Ein heute geborenes Baby würde mehr als 500.000 Pfund benötigen, um sein erstes Eigenheim zu kaufen, wenn es 31 Jahre alt ist – das Durchschnittsalter von Erstkäufern, laut einer Untersuchung des Immobilienmaklers Lomond. Dies ist ein Anstieg gegenüber dem aktuellen durchschnittlichen Hauspreis von 237.655 £, den Erstkäufer heute zahlen.
Wer in London kauft, bräuchte 1 Million Pfund, hieß es. Die Zahlen basieren auf dem historischen Wachstum der Immobilienpreise in den letzten 31 Jahren und gehen davon aus, dass die Preise in den nächsten 31 Jahren das gleiche Wachstum verzeichnen werden.
Sollten sich diese Zahlen als korrekt erweisen, bräuchte ein heute geborenes Baby etwa 75.000 £ für eine Anzahlung von 15 Prozent – und müsste satte 95.000 £ pro Jahr verdienen, um eine Hypothek zu erhalten, die normalerweise dem Viereinhalbfachen seines Einkommens entspricht.
Selbst unter Berücksichtigung der Inflation ist dies ein erheblicher Sprung gegenüber dem aktuellen durchschnittlichen Vollzeitlohn von 34.963 £ pro Jahr.
Natürlich gibt es keine Garantie dafür, dass die Immobilienpreise der gleichen Entwicklung folgen wie in den Vorjahren. Dennoch ist es wahrscheinlich, dass Erstkäufer in Zukunft ein tiefes Budget benötigen werden, um auf die Immobilienleiter zu gelangen. Und wie heute fällt es vielen möglicherweise schwer, dies ohne die Hilfe von Familienmitgliedern zu tun.
Eine Möglichkeit, das Risiko einer späteren Erbschaftssteuerbelastung zu verringern, besteht darin, die Ersparnisse in eine Stiftung für Ihr Kind oder Enkelkind einzubringen
Für die meisten Familien ist es eine große Herausforderung, einen großen Pauschalbetrag als Kaution für ein erstes Eigenheim zu finden. Aber mit dem frühen Sparen anzufangen ist schon etwas einfacher. Wenn Sie monatlich 85 £ für ein heute geborenes Kind oder Enkelkind ausgeben, könnten Sie bis zum Alter von 31 Jahren 75.000 £ einbringen, vorausgesetzt, Sie erzielen eine jährliche Rendite von 5 % und investieren die Zinsen wieder.
Laura Suter, Leiterin für persönliche Finanzen bei AJ Bell, sagt: „In der täglichen Hektik der Elternschaft ist es leicht, die Ersparnisse Ihres Kindes ganz unten auf der Liste zu platzieren, aber wenn Sie jeden Monat etwas Geld beiseite legen, kann das für Ordnung sorgen.“ Summe, wenn sie älter sind.’ Wo sollten Sie also das Geld sparen?
Ihre erste Option ist ein einfaches Kindersparkonto. Sie können eine monatliche Einzahlung tätigen oder Pauschalbeträge hinzufügen, und wenn Sie 18 Jahre alt sind, haben Sie die Kontrolle über das Konto. Das beste Konto auf dem Markt ist das der Coventry Building Society mit 5,25 Prozent Zinsen.
Allerdings gibt es bei dieser Option mehrere Probleme. Erstens: Wenn Sie der Elternteil des Kindes sind und das Konto mehr als 100 £ Zinsen pro Jahr einbringt, zählt es für Steuerzwecke als Ihr Geld.
Es ist Teil Ihres persönlichen Sparfreibetrags und wenn dieser 1.000 £ pro Jahr für Steuerzahler mit dem Grundsteuersatz übersteigt (500 £ für Steuerzahler mit höherem Steuersatz), wird er als Teil Ihres Einkommens besteuert.
Der Ausweg besteht darin, das Geld stattdessen in einen Junior Isa zu legen. Hierbei sind sämtliche Anlageerträge und Sparzinsen steuerfrei.
Der beste Junior Isa kommt ebenfalls von der Coventry Building Society und zahlt 4,95 Prozent.
