Pat Sterner, die ihre eigene Unternehmensberatung für gemeinnützige Organisationen in Duluth, Minnesota, betreibt, würde gerne in Rente gehen und mehr Zeit mit dem Kajakfahren auf dem Lake Superior verbringen. Im Sommer, sagt sie, „klopfen“ ihre Nachbarn immer an ihre Tür, um sie herauszuholen.
Aber obwohl sie gerne weniger Kunden annehmen würde, ist sie noch nicht bereit, den Laden zu schließen. „Meine Kinder lachen und sagen: ‚Gehst du wirklich in Rente?’“, sagte Frau Sterner, 66. „Das ist ein bisschen nervenaufreibend. Am liebsten würde ich die Tür einen Spalt offen lassen.“
Frau Sterners Bedenken – genug Geld zu haben und das von ihr aufgebaute Geschäft zu verlassen – spiegeln die von Millionen wider, die kurz davor stehen, aber noch nicht ganz bereit sind, sich endgültig in den Ruhestand zu begeben.
Für viele ist das Erreichen des Rentenalters nicht einfach eine Frage der zweiwöchigen Kündigungsfrist. Vielleicht möchten Sie Ihre Karriere verlängern oder das Arbeitsleben oder ein Geschäft beenden. Wenn Sie dazu in der Lage sind, möchten Sie vielleicht bis zu Ihrem 70. Lebensjahr (und darüber hinaus) weiterarbeiten, wenn Sie die größtmögliche Sozialversicherungszahlung erhalten.
Diese Zwischenmenschen planen langsam, in dem Moment anzukommen, in dem sie nicht mehr arbeiten. Es handelt sich um ein filigranes Puzzle aus Entscheidungen, Notgroschen und Finanzkalkulationen. Diese Übergangszeit stellt auch eine sinnvolle Zeit der Reflexion und kurzfristigen Planung dar.
Rund 55 Millionen Amerikaner sind heute 65 Jahre und älter, wobei diejenigen, die auf dem Höhepunkt des Babybooms geboren wurden, dieses Jahr dieses Meilensteinalter erreichen. Da eine Kombination aus Pandemie, Arbeitsplatzverlust, Inflation und höheren medizinischen Kosten die Rentner weiterhin belastet, bleiben Millionen in der Erwerbsbevölkerung, während sie in den vollen Ruhestand übergehen. Unabhängig davon, ob Sie Ihr Kündigungsdatum bereits ausgewählt haben oder Ihre Optionen in Betracht ziehen, gibt es mehrere Punkte zu berücksichtigen.
Sozialversicherungsleistungen
Das Alter, in dem Sie Sozialversicherung beziehen, ist entscheidend für die Steuer- und Anlageportfolioplanung, führen Sie also einige Zahlen zu Leistungen in verschiedenen Altersstufen durch. Die gute Nachricht ist, dass Sie nicht mit einer „Einkommensstrafe“ der Sozialversicherung belastet werden, wenn Sie arbeiten und Leistungen ab dem 66./2. Lebensjahr beziehen, was für die meisten Menschen das volle Rentenalter ist . Natürlich können Sie auch nach dem 62. Lebensjahr jederzeit mit dem Rentenbezug beginnen, aber je früher Sie in Rente gehen, desto geringer wird die monatliche Zahlung.
Die Verwaltung blickt auf Ihre besten Einkommensjahre zurück und auf das Alter, in dem Sie sie zur Berechnung Ihres monatlichen Schecks heranziehen. Während viele Finanzberater ihren Kunden raten, so lange wie möglich zu warten, um den Abzug der Sozialversicherung zu betätigen, tun dies nur wenige. Etwa 5 Prozent der im vergangenen Jahr vom Vermögensverwalter Schroders befragten Personen gaben an, dass sie mit 70 Jahren Sozialversicherung beziehen, wenn die höchstmögliche Leistung gezahlt wird. Das hinterlässt oft eine Lücke, die es zu füllen gilt.
Denken Sie daran, dass die Sozialversicherung kompliziert wird, wenn Sie Ehegattenleistungen in Betracht ziehen, die im Allgemeinen die Hälfte des Erstversicherungsbetrags des anderen Begünstigten oder den Betrag betragen, den Sie im vollen Rentenalter erhalten würden. Das Ehegattengeld können Sie ab dem 62. Lebensjahr beantragen oder erst später eine höhere Leistung beantragen. Es ist auch möglich, eine höhere Zahlung basierend auf Ihrer zu ziehen eigen lebenslanger Verdienstrekord. Sie müssen einige Zahlen ausführen, um zu sehen, wie Sie die Zahlungen am besten maximieren können. Auch geschiedene Personen können unter bestimmten Voraussetzungen Anspruch auf Ehegattengeld haben.
