Versicherer in Florida sind mit Idalia einer Kugel ausgewichen. Ihr Glück könnte nicht von Dauer sein. – Mutter Jones

Hurrikan Idalia, Der Sturm traf am Mittwoch als Sturm der Kategorie drei auf Land, ließ 450.000 Einwohner Floridas ohne Strom und verursachte rekordverdächtige Sturmfluten und großflächige Überschwemmungen, die von Einheimischen dokumentiert wurden sozialen Medien. Obwohl die ersten Schätzungen der versicherten Schäden und wirtschaftlichen Verluste noch sehr vorläufig sind, dürften die Kosten allein in Florida in die Milliarden gehen. (AccuWeather schätzte ursprünglich bis zu 20 Milliarden US-Dollar für die gesamte Region.)

Auf jeden Fall werden solche heftigen Stürme Kosten verursachen, und jemand wird dafür zahlen. Aber die Identität dieser Person – seien es Versicherer, Hausbesitzer oder Steuerzahler – ist alles andere als klar.

Der Versicherungsmarkt in Florida wurde von Experten als „sehr volatil“ beschrieben. Tatsächlich haben sich kürzlich vier nationale Versicherungsgesellschaften aus dem Markt zurückgezogen, und weitere 14 Firmen in Florida befinden sich in Liquidation, was bedeutet, dass sie gerade dabei sind, Vermögenswerte zu verkaufen, um ihre Gläubiger und Aktionäre zu bezahlen. Die durchschnittliche Hausbesitzerprämie in Florida betrug Anfang 2023 4.200 US-Dollar, berichtet AP, das Dreifache des Landesdurchschnitts, und mehr als jeder zehnte Floridianer verfügt über keine Sachversicherung, verglichen mit einem von 20 landesweit.

Mark Friedlander, Direktor für Unternehmenskommunikation beim Insurance Information Institute, einem Branchenverband, zeigte sich in einer Erklärung zuversichtlich, dass die Versicherer in Florida diesen Sturm überstehen werden. Er wies darauf hin, dass die Firmen, die Hausbesitzer in Florida versichern, vor der Sturmsaison ausreichend eigene Versicherungen – sogenannte „Rückversicherungen“ – abgeschlossen hätten: „Die Schaden-/Unfallversicherungsbranche ist gut kapitalisiert, um ein erwartet hohes Volumen abzuwickeln Schadensersatzansprüche.“

Friedlander war in einem früheren Interview deutlich weniger optimistisch und sagte mir, dass „der Wohnversicherungsmarkt in Florida instabil ist – sehr, sehr instabil.“ Die Versicherer des Staates seien „sehr anfällig für die Auswirkungen von Schäden“, sagte er, „unabhängig davon, ob es sich dabei um Hurrikanschäden oder vom Menschen verursachte Verluste handelt, wie zum Beispiel Kosten im Zusammenhang mit Rechtsstreitigkeiten.“ Das Risiko eines Rechtsstreits wurde durch die jüngste, von Gouverneur Ron DeSantis unterstützte, versicherungsfreundliche Gesetzgebung verringert, die es den Menschen erschwert, ihre Versicherer zu verklagen, aber Florida ist, gelinde gesagt, ungewöhnlich.

Der Sachversicherungsmarkt des Staates, erklärt Friedlander, unterscheide sich von denen in anderen Hochrisikostaaten wie Kalifornien, wo es zahlreiche nationale Versicherer mit unterschiedlichen Portfolios gebe. Im Gegensatz dazu bestehe in Florida 80 Prozent des Marktes aus staatlichen Versicherern, die sich fast ausschließlich auf Eigenheimversicherungen verlassen, sagt er.

Zunehmend sind Familien durch den staatlichen Plan der Citizens Property Insurance Corporation versichert. „Citizens ist mit einem Marktanteil von 18 Prozent der größte Hausversicherer des Staates, was unerhört ist“, sagte mir Friedlander – die meisten staatlichen Pläne haben einen Marktanteil im „niedrigen einstelligen Bereich“.

Die Einwohner haben von Citizens niedrigere Sätze genossen, aber diese Sätze steigen, trotz der jüngsten großen Änderungen durch die Gesetzgebung von Florida. Der staatliche Versicherer erlaubt jetzt privaten Unternehmen, seine Policen zu übernehmen, solange die Prämie innerhalb von 20 Prozent des Bürgertarifs bleibt – ein solcher Wechsel könnte jedoch zu einer Preiserhöhung um 500 US-Dollar führen. Ein Hausbesitzer tut das nicht haben mitzumachen, ihnen wird jedoch die staatliche Absicherung verweigert, wenn sie einen Privattarif mit vergleichbarem Preis ablehnen.

