Ich erwarte in ein paar Monaten ein Baby und möchte während meiner Elternzeit weiterhin Rentenbeiträge leisten. Ich zahle derzeit über dem Mindestbeitragsniveau, um höhere angepasste Beiträge von meinem Arbeitgeber zu erhalten.
Ich habe meine Personalabteilung gefragt, wie die Zahlungen während des Urlaubs aufrechterhalten werden können. Mir wurde gesagt, dass ich die ersten 20 Wochen voll bezahlt werde und die normalen Beiträge abgezogen werden.
Wenn ich zum gesetzlichen Mutterschaftsgeld übergehe, werden meine Beiträge auf der Grundlage des niedrigeren Gehalts und die meines Arbeitgebers auf der Grundlage des vollen Gehalts fortgesetzt, obwohl ich in dieser Zeit keinen Gehaltsverzicht leisten kann .
Vorausschauend planen: Wie kann ich meine Rentenbeiträge während des Mutterschaftsurlaubs am besten ausschöpfen?
Wenn ich dann unbezahlten Mutterschaftsurlaub nehme, teilt mir die Personalabteilung mit, dass ich keine Beiträge leisten werde und mein Arbeitgeber auch nicht, aber sie schlägt vor, dass ich erwäge, meine Beiträge für eine Zeit zu erhöhen, wenn ich wieder arbeite, um dies auszugleichen.
Ich bin mit dieser Antwort nicht wirklich zufrieden, da ich am liebsten in allen Phasen meiner Elternzeit meine derzeit höheren Beiträge weiterzahlen und von meinem Arbeitgeber vollständig übernehmen lassen möchte.
Habe ich ein Recht darauf? Wenn ich sage, dass ich auch in der unbezahlten Mutterschutzzeit den üblichen Betrag einzahlen möchte, muss dann auch mein Arbeitgeber nachzahlen und meine Zahlungen vollständig übernehmen?
Wenn nicht, und das muss ich erst nachholen, wenn ich wieder Vollzeit arbeite, wäre es dann besser, einen Kapitalbetrag in meine Rente einzuzahlen oder meine Beiträge für einen Zeitraum zu erhöhen, wie HR vorgeschlagen hat?
Tanya Jefferies von This is Money antwortet: Viele Frauen starten gut mit der Altersvorsorge, geraten aber ins Hintertreffen, wenn sie Kinder haben.
Es ist daher vernünftig, durch die Karenz entstehende Lücken sofort oder so bald wie möglich zu füllen, da Sie diese sonst möglicherweise nie wieder aufholen.
Auch kurze Pausen beim Sparen für den Ruhestand können einen Unterschied machen, besonders wenn Sie jung sind, da Sie nicht nur die Summen verlieren, sondern auch den im Laufe der Zeit immens wertvollen Kapitalzuwachs Ihrer Renteninvestitionen.
Wenn Sie in einer Partnerschaft leben, verheiratet sind oder einen eingetragenen Partner haben, ist es sinnvoll, gemeinsam an die Maximierung Ihrer beiden Renten während Ihres gesamten Arbeitslebens, einschließlich des Mutterschaftsurlaubs, heranzugehen.
Wenn Sie sich zum Beispiel während der Elternzeit vorübergehend keine Beiträge leisten können, Ihr Partner aber das Geld hat, um Ihnen zu helfen, bitten Sie ihn darum, denn davon profitieren Sie langfristig beide.
Dies gilt auch für die vollständige Nutzung der angeglichenen Beiträge Ihrer Arbeitgeber, wie Sie es derzeit tun.
Dies ist kostenloses Geld – plus zusätzliche Steuererleichterungen von der Regierung –, die Sie sonst nicht in Ihre Rente bekommen.
Es ist sinnvoll, wenn sich beide Partner gegenseitig anpacken und bei Bedarf in die Rente einzahlen, denn am Ende genießen Sie gemeinsam einen reicheren Ruhestand.
