Kann meine Tochter nach einer Trennung ihre Hypothek behalten? DAVID HOLLINGWORTH ANTWORTET

Meine Tochter hat sich von ihrem Partner getrennt und hat für drei Jahre eine 10-jährige Festhypothek bei Halifax aufgenommen. Ich habe mehrere Fragen zu ihrer Situation.

1) Kann sie die verbleibende Hypothek selbstständig auf eine neue Immobilie übertragen?

2) Wenn ja, gibt es eine zeitliche Grenze zwischen dem Verkauf der alten Immobilie und dem Kauf der neuen Immobilie?

2) Würde eine Übertragung der Hypothek eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung verhindern?

3) Bei Bedarf werden mein Mann und ich einen Beitrag zur neuen Hypothek leisten, möchten aber nicht in den Eigentumsurkunden ihrer neuen Immobilie erscheinen (und so für uns als Hausbesitzer Kapitalgewinne erzielen) – ist das möglich?

Wir freuen uns über jede Hilfe oder Anleitung, die Sie anbieten können. WS

David Hollingworth antwortet: Es ist immer eine schwierige Zeit, wenn eine Beziehung zerbricht, und die Immobilie spielt oft eine zentrale Rolle bei der Klärung finanzieller Angelegenheiten.

Es ist sinnvoll, über die bevorstehenden Änderungen nachzudenken, wenn man darüber nachdenkt, wie lange man eine Hypothek abschließen sollte, da die Gebühren für die vorzeitige Rückzahlung erheblich sein können.

Aber das ist unmöglich, wenn unvorhergesehene und unvorhersehbare Umstände den Grund für die Notwendigkeit einer Hypothekenänderung darstellen – wie Ihre Tochter leider feststellen musste.

Scrollen Sie nach unten, um herauszufinden, wie Sie David fragen können DEIN Hypothekenfrage

Vermeidung einer Vorfälligkeitsentschädigung

Zunächst ist es wichtig, die spezifischen Bedingungen der Hypothek Ihrer Tochter zu prüfen, um die Kosten für die vorzeitige Rückzahlung zu verstehen.

Die aktuelle Ernte der Halifax-Festzinssätze mit zehnjähriger Laufzeit würde in den ersten fünf Jahren einen ERC von 6 Prozent aufweisen, bevor sie danach jedes Jahr um einen Prozentpunkt auf nur noch 1 Prozent im letzten Jahr sinkt.

Von der Portierung der Hypothek spricht man, wenn eine bestehende Hypothek auf eine neue Immobilie übertragen wird. Dies hat für einen Kreditnehmer, der während einer ERC-Periode umzieht, zwei potenzielle Vorteile.

Erstens könnte dadurch die Zahlung eines Teils oder der gesamten Strafe vermieden werden.

Zweitens könnte es wünschenswert sein, die derzeitige Vereinbarung beizubehalten, da sie zu einer Zeit getroffen worden wäre, als die Zinssätze niedriger waren als heute.

> So können Sie Ihr Haus umschulden: Ein Leitfaden, um das beste Angebot zu finden

Halifax-Produkte sind tragbar, sodass Ihre Tochter möglicherweise die ERC vermeiden kann, wenn die Hypothek auf eine neue Immobilie übertragen wird.

Obwohl einige Kreditgeber zulassen können, dass die Hypothek aufgeteilt und von jedem der beiden gemeinsamen Kreditnehmer teilweise übernommen wird, wäre dies bei Halifax keine Option.

Aber vorausgesetzt, ihr Ex-Partner stimmt zu, die Hypothek nicht selbst zu übertragen, könnte Ihre Tochter sie in ihr neues Zuhause mitnehmen.

Wie lange muss sie das machen?

Um eine Halifax-Hypothek zu übertragen und das Produkt intakt zu halten, müssen Verkauf und Kauf des neuen Eigenheims gleichzeitig erfolgen.

Dadurch bleiben das Produkt und der Tarif erhalten und es entstehen keine Strafen.

Wenn der Verkauf und der Kauf nicht gleichzeitig abgeschlossen werden können, berechnen die Kreditgeber in der Regel die ERC bei der Rückzahlung, bieten jedoch häufig innerhalb eines bestimmten Zeitrahmens ein Zugeständnis an, da sie sich der praktischen Schwierigkeiten bei der Abstimmung des Zeitpunkts bewusst sind.

Viele Kreditgeber erstatten die bei der Rückzahlung der Hypothek anfallende Vertragsstrafe, wenn die neue Immobilie innerhalb einer bestimmten Frist erworben wird.

Dies könnte es einem Kreditnehmer ermöglichen, das aktuelle Haus zu verkaufen und später, normalerweise innerhalb von drei Monaten, eine neue Immobilie zu kaufen, um die ERC zurückerstattet zu bekommen.

Einige Kreditgeber gestatten weiterhin die Übertragung des Produktzinssatzes innerhalb dieses Dreimonatszeitraums, während andere, darunter Halifax, möglicherweise eine Rückerstattung des ERC anbieten, jedoch verlangen, dass ein neues Produkt aus dem aktuellen Sortiment übernommen wird.

Dies könnte bedeuten, dass Ihre Tochter die Hypothek zu den heutigen Zinssätzen übernehmen müsste.

Wenn der Betrag der für das neue Eigenheim aufgenommenen Hypothek geringer ist als der aktuell ausstehende Restbetrag, kann eine teilweise Rückzahlungsgebühr anfallen oder zurückerstattet werden.

Welche Regeln gelten für die Übertragung einer Hypothek?

Ein entscheidender Teil des Portierungsprozesses, ob gleichzeitig oder nicht, wird die Notwendigkeit sein, dass die Kriterien des Kreditgebers weiterhin erfüllt werden.

Die neue Immobilie muss für den Kreditgeber akzeptabel sein, aber noch wichtiger ist, dass die Hypothek für Ihre Tochter erschwinglich bleibt.

Wenn sie die Hypothek auf der Grundlage ihres eigenen Einkommens tragen kann, sollte die Hypothek nur auf ihren Namen ausgestellt werden können, vorausgesetzt, der Ex-Partner wird aus der Hypothek entfernt.

Einige Kreditgeber können die Einbeziehung der Eltern in die Hypothek ermöglichen, um die Erschwinglichkeit zu erhöhen, ohne jedoch in der Eigentumsurkunde der Immobilie namentlich genannt zu werden.

Dies wird oft als „Gemeinschaftsdarlehens- und Einzelunternehmerhypothek“ bezeichnet.

Dadurch entfällt die Sorge um die Kapitalertragssteuer, da die Immobilie nicht der Hauptwohnsitz der Eltern ist.

Unter bestimmten Umständen kann es auch dazu beitragen, die Zahlung der zusätzlichen Stempelsteuer zu vermeiden. Leider ist diese Vereinbarung nicht bei allen Kreditgebern verfügbar und Halifax bietet sie nicht an.

Wenn Sie Miteigentümer werden müssen, sollten Sie sich zu den Optionen sowohl rechtlich als auch hypothekenrechtlich beraten lassen.

Sie könnten erwägen, das Eigentum als Mitmieter zu strukturieren, wobei der Großteil der Immobilie Ihrer Tochter gehört.