Früher konnten die meisten Menschen ihre letzten Arbeitsjahre damit verbringen, ihre Rentenbeträge aufzustocken (Bild: Getty)
Laut einem ehemaligen Rentenminister sind junge Hauskäufer gezwungen, ihre Rentenaussichten aufs Spiel zu setzen, indem sie extrem lange Hypotheken aufnehmen.
Nach Angaben der Bank of England zur Informationsfreiheit (FOI) hatten 42 % der neuen Hypotheken im vierten Quartal 2023 – oder 91.394 – Laufzeiten, die über das staatliche Rentenalter hinausgingen.
Im gleichen Zeitraum des Vorjahres hatten 38 % der neuen Hypotheken eine Laufzeit, die über das gesetzliche Rentenalter hinausging, und im gleichen Zeitraum des Jahres 2021 liefen 31 % der neuen Hypotheken über das gesetzliche Rentenalter hinaus.
Die Zahlen wurden von Sir Steve Webb erhalten, einem ehemaligen Rentenminister der Liberaldemokraten, der jetzt Partner bei LCP (Lane Clark & Peacock) ist.
Er sagte, dass dies auf der Grundlage der für die letzten drei Monate eines jeden Jahres erhaltenen Zahlen darauf hindeutet, dass in den letzten drei Jahren über eine Million neue Hypotheken vergeben wurden, deren Enddatum über dem gesetzlichen Rentenalter liegt.
Im vierten Quartal 2023 entfielen auf Personen im Alter von 30 bis 39 Jahren 30.943 neue Hypotheken mit einer Laufzeit über das gesetzliche Rentenalter hinaus und auf Personen im Alter von 40 bis 40 Jahren 32.305.
Auf unter 30-Jährige entfielen 3.676 dieser Hypotheken, auf Personen im Alter von 50 bis 59 Jahren entfielen 18.854, auf 60- bis 69-Jährige 4.955 und auf Personen über 70 Jahre 661.
Sir Steve äußerte die Besorgnis darüber, dass manche Menschen es sich möglicherweise nicht leisten können, eine Hypothek zu bedienen, wenn sie in Rente gehen, und ihre Rentenersparnisse plündern, um ihre Hypothek abzubezahlen, sodass sie im Alter weniger zum Leben haben.
Die Daten basierten auf Hypothekenzahlen, die die Financial Conduct Authority (FCA) der Bank of England zur Verfügung stellte.
Obwohl es höchst unwahrscheinlich ist, dass eine Hypothek, die jemand in seinen 30ern aufnimmt, vielleicht als Erstkäufer, seine letzte Hypothek sein wird, hängt das Risiko für den Ruhestand davon ab, was im Laufe seines Arbeitslebens passiert und ob er die Möglichkeit hat, die Hypothek zu verkürzen der Begriff, sagte Sir Steve.
Er sagte, dass die Menschen in der Vergangenheit, wenn sie ihre Hypothek größtenteils vor dem Rentenalter abbezahlt hatten, ihre letzten Jahre damit verbringen konnten, zu arbeiten, um ihren Rententopf aufzustocken.
Selbst wenn die Hypotheken nur bis zum Rentenalter laufen, entfällt dadurch der Zeitraum bis zum Rentenalter, in dem sie hypothekenfrei sein und ihre Rente erhöhen könnten, sagte er.
Er sagte auch, dass einige Menschen vor Erreichen ihres Rentenalters aus dem Arbeitsmarkt ausgeschieden sein werden.
Neben der Zahlung von Überzahlungen, wann und wo dies möglich ist, um die Höhe einer Hypothek zu reduzieren, entscheiden sich manche Menschen möglicherweise auch für eine Verkleinerung auf eine kleinere Immobilie oder nutzen die Freisetzung von Eigenkapital, um in späteren Jahren Bargeld freizusetzen. Es gibt Überlegungen, die bei der Eigenkapitalfreigabe berücksichtigt werden müssen, beispielsweise das Geld, das für eine Erbschaft übrig bleibt.
Einige Kreditnehmer hoffen möglicherweise, selbst eine Erbschaft zu erhalten, um ihre Hypothek letztendlich begleichen zu können.
Sir Steve Webb, Partner beim Rentenberater LCP, sagte: „Die große Zahl von Hypotheken, die über das gesetzliche Rentenalter hinaus laufen, ist schockierend.“
„Die Herausforderung beim Aufstieg auf die Immobilienleiter besteht darin, dass viele junge Hauskäufer ihre Rentenaussichten aufs Spiel setzen, indem sie extrem lange Hypotheken aufnehmen.
„Wir wissen bereits, dass Millionen von Menschen nicht genug für ihren Ruhestand sparen, und wenn ein Teil dieser begrenzten Altersvorsorge zur Begleichung eines Hypothekensaldos im Ruhestand verwendet werden muss, besteht für sie ein noch größeres Risiko der Altersarmut.
„Den Hypothekengebern müssen ernsthafte Fragen gestellt werden, ob diese Kreditvergabe wirklich im besten Interesse des Kreditnehmers ist.“
In einer Rede vor der Building Societies Association (BSA) letzte Woche sagte Emily Shepperd, Chief Operating Officer der FCA: „Neben längeren Laufzeiten sehen wir auch einen größeren Anteil von Hypotheken, die voraussichtlich um das staatliche Rentenalter herum fällig werden. Das prognostizierte Durchschnittsalter eines Erstkäufers bei Fälligkeit beträgt jetzt 65 Jahre, gegenüber 56 Jahren im Jahr 2005.