Sie müssen auch einige Medicare-Planungen durchführen, bevor Sie 65 Jahre alt werden. Es gibt eine Reihe von Programmen, über die Sie Bescheid wissen sollten, also verbringen Sie etwas Zeit mit medicare.gov. Beachten Sie auch, dass die Medicare-Prämien gestaffelt sind – es gibt sechs Stufen – und auf dem Einkommen basieren: Je mehr Sie verdienen, desto höher die Prämie. Ihr Steuererklärungsstatus spielt auch bei der Preisgestaltung eine Rolle.
Natürlich bietet keiner der Teile von Medicare eine 100-prozentige Deckung, aber Sie können eine Medicare-Zusatzversicherung, bekannt als Medigap, über private Versicherer abschließen. Die Prämien variieren stark, je nachdem, wie viel Ihrer Auslagen Sie decken möchten, wie alt Sie sind und ob Sie rauchen. Medicare Advantage-Pläne können auch einige Auslagen abdecken.
Schätzen Sie zumindest Ihre Leistungen und Versicherungskosten aus eigener Tasche in verschiedenen Altersstufen. Sie müssen die Maximierung der Sozialversicherung und die Erschließung anderer Ersparnisse in Einklang bringen, um zu Ihrem gewünschten Renteneintrittsdatum zu gelangen. Ein weiterer Schlüsselfaktor bei der Planung der Sozialversicherung: Ihre Gesundheit und Langlebigkeit. Diejenigen, die mit der Abholung bis 70 warten können, sind in der Regel bei relativ guter Gesundheit und nicht mit einer schweren chronischen Krankheit konfrontiert.
„Ein wichtiger Aspekt ist Ihre Familiengeschichte und Langlebigkeit“, sagt Nicole Strbich, zertifizierte Finanzplanerin bei Buckingham Advisors in Dayton, Ohio. „Wir beziehen die Medicare-Planung mit Kunden in ihre Ruhestandsgespräche ein. Das Verständnis des für die Beantragung von Leistungen erforderlichen Zeitpunkts und der erwarteten Kosten – die erwartete Inflationsrate für diese Kosten – und die erhöhten Kosten für Personen mit höherem Einkommen sind wichtige Bestandteile eines Altersvorsorgeplans.“
Ein abgestufter Rückzug
Sobald Sie einige Zahlen zu Sozialversicherung und Medicare ausgeführt haben, können Sie eine Zeitleiste erstellen. Ihr Arbeitgeber kann Ihnen sogar mit „stufenweisen“ Rentenprogrammen helfen, bei denen Sie Ihre Stunden bis zu einem bestimmten Jahr schrittweise reduzieren.
Als Reaktion auf den langjährigen Trend, dass Mitarbeiter älter als 65 Jahre arbeiten, umfassen diese Programme auch diejenigen, die noch nicht bereit sind, vollständig in den Ruhestand zu gehen. Obwohl sich die Erwerbsquote der über 65-Jährigen von Jahr zu Jahr ändert, liegt sie laut Daten des Bureau of Labor Statistics bei etwa 19 Prozent, verglichen mit einem historischen Durchschnitt von fast 17 Prozent.
Die Gründe für den Aufschub der Rente sind vielfältig. In vielen Berufen bedeutet eine längere Lebensdauer, länger arbeiten zu können. Viele finden in der Arbeit einen Sinn, also wollen sie weitermachen. Andere müssen möglicherweise mehr sparen, da garantierte leistungsorientierte Renten zur Ausnahme und nicht zur Regel geworden sind. Viele Arbeitnehmer möchten einfach den zusätzlichen Betrag an jährlichem Aufholgeld nutzen, den sie in Plänen im Stil von 401 (k) sparen können.
Während Altersteilzeitprogramme am Arbeitsplatz zunehmend wünschenswert sind, sind sie auch selten. Nur etwa 15 Prozent der Arbeitgeber bieten eine Art Altersteilzeit an, wobei etwa 6 Prozent laut der Society of Human Resources Management ein formelles Programm anbieten, obwohl Sie möglicherweise selbst einen Stufenplan aushandeln können.