Es bestehen auch Bedenken hinsichtlich der langfristigen Lebensfähigkeit der Bürger. Im März sagte DeSantis, der staatliche Plan sei „nicht zahlungsfähig“ und fügte hinzu: „Wenn ein schwerer Hurrikan viele Eigentümer von Citizens-Grundstücken treffen würde, müsste nicht viel ausgezahlt werden.“ In derselben Pressekonferenz betonte DeSantis, der seit 2018 3,9 Millionen US-Dollar von der Versicherungsbranche erhalten hat, die Bedeutung von Wohltätigkeitsorganisationen und anderen nichtstaatlichen Quellen der Katastrophenhilfe. (Die neue Gesetzgebung schreibt Umsatzsteuerbefreiungen für qualifizierte Artikel wie Generatoren, Taschenlampen und Radios vor.)

Dennoch befinden sich Floridas Einzelhandelsversicherer in der wenig beneidenswerten Lage, die Zukunft vorhersagen zu müssen. Wie Steve Bowen, Chief Science Officer bei Gallagher Re, einem globalen Rückversicherungsmaklerunternehmen, es mir gegenüber ausdrückte, bestand das alte Versicherungsmodell darin, „rückwärts zu schauen und die Preise auf der Grundlage von Ereignissen in der Vergangenheit festzulegen.“ Doch alte Muster gelten nicht mehr. „Jetzt fängt man an, Erwartungen an zukünftige Auswirkungen des Klimas zu berücksichtigen und diese in eine Underwriting-Praxis für das nächste Jahr einzubauen.“

Diese Unsicherheit macht die Versicherungslandschaft weniger stabil und riskanter für Versicherer und Kunden gleichermaßen. Multinationale Versicherer können „die Verluste auffangen“, sagt Friedlander, kleinere Unternehmen – wie diejenigen, die den Markt in Florida ausmachen – können dies jedoch nicht. Aus diesem Grund schließen so viele Versicherer in Florida ihre Türen.

Friedlander betont jedoch, dass die gesamte Branche über überschüssiges Kapital verfüge. Wenn Kunden ihre Prämien zahlen, sind sie im Krisenfall abgesichert. Einige Bewohner Floridas bestreiten diese Zusicherung. „Gott sei Dank sind wir versichert. „Es wird alles gut werden“, sagte Anwohner Jonathan Stettin nach dem Hurrikan Ian im letzten Herbst sarkastisch zu meiner Kollegin Abby Vesoulis. „Das war die größte Fehleinschätzung, die ich je in meinem Leben gemacht habe.“ Stettin sagte, seine Versicherung deckte nur etwa ein Zehntel seiner Schäden ab.

Herkömmliche Hausbesitzerversicherungen, ob privat oder staatlich, zahlen nicht für Überschwemmungsschäden – eine „riesige Lücke“, räumt Friedlander ein, wenn man bedenkt, dass „Florida sehr anfällig für schwere Überschwemmungsereignisse ist.“ Familien müssen sich stattdessen auf den bekanntermaßen schuldenanfälligen National Flood Insurance Plan oder spezialisierte Privatversicherer verlassen, die als Konkurrenz auftauchen. Staatlich versicherte Hausbesitzer sind verpflichtet, eine zusätzliche Hochwasserversicherung abzuschließen, aber die Kosten können unerschwinglich sein – jüngste Änderungen bei der Berechnung des Hochwasserrisikos durch die FEMA haben in einigen Landkreisen zu einer Verdoppelung oder Verdreifachung der Prämien geführt.

Der hohe Preis selbst der grundlegenden privaten und staatlichen Pläne – die etwa 1.000 US-Dollar weniger kosten – zwingt viele Familien dazu, ganz auf eine Hausratversicherung zu verzichten; Laut einer Umfrage von Munich Re und III verfügen schätzungsweise 12 Prozent der Haushalte in Florida nicht über diese Möglichkeit, und die Hälfte von ihnen verfügt über ein gemeinsames Einkommen von weniger als 40.000 US-Dollar pro Jahr.

Die Maut von Idalia muss noch vollständig erfasst werden, aber sie ist nicht so schlimm, wie viele befürchtet haben. „Das wäre ein ganz anderes Ereignis, wenn es direkt auf Tampa zuträte, als auf viel weniger besiedelte Gebiete“, sagte Matthew Carletti, Analyst bei JMP Securities, am Tag vor der Landung des Hurrikans gegenüber CNN.

Die Frage ist nun, ob die neuen Richtlinien der Versicherungsgesellschaften und der Landesgesetzgeber dem nächsten großen Sturm – und dem übernächsten – standhalten können. Wenn nicht, können Verbraucher mehr davon erwarten. „Man wird zweimal zum Opfer“, wie Stettin es gegenüber meiner Kollegin ausdrückte. „Einmal durch den Sturm und zweitens durch Ihre eigene Versicherungsgesellschaft.“