Obwohl der vollständige Besitz einer Immobilie im Ruhestand einen gewissen Druck abbauen kann, kann der Bezug eines Kapitals aus der Rente Menschen Tausende kosten und ihr jährliches Ruhestandseinkommen schmälern.
Es wird erwartet, dass die Bank of England die Zinsen im kommenden September erneut auf 5,5 Prozent anheben wird (laut einer aktuellen Umfrage von Reuters), und da es keine Anzeichen für eine Verlangsamung gibt, fordert Penfold die Briten auf, fundierte Entscheidungen über ihre Hypothekenrückzahlungen zu treffen.
Laut UK House Price Index 2022 stiegen die Hauspreise im Vergleich zum Vorjahr um durchschnittlich 10,3 Prozent.
Diese Art von Zinsen bietet eine hervorragende Kapitalrendite und scheint auf den ersten Blick die von Penfold geschätzte jährliche Rentenzinsleistung von 8,58 Prozent zu übertreffen.
Wovon Immobilienwerte jedoch nicht profitieren und Pensionskassen schon profitieren, ist der Zinseszins.
Unter der Annahme eines jährlichen Preisanstiegs von 10,3 Prozent wird das durchschnittliche Haus mit einem heutigen Wert von 286.000 £ (Quelle: ONS) nach 11 Jahren einen Wert von 610.038 £ haben.
Wenn hingegen jemandes Rententopf im normalen Mindestrentenalter von 55 Jahren einen Wert von 286.000 £ hat und er ihn bis zum Erreichen des gesetzlichen Rentenalters von 66 Jahren völlig unberührt lässt, sollte er Zugriff auf 707.317 £ in seinem Topf haben.
Diese zusätzlichen 100.000 £ sind der Kraft des Zinseszinses zu verdanken und berücksichtigen nicht die typischen zusätzlichen monatlichen Beiträge, die diese Zahl noch weiter in die Höhe treiben würden.
Wenn sie jedoch 25 Prozent dieses Rententopfs von 286.000 £ bei 55 abheben würden, würden sie einen erheblichen Betrag an Zinseszinsen verpassen und mit nur 530.488 £ in ihrem Topf in den Ruhestand gehen – weit weniger als die 707.317 £, die sie hätten haben können , so Penfold.
Da die Hypothekenzinsen und die jährlichen Rückzahlungen für den Durchschnittshaushalt weiter steigen, könnten britische Hausbesitzer versucht sein, in ihre Rentenkassen zu greifen, um ihre Hypothekenschulden vorzeitig abzubezahlen. Dies könnte jedoch schwerwiegende Auswirkungen auf Ihr Ruhestandseinkommen haben.
Briten mit leistungsorientierten Rentensystemen haben das Recht, bis zu 25 Prozent ihres Gesamteinkommens steuerfrei abzuheben, sobald sie das normale Mindestrentenalter erreichen, das derzeit bei 55 Jahren liegt. Alle darüber hinausgehenden Abhebungen werden als reguläres Einkommen besteuert.
Nach dem Bezug dieses steuerfreien Pauschalbetrags kann dieser für beliebige Zwecke verwendet werden, auch für die Tilgung der Hypothek.
Während es sicherlich Vorteile hat, den Restbetrag der Hypothek zu reduzieren oder sie sogar vollständig abzubezahlen, bietet es auch große Vorteile, den steuerfreien Kapitalbetrag im Rententopf so lange wie möglich wachsen zu lassen.
Pete Hykin, Mitbegründer und CEO von Penfold, sagt: „Ein Eigenheim zu besitzen, ist eine der besten Möglichkeiten, im Ruhestand komfortabel zu leben und die Ausgaben zu reduzieren. Da Ihre Rente jedoch Ihr Gehalt ersetzt, ist es auch wichtig, Ihr Ruhestandseinkommen zu maximieren, indem Sie während Ihrer gesamten Karriere in Ihre Rente investieren.
„Wir begrüßen die Flexibilität, die festgelegte Beiträge bieten, und die Möglichkeit, im Alter von 55 Jahren einen Pauschalbetrag abzuheben, um zur Tilgung Ihrer Hypothek beizutragen. Wir möchten aber auch, dass die Briten sich der verpassten Gelegenheit bewusst sind, auf diesen Pauschalzins Zinseszinsen anzuhäufen.“ -Summe, damit sie fundierte Entscheidungen treffen können, die für ihre persönlichen Umstände richtig sind.“