„Der Anteil der Hypothekenkunden über 67 Jahre beträgt derzeit weniger als 2 % aller Kredite. Bis 2040 steigt dieser auf 5 %, bis 2050 sind es fast 10 %.
„Die Kreditvergabe für den Ruhestand entwickelt sich von einer Nische zur Norm.“
Sie sagte, dass Bausparkassen die Notwendigkeit erkennen, unterschiedliche Einkommens- und Ausgabenquellen und -bedürfnisse, unterschiedliche Lebensstilrisiken und unterschiedliche Fähigkeit, finanzielle Schocks zu überstehen, zu berücksichtigen, und fügte hinzu: „Da Kreditnehmer voraussichtlich länger Schulden halten werden, ist es jetzt an der Zeit, sich darüber zu fragen.“ Produkte und Dienstleistungen, die Sie diesen Kreditnehmern anbieten, um ihre Bedürfnisse verantwortungsvoll zu erfüllen und ihnen dabei zu helfen, ihre finanziellen Ziele zu erreichen – was müssen Sie tun, um diese wachsende Kundengruppe zu unterstützen und gute Ergebnisse zu liefern?
„Wenn dies richtig gemacht wird, kommt es den einzelnen Kunden natürlich zugute, da sie ihren Wohnbedarf im späteren Leben decken und umziehen können, wenn dies ihr Ziel ist.
„Es könnte auch Erstkäufer durch eine Erhöhung des Wohnungsangebots unterstützen.“
Im vergangenen Herbst stellte das Financial Policy Committee (FPC) der Bank of England fest, dass der Anteil neuer Hypothekendarlehen mit einer Laufzeit von 35 Jahren oder mehr seit dem ersten Quartal 2021 um acht Prozentpunkte auf 12 % im zweiten Quartal gestiegen sei von 2023.
Die FPC wies außerdem darauf hin, dass längere Hypothekenlaufzeiten und andere Stundungsmaßnahmen zwar kurzfristig den Druck auf Kreditnehmer verringern, längerfristig jedoch die Schuldenlast erhöhen könnten.
Potenzielle Risiken aus der Verlängerung der Schuldenlast wurden durch die verantwortungsvollen Kreditvergaberegeln der FCA etwas gemildert, die von den Kreditgebern verlangen, künftige Veränderungen bei Einnahmen und Ausgaben zu berücksichtigen, wie etwa den Ruhestand des Kreditnehmers, wenn dies während der Hypothekenlaufzeit erwartet wurde, so der Ausschuss sagte.
Die Hypothekenzinsen sind in den letzten Wochen schleichend gestiegen, da die Kreditgeber ihre Erwartungen hinsichtlich einer Leitzinssenkung angepasst haben.
Laut der Finanzinformations-Website Moneyfacts lag der durchschnittliche zweijährige Festhypothekenzinssatz am Freitag bei 5,94 %, verglichen mit 5,93 % am Donnerstag.
Das Immobilienunternehmen Savills sagte kürzlich, dass die Immobilienwerte in ganz Großbritannien bis Ende 2028 voraussichtlich um durchschnittlich etwas mehr als ein Fünftel (21,6 %) gestiegen sein werden.
Darin hieß es, der durchschnittliche Hauspreis könne um 61.500 £ steigen, von 285.000 £ im Jahr 2023 auf 346.500 £ im Jahr 2028.
Karina Hutchins, Finanzdirektorin für Hypothekenpolitik im Vereinigten Königreich, sagte: „Der Anteil längerfristiger Hypotheken ist in den letzten Jahren gestiegen, da Käufer nach Möglichkeiten suchen, ihre Erschwinglichkeit zu verlängern.“
„Bei der Prüfung neuer Hypothekenanträge werden sich Kreditgeber an die von der Financial Conduct Authority festgelegten Regeln für eine verantwortungsvolle Kreditvergabe halten und sorgfältig abwägen, ob sich der Kreditnehmer seine Hypothek in Zukunft leisten kann.
„Dazu gehört auch, ob der Kreditnehmer mit der beantragten Laufzeit über sein voraussichtliches Rentenalter hinausgehen würde.
„In diesem Fall ist es üblich, dass Kreditgeber einen Rentennachweis verlangen. Diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, normalerweise innerhalb von 10 Jahren, müssen ihren Kreditgeber möglicherweise davon überzeugen, dass sie sich die Hypothek auf der Grundlage ihres Ruhestandseinkommens leisten können.
„Während längere Hypothekenlaufzeiten zu geringeren anfänglichen monatlichen Rückzahlungen führen können, zahlt der Kreditnehmer mehr Zinsen und verfügt über weniger verfügbares Einkommen, das er in seine Rente einzahlen kann, wenn die Hypothek über die gesamte Laufzeit läuft.
„Wir empfehlen unseren Kunden, mit einem unabhängigen Hypothekenberater zu sprechen, um die besten verfügbaren Optionen für ihre spezifischen Umstände zu besprechen.“