Die Chorley Building Society hat diese Woche ein „Easy-Access“-Konto mit einem marktführenden Zinssatz von 5,3 Prozent eingeführt.
Aber es gibt einen großen Haken: Sparer, die dieses Konto eröffnen, dürfen alle 12 Monate nur eine Abhebung vornehmen, was es zum strengsten „einfachen“ Zugangsprodukt macht, über das This is Money jemals berichtet hat.
Einige der besten Easy-Access-Angebote, die kürzlich auf den Markt kamen, sind mit dieser Einschränkung ausgestattet, sei es ein, zwei oder drei Auszahlungslimits.
Die Coventry Building Society hat ein leicht zugängliches Konto mit einem Höchstzinssatz von 5,2 Prozent eingerichtet, Sparer können jedoch innerhalb von 12 Monaten nur drei Abhebungen vornehmen – obwohl das im Vergleich zu Chorley großzügig erscheint.
Die Anbieter haben marktführende, leicht zugängliche Angebote auf den Markt gebracht, aber Auszahlungsbeschränkungen eingeführt, wodurch einige Sparer von diesen Angeboten ausgeschlossen wurden
Sparer, die häufiger auf ihr Bargeld zugreifen müssen, sind daher von einigen der besten leicht zugänglichen Angebote auf dem Markt ausgeschlossen.
Easy-Access-Isas sind diesem Trend gefolgt und einige der besten Konten unterliegen einer Auszahlungsbeschränkung oder einem eingebauten Bonuselement.
Zum Beispiel zahlt die Four-Access-Isa der Coventry Building Society einen Zinssatz von 5,05 Prozent und die Cash-Isa der Skipton Building Society, die 5 Prozent Zinsen zahlt.
Es gibt keine spezifischen Regeln dafür, was als „einfach zugänglich“ gilt. Solange ein Konto mindestens eine Auszahlung ermöglicht, kann es als leicht zugängliches Konto betrachtet werden.
James Blower, Gründer von Savings Guru, sagt: „Die Regeln betrafen eigentlich, was ein Konto mit sofortigem Zugriff ausmacht.“ Früher bedeutete das, dass man sein Geld sofort erhalten konnte, indem man es in bar abheben ließ.
„Also haben neue Banken Namen wie „einfacher Zugang“, „keine Benachrichtigung“ usw.“ übernommen, um das Problem zu umgehen.“
„Der Begriff „einfacher Zugang“ wird heute hauptsächlich von Vergleichsseiten verwendet, um all diese verschiedenen Konten in einer Gruppe zusammenzufassen, damit sie verglichen werden können.“
Warum machen Anbieter das?
Viele Sparer betrachten die Einführung von Best-Buy-Easy-Access-Konten durch Anbieter, die Beschränkung der Anzahl möglicher Abhebungen als eine weitere Möglichkeit, an das Geld der Sparer zu kommen und es zu behalten.
Blower sagt: „Die Banken, die in Sachen Easy-Access ganz oben auf der Liste stehen, versuchen, Kunden anzulocken, die nicht allzu oft auf ihr Geld zugreifen.“
„Sie bieten höhere Zinssätze an, schränken aber den Zugang ein, in der Hoffnung, Sparer anzulocken, die ihr Geld einfach anlegen, es aber nicht sehr oft oder überhaupt nicht anrühren.“
Auf die Frage, ob Anbieter versuchen, das Geld der Sparer zu behalten, indem sie Abhebungslimits auf leicht zugängliche Konten anwenden, antwortet Blower: „Ja.“ Chorley und Coventry sind auf der Suche nach Leuten, die einen Pauschalbetrag einzahlen, auf den sie Zugriff behalten wollen, den sie aber weitgehend in Ruhe lassen. Sie wollen keine Leute, die regelmäßig Geld ein- und auszahlen.“
Andrew Hagger, Gründer von MoneyComms, sagt: „Durch die Begrenzung der Abhebungen wird das Geld klebriger, das heißt, es ist weniger wahrscheinlich, dass das Konto auf einen Schlag von Geldern befreit wird.“
„Die Anbieter sind bereit, für diese Klebrigkeit einen höheren Preis zu zahlen, da es für sie einfacher ist, ihr gesamtes Sparbuch zu kontrollieren.“
„Nur einen Schritt von einer Festzinsanleihe entfernt“
Im Fall des leicht zugänglichen 5,3-Prozent-Kontos der Chorley Building Society, bei dem nur eine Abhebung alle 12 Monate zulässig ist, ähnelt dies eher einem Festzinskonto als einem leicht zugänglichen Konto. Warum also nicht ein Jahr warten und einen besseren Preis bekommen?
