Der Beginn des neuen Steuerjahres rückt näher und viele Menschen möchten sicherstellen, dass sie das Beste aus ihren Ersparnissen herausholen.
Da der Leitzins der Bank of England derzeit bei 5,25 Prozent liegt – dem höchsten Stand seit April 2008 – genießen Sparer einige der besten Renditen für Bargeldersparnisse seit über einem Jahrzehnt.
Dies bedeutet auch, dass mehr Sparer Gefahr laufen, ihren persönlichen Sparfreibetrag zu überschreiten und infolgedessen die Zinsen, die sie auf ihre Ersparnisse erzielen, versteuern zu müssen. Laut einem Sparexperten können Cash ISAs jedoch eine effiziente Lösung für dieses Problem bieten.
Peter Hatton, Sparleiter bei TSB, sagte: „Die Verwendung Ihres jährlichen ISA-Zuschusses in diesem und dem nächsten Steuerjahr trägt dazu bei, Ihre Steuererklärungen vor dem Steuermann zu schützen.“
„Aber die aktuellen Zinssätze werden möglicherweise nicht von Dauer sein – die Finanzmärkte gehen davon aus, dass die Bank of England noch in diesem Jahr mit der Senkung der Zinssätze beginnen wird. Wenn Sie sich also für den richtigen Bargeld-ISA entscheiden, müssen Sie die Möglichkeit eines ersten Rückgangs des Basiszinssatzes seit März 2020 in Betracht ziehen.“
Sofortzugriff auf Cash ISA
Ein Cash ISA mit sofortigem Zugriff eignet sich hervorragend für Personen, deren Priorität auf Flexibilität und schnellem Zugriff auf ihre Ersparnisse liegt.
Herr Hatton bemerkte jedoch: „Diese Art von Konto hat normalerweise einen variablen Zinssatz, sodass Sie möglicherweise eine geringere Rendite auf Ihr Guthaben erzielen, wenn die Zinssätze fallen.“
Festverzinsliche Bargeld-ISAs
Wer bereit ist, sein Geld wegzusperren, kann sich für ein Festzinsprodukt entscheiden. Diese Konten bieten eine gute Lösung, um Ersparnisse bei sinkenden Zinsen zu schützen, da der Zinssatz für die Laufzeit des Produkts garantiert ist.
Herr Hatton sagte: „Viele der heute verfügbaren Festzins-ISAs bieten niedrigere Zinssätze als noch vor einigen Monaten, da die Banken bereits mit einem niedrigeren Basiszinssatz für die Zukunft rechnen.“ Dennoch könnte es sinnvoll sein, sich die garantierte Rendite eines Festzinsprodukts zu sichern.“
Viele Banken bieten eine Reihe von Festzinskonten mit unterschiedlichen Laufzeiten und Zinssätzen an.
Herr Hatton schlug vor: „Sie könnten davon profitieren, indem Sie Ihre Ersparnisse aufteilen und auf mehrere Laufzeiten verteilen – zum Beispiel auf einen einjährigen und einen zweijährigen ISA mit festem Zinssatz.“
„Dieser Ansatz kann in unsicheren Zeiten hilfreich sein, da die Rendite des zweijährigen Produkts bei kurzfristig fallenden Zinsen geschützt ist und der Saldo auf dem anderen Konto bereits nach einem Jahr wieder fixiert werden kann, was gut ist.“ wenn die Zinsen zwischenzeitlich stabil bleiben oder sogar steigen.
Bargeld-ISAs mit eingeschränktem Zugang
Einige Banken bieten ISAs mit eingeschränktem oder definiertem Zugang an. Herr Hatton sagte: „Diese können ideal sein, wenn Sie eine höhere Rendite als mit einem reinen Sofortzugriffskonto erzielen möchten, aber mit größerer Flexibilität als ein Produkt mit festem Zinssatz
„TSB bietet zum Beispiel den Save Well ISA an, der einen Gesamtzinssatz von 3,75 steuerfrei/AER (variabel) in den Monaten, in denen Sie keine Abhebung vornehmen, oder 0,49 Prozent/0,50 Prozent steuerfrei/AER ( variabel), wenn Sie eine Auszahlung vornehmen.“
Mit einem ähnlichen Angebot ist die Smart-Money-App Plum marktführend. Sein leicht zugänglicher ISA verfügt über einen jährlichen Äquivalenzsatz (AER) von 5,15 Prozent unter der Bedingung, dass bis zu drei Abhebungen vorgenommen werden. Allerdings sinkt der Zinssatz auf drei Prozent, wenn in einem Jahr vier oder mehr Abhebungen getätigt werden.
Aktien und Anteile ISA
Ein Stocks and Shares ISA ist ein ISA für Anlagezwecke und wird von vielen Finanzdienstleistern angeboten.
Herr Hatton sagte: „Wenn Sie über 18 Jahre alt sind, können Sie wählen, ob Sie einen Teil oder den gesamten jährlichen ISA-Zuschuss von 20.000 £ für die Investition in einen Aktien-ISA verwenden möchten. Die Erträge aus Investitionen können attraktiv sein und der Vorteil eines ISA besteht natürlich darin, dass Sie keine Steuern auf Gewinne zahlen.
„Aber dieser Ansatz eignet sich normalerweise nur für Personen, die bereit sind, ihr Geld für längere Zeiträume – typischerweise mindestens fünf bis zehn Jahre – anzulegen. Und denken Sie daran, dass der Wert Ihrer Investition sowohl steigen als auch fallen kann.“
Er fügte hinzu: „Stellen Sie immer sicher, dass Sie Ihre Recherchen durchführen, bevor Sie investieren, und erwägen Sie, eine Finanzberatung einzuholen.“
Lifetime-ISAs und Junior-ISAs
Eine weitere verfügbare ISA-Option ist die Lifetime ISA, die speziell zum Sparen von Geld für ein Haus oder den Ruhestand entwickelt wurde.
Herr Hatton sagte: „Wenn Sie zwischen 18 und 40 Jahre alt sind und planen, auf die Immobilienleiter aufzusteigen oder in den Ruhestand zu gehen, ist diese Option eine Überlegung wert. Sie können bis zu 4.000 £ pro Jahr spenden, und die Regierung fügt einen 25-prozentigen Bonus von bis zu 1.000 £ pro Jahr hinzu.“
Im Vereinigten Königreich lebende Personen mit Kindern unter 18 Jahren können auch ein Junior ISA oder ein Junior Stocks and Shares ISA eröffnen.
Herr Hatton sagte: „Wie bei anderen ISAs sind die Gewinne, die Sie erzielen, steuerfrei. Die Höchstgrenze für einen Junior ISA im Steuerjahr beträgt 9.000 £.
„Es ist eine tolle Möglichkeit, für die Zukunft Ihrer Kinder zu sparen, aber denken Sie daran, dass Sie kein Geld aus einer Junior-ISA abheben können, bis das Kind 18 Jahre alt ist – das ist also keine gute Option, wenn Sie glauben, dass Sie Zugang zu den Mitteln benötigen könnten.“
„Wofür Sie sich auch entscheiden, solange es sich um ein ISA handelt, bleiben alle Zinsen, die Sie verdienen, steuerfrei.“