In der Weihnachtszeit steigt in der Regel die Nachfrage nach zinslosen Kreditkarten, um den saisonalen Luxus abzudecken. Neue Forschungsergebnisse deuten jedoch darauf hin, dass sie ein schlechteres Preis-Leistungs-Verhältnis haben als zuvor, und Experten warnen Verbraucher davor, sie als einfache Option zu betrachten.
Ein typischer britischer Haushalt gibt in einem normalen Monat etwas mehr als 2.500 £ aus, aber im Dezember sind es 3.240 £, da wir über die Feiertage zusätzliche 740 £ ausgeben, wie Zahlen der Bank of England zeigen.
Laut einer separaten Studie von John Lewis fordert die Krise der Lebenshaltungskosten ihren Tribut, da jeder Dritte auf Kredite und Finanzmittel zurückgreifen wird, um die Kosten zu decken, während die Krise der Lebenshaltungskosten andauert.
Der Abschluss einer Kreditkarte, die für einen längeren Einführungszeitraum keine Zinsen auf Neuanschaffungen verlangt, ist verlockend und kann für diejenigen, die sorgfältig damit umgehen, gut funktionieren. Allerdings sind sie auch riskant, da Kreditnehmer für jeden unbezahlten Restbetrag, sobald dieser abgelaufen ist, strafende zweistellige effektive Jahreszinsen zahlen müssen.
James Daley, Geschäftsführer der Verbrauchergruppe und Ratinganbieter Fairer Finance, warnte, dass auch zinslose Einkaufskreditkarten weniger wettbewerbsfähig seien als noch vor einem Jahr. „Die zinsfreien Zeiten sind zurückgegangen, während die effektiven Jahreszinsen ebenfalls steigen.“
Vor der pandemischen Krise der Lebenshaltungskosten war es möglich, zinslose Einführungszinsen mit einer Laufzeit von 30 oder sogar 36 Monaten zu finden. Letztes Weihnachten berechneten sieben Kreditkarten noch mindestens 20 Monate lang keine Zinsen auf Einkäufe, wobei NatWest, RBS, Ulster Bank und Barclaycard die Laufzeit auf 24 Monate verlängerten, sagte Daley. „Heute bietet nur eine Karte mehr als 20 Monate.“
Die Einführungstarife des Barclaycard Platinum All-Rounder Visa bieten jetzt mit 21 Monaten das am längsten laufende Angebot für Erstkäufe in Großbritannien.
An diesem Ende steigt der effektive Jahreszins auf 24,9 Prozent.
Andere berechnen 18 Monate lang keine Zinsen, insbesondere M&S Bank Credit Card Shopping Plus, HSBC Purchase Plus Credit Card Visa und die MBNA 0% Transfer and Purchase Credit Card Mastercard, wie Zahlen von Moneyfacts zeigen.
Davon haben HSBC und MBNA Folgegebühren von 24,9 Prozent, während M&S 23,9 Prozent erhebt. Obwohl es sich bei diesen Tarifen um Standardtarife handelt, werden sie für diejenigen, die sie zahlen müssen, ein großer Schock sein.
Der durchschnittliche zinslose Kreditkartenvertrag hat jetzt eine viel kürzere Laufzeit von nur sechs Monaten, sagte Daley, und viele haben einen Nachteil, da die Standard-APRs immer höher werden.
„Der Durchschnitt lag im Dezember 2022 bei 22,9 Prozent, aber Kreditnehmer zahlen heute 24,4 Prozent, während einige Zinssätze bis zu 34,9 Prozent betragen können.“
Das wird ein Schock für diejenigen sein, die ihre Rechnung bis zum Ende des Einführungstarifs nicht beglichen haben. Plötzlich wird die Zahlung enormer Zinssätze die Geldprobleme, die sie zuvor hatten, noch verschlimmern.
Wenn Sie einen neuen Nullzinsvertrag abschließen, lohnt es sich zu prüfen, wie viel Sie nach Ablauf zahlen müssen.
Daley sagte, Kreditkartenunternehmen könnten bald einer erneuten Prüfung durch die Finanzaufsichtsbehörde der Stadt, der Financial Conduct Authority, ausgesetzt sein, da sie nun nach den neuen Verbrauchersteuervorschriften nachweisen müssen, dass sie ihren Kunden einen fairen Wert bieten.
Kreditnehmer, die das Spiel mitmachen und ihr Guthaben regelmäßig von Angebot zu Angebot verschieben, können ein hervorragendes Preis-Leistungs-Verhältnis erhalten. „Kreditkarten sind jedoch eine sehr teure Möglichkeit, Kredite aufzunehmen, wenn Sie nicht von einem Sondertarif profitieren.“
Daley fügte hinzu: „Die düstere Wahrheit ist, dass schutzbedürftigere Kunden oft den größten Teil zum Gewinn der Kartenunternehmen beitragen.“
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Für diejenigen, die Schwierigkeiten haben, ihre Kreditkartenrechnung zu bezahlen, Andrew Hagger, Experte für Verbraucherfinanzierung bei MoneyComms.co.ukschlug vor, die Schulden auf eine Karte zu übertragen, für die bei der Übertragung des Restbetrags keine Zinsen erhoben werden.
Die Einführungsraten für die Guthabenübertragung gelten länger: Das Barclaycard Platinum 29-Monats-Guthabenübertragungsvisum erstreckt sich auf 29 Monate, während das Angebot für die M&S Credit Card Transfer Plus auf 28 Monate läuft.
Wechselnde müssen in der Regel eine Gebühr für die Überweisung des Restbetrags zwischen 2 und 3,5 Prozent zahlen, was bei einer Schuld von 3.000 £ bis zu 105 £ kosten würde, aber die Zahlung kann sich lohnen.
Theoretisch könnten Kreditnehmer weiterhin ihr Guthaben von einer Karte auf eine andere umtauschen, doch Hagger warnte: „Verwenden Sie sie nicht, um keine Kreditprobleme zu bekommen.“ Irgendwann muss man diese Schulden begleichen.“
Niemand möchte das nächste Weihnachtsfest angehen und dieses trotzdem abbezahlen, also gehen Sie bei allen Kreditarten mit Vorsicht vor.