Die Schätzung des Einkommens eines Autokäufers ist nicht immer einfach, insbesondere wenn es sich bei dem Käufer um einen Jobarbeiter handelt, der möglicherweise keine Provision in sein Gesamtgehalt einrechnet. Darüber hinaus haben die Kreditgeber jeweils unterschiedliche Richtlinien zur Berechnung des Einkommens. Diskrepanzen können auftreten, wenn ein Kreditgeber zwei statt drei Gehaltsabrechnungen betrachtet, oder wenn ein Kreditgeber Gehaltsabrechnungen für einen Zeitraum von 60 Tagen statt für 30 Tage betrachtet. Die Berechnung des Einkommens anhand von Kontoauszügen führt insbesondere dann, wenn die Daten von Anfang an falsch eingegeben wurden, zu unterschiedlichen Ergebnissen.
„Wenn Sie über KI verfügen und so viele verschiedene Datenpunkte, so viele verschiedene Variationen einer W-2-Gehaltsabrechnung sehen, können Sie dieses Einkommen effektiver mit minimalem Risiko berechnen“, sagte Gonzalez. „Sie eröffnen die Chance [for funding] zu einem Markt, der in der Vergangenheit vielleicht ihr Einkommen unterrepräsentiert hatte.“
Verbraucher mit niedrigem Einkommen sind am stärksten von Voreingenommenheit bedroht. Daten von Informed.IQ zeigen, dass Autokreditnehmer aus dem einkommensschwachen Segment in etwa 43 Prozent der Fälle unterrepräsentiert sind.
Informed.IQ verfügt über Portale, auf denen Händler und Verbraucher Dokumente hochladen und in Echtzeit Feedback zur Einkommensberechnung erhalten, um Transparenz zu schaffen. Durch diesen Prozess erfahren Kunden, welche Angebote und Fahrzeuge zu ihren Qualifikationen passen, sagte Gonzalez.
Eine verzerrte Einkommensberechnung für Autokäufer kann zu problematischen Situationen führen.
Wenn das Einkommen eines Käufers gegenüber einem Kreditgeber nur um 5.000 US-Dollar überrepräsentiert ist, kann sich das auf den Zinssatz und die Konditionen auswirken. Sobald der Einkommensfehler entdeckt wird, hat der Verbraucher keinen Anspruch mehr auf den Kredit und der Händler muss ihn möglicherweise zurückfordern. Wenn der Kunde das Auto vom Parkplatz gefahren hat und der Händler keinen anderen Kreditgeber zur Finanzierung des Kredits finden kann, muss er den Kunden auffordern, ein anderes Auto in Betracht zu ziehen.
„Wenn Sie das Autohaus verlassen, denken Sie, Ihr Kredit sei abgeschlossen, Sie hätten all die guten Dinge getan, Sie hätten den Papierkram unterschrieben. Aber in Wirklichkeit ist dieser Kredit nicht finanziert“, sagte Gonzalez. F&I-Manager „müssen nach einer anderen Kreditorganisation suchen, die diesen Kredit bereitstellt. Also rufen sie alle ihre Freunde bei den Kreditgenossenschaften oder wo immer sie können an und sagen: ‚Hey, was können Sie für mich tun?‘ “