Das New York State Department of Financial Services erinnerte Kreditgeber letzten Monat daran, Verbrauchern Rückerstattungen für ihre Finanz- und Versicherungsprodukte zu gewähren, wenn ihre Fahrzeuge beschlagnahmt werden oder als Totalschaden gelten.
Die Agentur sagte, dass für F&I-Produkte wie garantierter Vermögensschutz und Fahrzeugwartungsverträge Bedingungen gelten, die in solchen Situationen eine Rückerstattung erfordern, obwohl Kreditgeber die Rückerstattung zunächst auf den geschuldeten Betrag des Fahrzeugsaldos anwenden können.
Abteilungsuntersuchungen von Kreditgebern und Kreditdienstleistern haben ergeben, dass einige Unternehmen es versäumt haben, Rückerstattungen auf den Restbetrag vorzunehmen oder diese an den Verbraucher auszuzahlen, sagte Superintendent Adrienne Harris.
„In einigen Fällen wurde festgestellt, dass Institute überhaupt keine Rabatte von den Emittenten der Zusatzprodukte beantragt hatten“, schrieb Harris im Branchenleitfaden vom 18. Juli. „In anderen Fällen versäumten es die Institute, die geschuldeten Rückerstattungsbeträge korrekt zu berechnen, bevor sie diese beantragten (und erhielten so einen zu niedrigen Rabatt) oder sie beantragten zunächst Rabatte bei den Emittenten der Zusatzprodukte, unternahmen jedoch keine weiteren Anstrengungen, um dies sicherzustellen dass solche Rabatte tatsächlich erhalten und den Verbrauchern gutgeschrieben wurden.“
Es sei unfair, wenn ein Kreditgeber oder Dienstleister es versäume, eine Rückerstattung zu erhalten und einem Kunden gutzuschreiben, sagte Harris. Sie verwies auf F&I-Produktverträge, die das Finanzinstitut und nicht den Kunden mit der Rückerstattungsanforderung und dem Restbetragsantrag beauftragen.
Es sei auch irreführend, einem Kunden einen Kontostand vorzulegen, der nicht die Rückerstattung eines F&I-Produkts widerspiegelt, wenn eine solche beantragt werden sollte, sagte Harris. „Darüber hinaus ist eine solche Täuschung erheblich, da sich die Rabatte pro Transaktion auf Hunderte und manchmal Tausende von Dollar belaufen können“, schrieb sie.
Das Consumer Financial Protection Bureau hat außerdem Einwände dagegen erhoben, dass Kreditgeber es versäumen, Rückerstattungen für garantierte Vermögensschutzversicherungen zu verlangen und diese nach Zwangsvollstreckungen auf Autokreditguthaben anzuwenden. In einem Aufsichts-Highlights-Bericht vom Sommer 2022 sagte die CFPB, sie sei auf mindestens ein Finanzinstitut gestoßen, das Richtlinien zur Erlangung solcher Rückerstattungen verfolgte, nach einer Zwangsvollstreckung jedoch „häufig versäumte, diese Rückerstattungen bei Drittverwaltern zu beantragen“. Dies führte dazu, dass Kunden Kreditsalden erhielten, in denen immer noch der noch nicht bezahlte Teil der Deckung ausgewiesen war – obwohl die Versicherung aufgrund der Rücknahme des Fahrzeugs unbrauchbar war.
„Verbraucher konnten den Schaden nicht vernünftigerweise vermeiden, da sie keine Kontrolle über die Rückerstattungsabwicklungsmaßnahmen der Dienstleister hatten“, schrieb die CFPB. „Und sie konnten solche Rückerstattungen in der Regel nicht selbst beantragen, weil sie nicht wussten, dass der Vertrag dies vorsah.“