Sollten Sie in eine Rente, eine Isa oder eine lebenslange Isa investieren?

Es ist weniger als eine Woche bis zum Ende des Steuerjahres, also sind wir an dem Punkt im Kalender, an dem die Anrufe, um unsere Finanzen zu ordnen, ihren Höhepunkt erreichen.

Unsere jährlichen steuerfreundlichen Freibeträge werden verwendet oder verlieren, weshalb die Vorlaufzeit bis zum 5. April mit einem solchen Anreiz zum Handeln verbunden ist.

Aber sollte man Geld in eine Rente oder in eine Isa stecken? Und sollte das ein Cash-Isa, Aktien-Isa oder sogar ein Lifetime-Isa sein?

Für einige unserer Leser werden die feineren Details ausgetretener Boden sein, aber für viele andere bleiben die verschiedenen Regeln und Vergünstigungen verwirrend, also hier ist meine Kurzanleitung zu den Grundlagen und einigen Artikellinks, die Ihnen helfen, tiefer zu graben.

Und denken Sie daran, der Grund, dieses Zeug zu sortieren, ist, dass es Ihrem Vermögen steuerfrei hilft und Ihnen auch wertvolle Impulse durch Steuererleichterungen einbringen kann.

Renten

Die meisten Menschen zahlen über ihre Arbeit in eine Rente ein, aber Sie können auch eine private Rente haben, die Sie selbst investieren, die sogenannte selbstinvestierte private Rente (Sipp).

Der einfachste Weg, in einen Sipp einzuzahlen, besteht darin, ein Konto bei einer DIY-Investitionsplattform zu eröffnen, und Sie können sich entweder für eine entscheiden, bei der Sie Ihre eigenen Investitionen auswählen, eine Plattform verwenden, die Ihnen bei der Auswahl hilft, oder einen Mittelweg finden.

Der große Vorteil einer Rente besteht darin, dass eingezahlte Gelder steuerlich entlastet werden und Sie wieder auf den Stand vor der Einkommensteuer bringen.

Die Grundsteuervergünstigung wird automatisch hinzugefügt und gibt Ihnen einen Zuwachs von 25 % (wobei die eingezahlten 80 £ wieder in die 100 £ umgewandelt werden, die sie vor 20 % Steuer gewesen wären).

Steuerzahler mit höheren Steuersätzen erhalten einen noch größeren Aufschlag, müssen dies jedoch über eine Steuererklärung geltend machen – der zusätzliche Aufschlag kann als unfair bezeichnet werden, ist aber einfache Mathematik, da 40 % der Steuerzahler überhaupt mehr Steuern gezahlt haben.

Sie können jedes Jahr bis zu 40.000 £ in eine Rente einzahlen, solange Sie weniger als 150.000 £ verdienen, aber das sind nur 32.000 £ Ihres Geldes, da die Gesamtsumme die 8.000 £ der hinzugefügten Grundsteuervergünstigung enthält.

Anlagegewinne und Dividenden innerhalb von Renten wachsen steuerfrei, aber Sie werden auf Geld besteuert, das Sie schließlich über die ersten 25 Prozent des Topfes abheben, was steuerfrei ist.

Die Rente dient der Altersvorsorge und hat den großen Vorteil, dass man bis zum Alter von 55 Jahren (demnächst bis 57) kein Geld mehr beziehen kann. Dies ist auch ein offensichtlicher Nachteil des Einzahlens von Geld, man kommt erst in diesem Alter dazu.

> Was Sie über die Investition in die Altersvorsorge wissen müssen

Ist wie

Ein Isa ist ein steuerfreier Wrapper rund um Ihre Ersparnisse oder Investitionen. Alle Zinsen, die auf Bargeld-Isa gezahlt werden, sind steuerfrei, und es gibt keine Kapitalertragssteuer auf Gewinne oder Dividendensteuer für Investitionen in Aktien und Aktien von Isa.

