Sparexperten entlarven gängige ISA-Mythen, um Sparern dabei zu helfen, das Beste aus ihren Konten herauszuholen (Bild: GETTY)
Da eingefrorene Freibeträge und hohe Zinssätze immer mehr Sparer in die Steuerkasse ziehen, wenden sich viele an ISAs als steuereffiziente Möglichkeit, ihr Geld anzulegen.
Die Shawbrook Bank verzeichnete von Januar bis Mai 2023 einen erstaunlichen Anstieg von 73 Prozent bei neuen ISA-Bargeldkonten im Vergleich zum Vorjahreszeitraum.
Obwohl diese Konten bei Briten nach wie vor eine beliebte Sparmöglichkeit sind, gibt es einige Missverständnisse über ihre Funktionsweise.
Rob Morgan, Chef-Investmentanalyst beim Vermögensverwaltungsunternehmen Charles Stanley, sagte: „ISAs sind eine beliebte Möglichkeit für Verbraucher, steuereffiziente Ersparnisse und Investitionen aufzubauen, da sie vor der Zahlung von Kapitalgewinnen oder weiteren Einkommenssteuern geschützt sind.“ Und wenn man sich die potenziellen zusätzlichen Auswirkungen langfristiger Ersparnisse ansieht, können die Erträge einen beträchtlichen Notgroschen ausmachen.
„Aber trotz ihrer Beliebtheit und ihres Bestehens seit mehr als zwei Jahrzehnten herrscht offensichtlich große Verwirrung darüber, wie sie funktionieren.
MEHR LESEN: Jetzt ist der beste Zeitpunkt, sich eine Sparquote seit 15 Jahren zu sichern – hier sind die Top-Angebote
Es gibt einige Missverständnisse über die Funktionsweise von ISAs (Bild: Getty)
„Dies wirft die Frage auf, ob die Verbraucher ihre ISAs optimal nutzen, aber auch, ob sie verstehen, welche anderen steuereffizienten Sparmöglichkeiten es gibt, wie etwa Renten.“
Laut einer Studie von Charles Stanley wissen fast drei Viertel (74 Prozent) nicht, was eine flexible ISA ist, und mehr als ein Viertel (27 Prozent) hat noch nie davon gehört. Bis zu 11 Prozent sind der Meinung, dass ein flexibles ISA es den Menschen ermöglicht, ihren ISA-Beitrag zu erhöhen, während 20 Prozent glauben, dass es ihnen ermöglicht, ihr Bargeld-ISA in ein Aktien-ISA umzutauschen oder umgekehrt. Neun Prozent glauben, dass es ihnen ermöglicht, ihre ISA auf jemand anderen zu übertragen.
Basierend auf Untersuchungen des Vermögensverwaltungsunternehmens zu den häufigsten ISA-Missverständnissen hat Express Money mit Experten gesprochen, um die Regeln herauszufinden.
Menschen können jeweils nur eine ISA haben – 19 Prozent
Bis zu 19 Prozent der Umfrageteilnehmer glauben, dass Menschen jeweils nur eine ISA haben können.
Was ist eine ISA?
ISA steht für Individual Savings Account.
Der Hauptunterschied zwischen einem ISA und anderen Sparkonten besteht darin, dass es steuerfreie Zinszahlungen bietet.
Der ISA-Freibetrag für das Steuerjahr 2023/24 beträgt 20.000 £.
Sie können einen Bargeld-ISA – einschließlich eines Help to Buy ISA – einen Aktien-ISA, einen innovativen Finanz-ISA, einen Lifetime-ISA oder eine Mischung aus allen haben.
Sie müssen bis zum 5. April, dem Ende des Steuerjahres, sparen oder investieren.
Rowan Harding, Finanzplaner bei Path Financial, sagte gegenüber Express.co.uk, dass Menschen theoretisch so viele ISAs haben können, wie sie wollen, und ihren steuerfreien Freibetrag von 20.000 £ auf diese verteilen können.
Allerdings stellte er fest: „Bestimmten ISAs sind Grenzen gesetzt. Beispielsweise können Sie jedes Jahr nur in einen Stocks and Shares ISA oder Innovative Finance ISA investieren, aber Sie können jedes Jahr einen neuen ISA bei einem anderen Anbieter eröffnen.