Hagger sagt: „Es ist schwer zu rechtfertigen, warum ein Konto mit einmaliger Abhebung als leicht zugänglich eingestuft werden sollte – es könnte als nur einen Schritt von einer festverzinslichen Anleihe entfernt angesehen werden.“
Die derzeit beste einjährige Festzinsanleihe zahlt 6,11 Prozent Zinsen und wird von der Union Bank of India angeboten.
Blower rät: „Ich denke, das Wichtigste, was Sparer hier bedenken sollten, ist: Möchte ich vielleicht auf mein Geld zugreifen?“ Wenn die Antwort „vielleicht“ lautet, ist dies auf dem Konto der Union Bank of India nicht möglich.
„Aber das ist ein großer Tarifkompromiss, deshalb würde ich den Sparern raten, gründlich über den Zugang nachzudenken – wenn sie das vielleicht wollen, dann behalten Sie etwas Geld auf einem leicht zugänglichen Konto.“
„Wenn sie, sagen wir, 20.000 Pfund haben, dann wird die Anlage von 10.000 Pfund auf dem leicht zugänglichen Konto der Ulster Bank mit 5,2 Prozent ohne Einschränkungen und 10.000 Pfund bei der Union Bank für ein Jahr eine Rendite von 5,65 Prozent bringen, aber auf diese Weise können sie es.“ Zugriff auf die Hälfte ihres Geldes.’
Was sagen Sparexperten dazu?
Savings Guru führt Single-Access-Konten nicht auf seiner leicht zugänglichen Best-Buy-Liste auf.
Blower sagt: „Wir glauben, dass diese genutzt werden, um an Tabellenpositionen zu gewinnen, und dass es sich dabei nicht um ein wirklich leicht zugängliches Konto handelt.“
„Wir schließen auch solche mit zwei oder mehr Abhebungen ein. An einem Punkt haben wir das nicht getan, haben aber herausgefunden, dass einige Sparer diese wollten und bereit waren, den Zugang gegen einen höheren Tarif einzutauschen.“
Etwas entspannter ist Andrew Hagger, wenn drei oder vier Abhebungen erlaubt sind, sagt aber: „Selbst diese sind ein wenig fraglich, wenn man Äpfel mit Äpfeln vergleichen will – aber beide Produkte belohnen den Kunden mit marktführenden Tarifen.“
„In meinen eigenen Tabellen führe ich die Easy-Access-Konten von Coventry und die Isa-Konten auf, da die Titel der Konten die Einschränkungen deutlich verdeutlichen.“
„Das Erste ist, dass aus dem Kontotitel deutlich hervorgehen muss, dass es Limitbeschränkungen gibt, und um fair zu sein, denke ich, dass dies bei den meisten Beispielen der Fall ist.“
„Es hängt auch davon ab, wie ein bestimmter Sparer sein Geld verwendet – er verfügt möglicherweise über ein Bargeldsparportfolio, das aus einer festverzinslichen Anleihe, einem völlig uneingeschränkten Konto mit einfachem Zugriff und einem Konto mit eingeschränktem Zugriff besteht – nur um zusätzliche Zinsen zu erzielen, obwohl die Flexibilität vorhanden ist.“ fraglich.’
This is Money hat die Chorley Building Society um einen Kommentar gebeten.
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