Der Höchstbetrag, den Sie in einem Steuerjahr über einen Bar-Isa und einen Isa für Aktien und Aktien einzahlen können, beträgt 20.000 £, aufgeteilt nach Belieben auf einen von jedem Typ, aber Sie können alte Isa so viel übertragen, wie Sie möchten.

Jedes Geld, das Sie von einem Isa abheben, ist steuerfrei und Sie können dies jederzeit ohne Strafe tun.

Das ist der große Vorteil eines Isa gegenüber einer Rente, aber Sie erhalten nicht die Steuerermäßigung auf Beiträge, die eine Rente erhält.

Ein Isa ist ein guter Ort für Geld, das Sie möglicherweise vor dem 55. Lebensjahr benötigen, unabhängig davon, ob Sie sich für Bargeld oder Aktien entscheiden.

Cash Isas sind Sparkonten, Sie erhalten also Zinsen und können kein Geld verlieren, solange Sie sich an die vom Financial Services Compensation Scheme vorgesehene Schutzgrenze von 85.000 £ halten.

Leider kann man damit auch nicht viel Geld verdienen. Die Zinssätze sind niedrig und das beste leicht zugängliche Bargeld Isa zahlt 0,85 % von der Shawbrook Bank.

Bei einer CPI-Inflation von 6,2 % bedeutet dies laut ONS, dass Sie real Geld verlieren, da die Rendite nach Inflation bekannt ist.

Ein Aktien- und Aktien-Isa ermöglicht es Ihnen, in Aktien, Anleihen und andere Vermögenswerte zu investieren, um bessere Renditen zu erzielen.

Diese besseren Renditen sind nicht garantiert, also gehen Sie mit Ihrem Geld ein Risiko ein. Die Investition in ein diversifiziertes Portfolio hat sich jedoch langfristig als der beständigste Weg erwiesen, um das Vermögen über der Inflation zu steigern.

Sie können Aktien selbst auswählen, einfach dem Aktienmarkt folgen oder Fonds oder Investmentfonds kaufen, die für Sie auswählen.

Auch hier können Sie über eine DIY-Investmentplattform in Aktien und Anteile von Isa investieren und selbst Aktien oder Fonds auswählen oder die Anlage für Sie auswählen.

> Lesen Sie unseren Vier-Schritte-Leitfaden zur Investition in eine Isa

Das Leben Isa

Eine letzte und Nischenoption ist die Lifetime Isa. Es ist eine seltsame Mischung aus Rente und Isa, die denjenigen helfen soll, die sich nicht ganz sicher sind, ob sie für eine Hauseinlage oder den Ruhestand sparen.

Es kann sich um Bargeld oder Aktien und Aktien handeln und wird von Personen unter 40 Jahren eröffnet. Beiträge bis zum Alter von 50 Jahren erhalten einen Bonus von 25 % auf bis zu 4.000 £ pro Jahr – so dass Sie eine maximale Erhöhung von 1.000 £ verdienen.

Der Topf kann für eine Einzahlung auf das Erstwohnsitzgut oder eine Auszahlung nach dem 60. Lebensjahr genutzt werden – bei allen anderen Auszahlungen gibt es satte 25 % Strafe.

Als Gesamtprodukt bin ich kein Fan. Das liegt daran, dass ich beim Alterssparen wenig Vorteile gegenüber einer Rente sehe, da man nur einen begrenzten Aufschlag von maximal 25 % bekommt und erst später im Leben ohne Strafe darauf zurückgreifen kann.

Wenn Sie ein Erstkäufer sind, denke ich, dass es ein Kinderspiel sein könnte. Ein Uplift von 25 % auf jedes eingezahlte Geld ist es wert, maximal ausgenutzt zu werden.

Und wenn Sie die Bank von Mama und Papa sind und wissen, dass Sie in Zukunft mit einer Einzahlung um Hilfe gebeten werden, lohnt es sich, Ihren Kindern zu helfen, jedes Jahr so ​​früh wie möglich eine lebenslange Isa zu füllen.

> Lesen Sie hier unseren Lifetime Isa-Leitfaden