr Kredit beschädigt ist, geben wir den Menschen keine weitere Chance.”