Junior Isas müssen von einem Elternteil oder Erziehungsberechtigten verwaltet werden, bis das Kind 18 Jahre alt ist. Dann gehört das Geld ihnen und sie können entscheiden, wie sie es verwalten oder ausgeben. Das nächste Thema ist Wachstum. Wenn Sie für ein Baby oder Kleinkind sparen, in der Hoffnung, dass das Geld ihm den Kauf seines ersten Eigenheims ermöglicht, ist die Zeit sehr lang.
Das beste Konto auf dem Markt ist das der Coventry Building Society mit 5,25 Prozent Zinsen
Aufgrund der sinkenden Inflation sind die Gewinne höher, wenn Sie das Geld investieren, anstatt Bargeld zu halten.
„Ein Stocks and Shares Junior Isa ist normalerweise der richtige Weg“, sagt Myron Jobson, Senior Personal Finance Analyst bei Interactive Investor. „Sie haben eine bessere Chance, Renditen zu erzielen, die über der Inflation liegen, als die Zinsen, die Sie für Bargeldersparnisse erhalten.“
„Die meisten Junior-Isas werden von Natur aus langfristig angelegt sein, da auf sie erst zugegriffen werden kann, wenn das Kind 18 Jahre alt ist. Es bleibt also genügend Zeit, um die unvermeidlichen kurzfristigen Turbulenzen an den Aktienmärkten auszubügeln.“ Wenn Sie befürchten, dass Ihr Kind im Teenageralter an das Geld kommt, wie es bei einem Junior Isa der Fall wäre, wäre es eine andere Möglichkeit, auf ein Konto in Ihrem eigenen Namen zu sparen. Auf diese Weise können Sie entscheiden, wann Sie ihnen das Geld geben.
„Für diejenigen, die nicht die vollen 20.000 £ pro Jahr als Erwachsenen-Isa-Zuschuss nutzen, könnte die Abgrenzung von Mitteln darin eine gute Möglichkeit sein, für Ihr Kind zu sparen“, sagt Jobson. Wenn Sie sich dafür entscheiden, die Ersparnisse auf Ihren eigenen Namen zu behalten, beachten Sie, dass dies in Zukunft zu Problemen bei der Erbschaftssteuer führen könnte.
Alle finanziellen Schenkungen, die über den jährlichen Schenkungsfreibetrag von 3.000 £ hinausgehen, würden für Zwecke der Erbschaftssteuer immer noch als Teil Ihres Nachlasses eingestuft, wenn Sie innerhalb von sieben Jahren nach der Schenkung sterben würden.
Jeder hat einen Freibetrag, der es ihm ermöglicht, Schenkungen von bis zu 325.000 £ erbschaftssteuerfrei weiterzugeben – bzw. 650.000 £ für Paare.
Sie erhalten außerdem einen zusätzlichen Freibetrag von bis zu 175.000 £ pro Person, der es Ihnen ermöglicht, ein Einfamilienhaus im Wert von bis zu 1 Million £ steuerfrei zu vererben. Für alles, was über diesen Freibeträgen liegt, fällt wahrscheinlich eine Erbschaftssteuer in Höhe von 40 Prozent an.
Es gibt einige Möglichkeiten, zu Lebzeiten Bargeld zu verschenken, um die Rechnung zu reduzieren.
Eine Möglichkeit, das Risiko einer späteren Erbschaftssteuerbelastung zu verringern, besteht darin, die Ersparnisse in eine Stiftung für Ihr Kind oder Enkelkind einzubringen.
Sie können dann festlegen, wann sie über das Geld verfügen können – 30 Euro könnten eine gute Wahl sein, wenn Sie möchten, dass sie das Geld für ihr erstes Eigenheim verwenden.
Sobald der Trust eingerichtet ist, gehört das Geld dem Kind. Der Sieben-Jahres-Countdown könnte also jetzt beginnen und nicht erst Jahre in der Zukunft, sodass Sie eine größere Chance haben, lange genug zu überleben, um die Gefahr einer Erbschaftssteuer auf die Summe auszuschließen das Vertrauen.
Außerdem hätten Sie das Geld gespendet, als es sich noch um einen relativ kleinen Betrag handelte, bevor das Wachstum die Wahrscheinlichkeit erhöht hätte, dass es Auswirkungen auf Ihren Nachlass für Zwecke der Erbschaftssteuer hätte.
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