Meine Hypothek auf mein Wohneigentum endet bald: Soll ich sie abbezahlen oder meinen Anteil erhöhen? DAVID HOLLINGWORTH ANTWORTET

Ich besitze eine Eigentumswohnung mit einem geschätzten Wert von 250.000 £. Ich besitze 40 Prozent der Anteile und zahle für den Rest Miete.

Die Hypothek auf die Aktie, die ich besitze, beträgt 37.000 £ und kostet mich 235 £ pro Monat. Die Miete, die ich zahle, beträgt 595 £.

Mein Hypothekenvertrag endet im Juni. Ich habe 100.000 £ an Ersparnissen. Wäre es sinnvoll, einen Teil davon zur Tilgung der Hypothek zu verwenden, oder sollte ich meine Ersparnisse stattdessen dazu verwenden, meinen Anteil an der Immobilie zu erhöhen – sogenanntes Treppenhaus?

Mein Mietvertrag für das Grundstück beträgt jetzt weniger als 80 Jahre. Die Erweiterung wird rund 8.000 £ kosten, zuzüglich weiterer Kosten für den Treppenbau.

Treppen würden die Miete senken, aber nicht sehr stark, da ich nicht die vollen 100 Prozent erreichen kann. Ich möchte auch einen angemessenen Teil meiner Ersparnisse frei behalten. SR

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David Hollingworth antwortet: Sie sind in der positiven Lage, verschiedene Optionen in Betracht ziehen zu können, wenn sich das Ende Ihres aktuellen Hypothekenvertrags nähert.

Das gemeinsame Eigentum ermöglicht es Käufern nicht nur, einen ersten Anteil an der Immobilie zu erwerben, sondern auch den Erwerb zusätzlicher Anteile, wenn sich ihre Situation ändert.

Dies wird als Treppenhaus bezeichnet und ermöglicht es Ihnen, möglicherweise mit der Zeit das gesamte Grundstück zu besitzen.

Es hört sich so an, als hätten Sie dies bereits mit der Wohnungsbaugesellschaft besprochen, was sehr sinnvoll ist und Ihnen hilft, die Optionen und die damit verbundenen Zahlen besser zu verstehen.

Die Tilgung der Hypothek würde Ihre monatlichen Kosten senken und Sie vor Belastungen durch höhere Zinsen schützen.

Diese höheren Hypothekenzinsen könnten sicherlich ein Grund dafür sein, dass Sie sich mehr auf den Schuldenabbau konzentrieren, anstatt möglicherweise mehr Kredite aufzunehmen, um den vollständigen Besitz zu erreichen.

Während es relativ einfach ist, die potenzielle Zinsersparnis zu verstehen, die sich aus der Tilgung der Hypothek ergibt, ist es schwierig, diese Ersparnis direkt mit dem potenziellen Nutzen zu vergleichen, wenn Sie sich für den Kauf einer weiteren Aktie entscheiden.

Der Vergleich von Hypotheken- und Mietkosten ist schwierig

Durch die Erhöhung Ihres Eigentumsanteils an der Immobilie sinken die Mietzahlungen, sodass Sie Ihre monatlichen Kosten senken.

Es hört sich so an, als ob Sie vielleicht ein wenig enttäuscht waren, wie sehr ein zusätzlicher Anteil die Mietkosten senken könnte.

Dies ist jedoch kein gleichwertiger Vergleich mit einer Überzahlung oder Rückzahlung der Hypothek.

Was wir nicht wissen, ist, wie sich die Immobilienpreise in Zukunft entwickeln könnten und wie dies den Nutzen von Treppen erhöhen oder verringern könnte.

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Wenn die Preise steigen würden und Sie einen größeren Anteil besitzen, werden Sie von dieser Preiserhöhung eindeutig mehr profitieren, als wenn Sie den aktuellen Minderheitsanteil an der Erhöhung behalten würden.

Natürlich gibt es keine Garantie dafür, dass die Preise steigen werden, daher gibt es auch hier keine richtige oder falsche Antwort, aber ich würde Ihnen raten, dies längerfristig in Ihre Überlegungen einfließen zu lassen und nicht nur auf die Reduzierung der Miete zu achten.

Auch der Kauf einer weiteren Aktie wird mit Kosten verbunden sein. Berücksichtigen Sie diese also bei Ihrer Entscheidung.

Die Verlängerung des Mietvertrags ist ein weiterer Kostenfaktor, der genauer untersucht werden könnte. Wenn die Laufzeit des Mietvertrags abläuft, steigen die Kosten und die anderen Auswirkungen werden sich auf die Anzahl der verfügbaren Hypothekengeber auswirken, die eine Mindesterwartung hinsichtlich der Restlaufzeit des Mietvertrags haben.

Notfallfonds

Sie haben Recht, wenn Sie ein gewisses Maß an Ersparnissen beibehalten möchten. Dies ist wichtig und hängt stark von Ihren zukünftigen Zielen ab.

Ein Notfallfonds ist von entscheidender Bedeutung, daher wäre es keine gute Idee, alle Ihre Ressourcen in die Immobilie zu stecken und Sie sollten einige Ersparnisse in Reserve halten.

Wie viel Sie behalten, hängt weitgehend von Ihren finanziellen und persönlichen Zielen ab, aber es ist schön, die Wahl zu haben.

Anstatt nach dem Motto „Alles oder Nichts“ zu denken, sollten Sie einen ausgewogenen Ansatz in Betracht ziehen und möglicherweise einen kleineren zusätzlichen Anteil kaufen, sodass Sie einige Ersparnisse behalten, aber Ihre Hypothek vorerst behalten können.

Schauen Sie sich jetzt nach Hypothekenoptionen um, zu denen Sie am Ende des aktuellen Vertrags wechseln können.

So können Sie besser verstehen, wie machbar es sein wird, die Hypothek jetzt oder in Zukunft aufrechtzuerhalten oder sogar zu erhöhen, wenn Sie sich für den Kauf entscheiden.

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