Flexible ISAs ermöglichen es Sparern, innerhalb desselben Steuerjahres Geld abzuheben und wieder einzuzahlen, ohne dass es auf ihren jährlichen ISA-Freibetrag angerechnet wird.
Wenn sich Sparer weiterhin für einen verfügbaren Spitzenzinssatz entscheiden, der auf einem ISA-Anbieter basiert, könnten ihnen erhebliche steuerfreie Zinsen entgehen.
ISAs bieten Sparern die Möglichkeit, ihr Geld ohne Einkommens- und Kapitalertragssteuer zu vermehren.
Gepaart mit der Flexibilität, die einige bieten, der Vielfalt der innerhalb eines ISA verfügbaren Anlageoptionen und der Tatsache, dass jeder berechtigte Erwachsene über den gleichen jährlichen ISA-Zuschuss verfügt, bleiben sie ein beliebtes Konto.
Während das Ende des Steuerjahres näher rückt, planen viele Menschen möglicherweise im Voraus, welches ISA sie ab April 2024 verwenden werden, und ein Experte hat eine perfekte, „wenig bekannte Option“ vorgeschlagen.
Sylvia Morris, Sparexpertin, erläuterte This is Money die Vorteile einer flexiblen ISA.
Sie sagte: „Es ist ein wenig bekanntes Geheimnis, dass einige leicht zugängliche ISAs eine Qualität besitzen, die sie ihren Konkurrenten weit überlegen macht.“
Flexible Isas ermöglichen es den Menschen, innerhalb desselben Steuerjahres Geld abzuheben und wieder einzuzahlen, ohne dass es auf ihren jährlichen ISA-Freibetrag angerechnet wird.
Wenn jemand zum Beispiel 20.000 £ in einem gewöhnlichen ISA mit einfachem Zugang hätte und 1.000 £ abheben würde, wäre er nicht in der Lage, die 1.000 £, die er ein paar Wochen später abgezogen hat, zu ersetzen.
Stattdessen müssten Sparer mit der Einzahlung in ihr ISA bis zum nächsten Steuerjahr warten und verpassen in der Zwischenzeit steuerfreie Zinsen.
Frau Morris sagte: „Wenn Sie jedoch ein flexibles ISA hätten, könnten Sie innerhalb desselben Steuerjahres beliebig oft Geld abheben und wieder einzahlen. Diese Eigenschaft ist besonders nützlich, wenn Ihre Ersparnisse beim Einzahlen tendenziell erheblich schwanken.“ weg und gib es aus.
„Es ist auch hilfreich für diejenigen mit höheren Guthaben, denn wenn Sie nur ein paar Hundert Pfund pro Jahr sparen, ist es unwahrscheinlich, dass Sie Ihren Jahresfreibetrag von 20.000 Pfund überschreiten, selbst wenn Sie regelmäßig Geld abheben und ersetzen.“
Um herauszufinden, ob die eigene ISA flexibel ist, muss man das Kleingedruckte durchlesen, da die meisten Anbieter es nicht offensichtlich machen.
Die bestbezahlten Konten sind in der Regel nicht flexibel, aber das ist nicht immer der Fall.
Einer der „besten Zahler auf dem Markt“, fand Frau Morris, ist flexibel – Zopa Bank Smart Isa mit 5,08 Prozent.
Zu den leicht zugänglichen ISAs, die nicht flexibel sind und zwischen 4,7 und fünf Prozent zahlen, gehören jedoch:
- Online-Isa der Cynergy Bank
- Isa, Marktforscher der Family Building Society
- Der definierte Zugriff von Virgin Money Isa
- Die leicht zugängliche Isa der Charter Savings Bank
- Der leicht zugängliche Isa von Kent Reliance
- Die leicht zugängliche Isa der OakNorth Bank
- Doppelzugang Isa der Newcastle Building Society
- Die leicht zugängliche Isa der Shawbrook Bank
- Marcus‘ Cash Isa und der limitierte Online-Zugang Isa der Leeds Building Society.
Sie fuhr fort: „Der nächstbeste flexible Tarif ist der flexible Isa von Ford Money mit überdurchschnittlichen 4,4 Prozent. In der High Street sind Swansea Building Society (4,25 Prozent) und Skipton Building Society (3,8 Prozent) gute Zahler.“
„Ab dem neuen Steuerjahr, das am 6. April beginnt, wird es noch mehr zu differenzierende Isa geben, da Sie Teilübertragungen von der Isa vornehmen können, in die Sie im laufenden Steuerjahr einzahlen.
„Wenn Sie Ihre Isa übertragen möchten, müssen Sie derzeit das Los verschieben. Es ist jedoch nicht klar, ob alle Anbieter diese Freiheit anbieten.“
Zu beachten ist, dass Sparer ggf. auch Überweisungen tätigen können, wenn der Ehegatte oder Lebenspartner verstirbt. In diesem Fall gewährt ein zusätzlicher ISA-Zuschuss für Abonnements den Personen einen zusätzlichen Zuschuss in Höhe des Betrags im ISA der Person.
Wenn sie eine ISA im Wert von 40.000 £ hinterlassen, hätten sie in einem Steuerjahr den normalen Freibetrag von 20.000 £ und einen zusätzlichen Freibetrag von 40.000 £.
Menschen können ihre ISAs zwischen Banken und Bausparkassen übertragen, indem sie sich an ihren neuen Anbieter wenden. Sie sollten jedoch unbedingt prüfen, ob diese Übertragungen akzeptieren.