„Sie haben die Flexibilität, Ihren Steuerfreibetrag auf so viele ISAs und ISA-Typen aufzuteilen, wie Sie möchten. Beispielsweise können Sie 10.000 £ in einen Stocks and Shares ISA und die restlichen 10.000 £ in einen Cash ISA investieren. Dies ist eine sinnvolle Option für diejenigen, die ihre Investition für unterschiedliche Zwecke und über unterschiedliche Zeiträume einsetzen möchten.“
Aufstockungen der ISA-Zulage aus nicht erfüllten Beiträgen der Vorjahre sind zulässig – 16 Prozent
Bis zu 16 Prozent der Sparer sind verwirrt über die jährlichen Beitragsregeln der ISAs und denken vor allem, dass sie den Freibetrag des letzten Jahres nutzen können, um in diesem Jahr noch mehr steuerfrei zu sparen.
Flexible ISAs seien eine „hervorragende Möglichkeit“ für Menschen, ihr Taschengeld zu „maximieren“. (Bild: Getty)
Alister Sneddon, Produktleiter bei CMC Invest, sagte gegenüber Express.co.uk: „Ihre Zulage gilt nach dem Motto „Verwenden Sie sie oder verlieren Sie sie“ – Sie können die ungenutzten Beiträge der Vorjahre nicht vortragen.
„Es kann beängstigend sein, größere Beträge bei Ihrem ISA einzuzahlen und zu befürchten, dass Sie Ihr Geld wegsperren, aber heutzutage können Sie flexible Optionen nutzen, um sicherzustellen, dass Sie bei Bedarf einfach auf Ihr Geld zugreifen können, um den jährlichen Freibetrag zu maximieren.“ ”
Menschen können kein Geld von einer ISA abheben – 11 Prozent
Bis zu 11 Prozent der Befragten glauben, dass man Geld nicht mehr von einem ISA abheben kann, sobald es angelegt wurde, aber das ist falsch.
Herr Sneddon sagte: „Die meisten ISAs ermöglichen Ihnen den Zugriff auf Ihr Geld, aber Sie müssen möglicherweise mit Zins- oder Renditestrafen von Ihren Anbietern rechnen.“
Einige Anbieter bieten „flexible“ ISAs an, die nicht nur Abhebungen ermöglichen, sondern es den Sparern auch ermöglichen, das Geld zu ersetzen, ohne einen Teil ihres Jahresguthabens zu verlieren.
Herr Sneddon sagte: „Es ist eine hervorragende Möglichkeit, Ihren Freibetrag zu maximieren, bei Bedarf problemlos auf Ihr Bargeld zuzugreifen und das Geld vor dem Ende des Steuerjahres problemlos wieder in die ISA einzuzahlen.
„Diese flexiblen Regeln gelten für das gesamte Bargeld in Ihrem ISA. Das heißt, wenn Sie 50.000 £ in Ihrem ISA und einen ungenutzten Freibetrag von 20.000 £ haben, können Sie in diesem Jahr 15.000 £ abheben und 35.000 £ in Ihr ISA einzahlen. Die Flexibilität macht es ideal für Einkäufe, die möglicherweise nicht garantiert sind, oder wenn Sie Gewissheit darüber haben möchten, wie und wann Sie auf Ihr Geld zugreifen können.“
Ein ISA ist die einzige steuereffiziente Sparmöglichkeit – 17 Prozent
Bis zu 17 Prozent der Sparer glauben, dass ISAs die einzige steuereffiziente Sparmöglichkeit sind.
Während ISAs oft die erste Anlaufstelle für Anleger sind, die Steuern sparen möchten, sind Renten für viele Menschen „steuereffizienter als ISAs“, sagen Experten von Charles Stanley.
Charles Stanley sagte: „Durch Steuererleichterungen erhalten Sie einen Anstieg Ihrer eigenen Einzahlungen, außerdem gibt es keine Steuer auf Gewinne oder Einkünfte aus Investitionen in eine Rente.“ Auch wenn beim Abheben von Geld Steuern anfallen können und man dafür bis zum Rentenalter warten muss, sind sie für diejenigen, die in einen komfortablen Ruhestand investieren, in der Regel sehr vorteilhaft.“
Die im Rahmen einer ISA erwirtschafteten Zinsen werden mit neun Prozent besteuert
Neun Prozent der Menschen glauben, dass im Rahmen einer ISA erzielte Zinsen besteuert werden.
Charles Stanley sagte: „Zinsen, die auf Bargeld in ISAs gezahlt werden, sind steuerfrei.“ Ebenso sind alle Einkünfte aus Investitionen, beispielsweise Dividenden aus Aktien, nicht steuerpflichtig, und auf Gewinne ist keine Kapitalertragssteuer zu zahlen.“