Finanzierung Ihres Auswegs
Planung ist unerlässlich. Einer der ersten Punkte, die Frau Sterner in Minnesota mit Sam Brownell, einem zugelassenen Finanzanalysten bei Stratus Wealth Advisors in Kensington, Maryland, besprach, waren ihre Einnahmen und Ausgaben. „Wie hoch sind meine Ausgaben und wie könnten sie sich ändern?“ war eine der ersten Fragen, die sie beantworten mussten, und sie versucht immer noch, sie zu beantworten.
Auf der Einkommensseite musste sie auch wissen, wie ihr reduziertes Einkommen auf der Grundlage ihrer jährlichen Ausgaben Abhebungen von ihrem SEP-IRA, einem Altersvorsorgeplan für Selbständige, erfordern könnte.
Mr. Brownell (der auch ihr Neffe ist) sagte, eine Entscheidung, bis 70 zu warten, sei wichtig, da Sie „Ihren Cashflow während dieser Zeit betrachten müssen. Die Erhöhung der Sozialversicherungsleistungen hängt vom Geburtsjahr der Person ab“, sagte er. „Wenn Sie beispielsweise nach 1943 geboren wurden und Ihre Leistungen bis zum Alter von 70 Jahren aufschieben, beträgt Ihre jährliche Steigerung 8 Prozent pro Jahr.“
Ein weiterer Teil des Übergangs ist die Steuerplanung. Abhebungen aus beitragsorientierten Plänen wie SEP-IRAs und 401(k)s sind auf Bundesebene steuerpflichtig, während das Abheben von Geld aus einem Roth IRA nicht der Fall ist – wenn Sie mindestens 59½ Jahre alt sind und das Geld auf dem Konto behalten haben mindestens fünf Jahre.
Es gibt auch eine Steuerkluft bei beitragsorientierten Plänen: Der Internal Revenue Service verlangt, dass die meisten Menschen im Alter von 72 Jahren anfangen, Geld in den erforderlichen Mindestausschüttungen abzuheben. Diese Regel gilt jedoch nicht für qualifizierte Roth-Abhebungen.
Abhängig von Ihrem Einkommen kann es in Ordnung sein, eine herkömmliche IRA in eine Roth umzuwandeln, wodurch eine einmalige Steuerrechnung vom IRS generiert wird. Herr Brownell empfahl den Arbeitnehmern, diesen Schritt lange vor der Pensionierung in Betracht zu ziehen, um später Steuern zu sparen.
„Roth-Konvertiten zahlen möglicherweise in ihren „Kürzungsjahren“ niedrigere Bundeseinkommensteuern“, fügte er hinzu. Aufgrund der Steuerbelastung bei einer Roth-Umwandlung müssen Sie mit Ihrem Steuer- oder Finanzplaner sprechen oder Zahlen auf einem Online-Rechner ausführen, um zu sehen, ob es für Sie sinnvoll ist.
DIY oder Hilfe holen?
Sie können den Übergang natürlich selbst bewältigen oder sich professionelle Hilfe holen. Die Suche nach einem kostenpflichtigen zertifizierten Finanzplaner ist ein guter Anfang. Es ist möglich, einen Planer zu finden, der für eine Pauschalgebühr oder einen Stundensatz arbeitet. Stellen Sie niemanden ein, der Ihnen Anlageprodukte verkaufen möchte.
Zweifellos ist es immer eine gute Idee, Ihren Notgroschen während der Zeit zwischendurch zu erhöhen. Für 2022 können Sie 20.500 $ zu Ihren 401(k)- oder anderen beitragsorientierten Plänen beitragen. Das sind 1.000 Dollar mehr als im Vorjahr. Personen über 50 können Nachholbeiträge in Höhe von 6.500 USD hinzufügen.
Noch wichtiger ist, dass eine Ihrer Schlüsselfragen lauten sollte: „Was möchte ich wirklich tun und wie komme ich dorthin?“ Unabhängig davon, ob Sie sich eine Teil- oder Vollpension vorstellen, ist es hilfreich, bestimmte Ziele zu haben. Für Frau Sterner ist eines dieser Ziele, mehr Zeit zu haben, um sich mit ihrem lokalen Netzwerk zu beschäftigen. „Ich habe mein ganzes Berufsleben national und international gearbeitet“, sagt sie. „Es macht mir großen Spaß, mich ehrenamtlich in meiner Gemeinde zu engagieren.“
Letztendlich ist Ihre Lebensqualität der größte Faktor. Im Fall von Frau Sterner bedeutet dies, „meine Finanzen zu verwalten, damit ich, anstatt mit Kunden zu streiten, Seeforellen von meinem Kajak aus streiten kann“.