Und wenn Sie sich leider trennen, aber Ihre Rententöpfe nicht zu unausgeglichen sind – wie es in der Vergangenheit zwischen Männern und Frauen der Fall war, hauptsächlich aufgrund von Gehaltsunterschieden und letzteren, die unbezahlte Pflegearbeit leisten –, wird es weniger Ärger und Feindseligkeiten geben, sie zu teilen .
Trotzdem kann das Mutterschaftsurlaubssystem selbst für diejenigen mit den besten Absichten wie Sie kompliziert werden, wenn es um Rentenbeiträge geht.
Wir haben einen Finanzexperten gebeten zu erklären, wie man ausrechnen kann, wie viel man verlieren könnte, und wie man die Lücke am besten füllt.
Laura Suter, Head of Personal Finance bei AJ Bell, antwortet: Erstens, gut gemacht, darüber nachzudenken.
Frauen haben tendenziell kleinere Renteneinnahmen als Männer, auch weil sie mit der Geburt von Kindern eher Karrierepausen einlegen.
Dies lässt sie in dieser Zeit mit einer großen Lücke in ihren Rentenbeiträgen zurück. Schön, dass Sie Ihren Mutterschaftsurlaub vorausplanen.
Was Ihr Arbeitgeber Ihnen gesagt hat, ist richtig und leider ist das System nicht sehr flexibel.
Ihr Arbeitgeber zahlt seinen bisherigen Beitrag während Ihrer Mutterschaft weiter ein, bis Sie in die Zeit ohne Entgelt gehen.
Nach den ersten 20 Wochen richten sich Ihre persönlichen Beiträge jedoch nach Ihrem niedrigeren Entgelt – und damit beginnt Ihre persönliche Vorsorgelücke.
Wie groß ist das finanzielle Loch, das Sie füllen müssen?
Ihre erste Aufgabe ist die Berechnung Ihrer Vorsorgelücke. Es wird ziemlich kompliziert, aber es ist möglich.
Laura Suter: Ihr Arbeitgeber zahlt seinen bisherigen Beitrag über Ihre Mutterschaft weiter ein, bis Sie in die Nulllohnphase gehen
Sie müssen herausfinden, wie lange Ihr Mutterschaftsurlaub dauern wird – wenn Sie dies bereits mit der Personalabteilung besprochen haben, sollte sie Ihnen eine Aufschlüsselung darüber geben können, wie lange Sie voll bezahlt, gesetzlich bezahlt und unbezahlt sind.
Dann sollten Sie Ihren letzten Rentenbescheid prüfen und sehen, wie viel Sie und Ihr Arbeitgeber monatlich beitragen.
Die ersten 20 Wochen Ihres Urlaubs können Sie unberücksichtigt lassen, da Sie sagen, dass Sie voll bezahlt werden und weder Sie noch Ihr Arbeitgeber Beiträge reduzieren.
Im nächsten Schritt ermitteln Sie, wie viel Ihres Resturlaubs auf das gesetzliche Mutterschaftsgeld entfällt.
Während dieser Zeit leistet Ihr Arbeitgeber weiterhin volle Beiträge für Sie, Ihr Eigenanteil richtet sich jedoch nach Ihrem gesetzlichen Mutterschaftsgeld.
Wie hoch das ist und welche Rentenlücke dadurch entsteht, müssen Sie rechnen.
Und schließlich müssen Sie ausrechnen, wie lange Ihr letzter unbezahlter Urlaub dauern wird, wo Sie keine Rentenbeiträge erhalten und wie hoch die Rentenlücke in dieser Zeit ist.
Was ist der beste Ansatz, um die fehlenden Beiträge nachzuholen?
Sie haben drei Möglichkeiten, um die Lücke zu schließen: Erhöhung Ihrer Rentenbeiträge vor Beginn des Mutterschaftsurlaubs; erhöhen Sie sie, wenn Sie zur Arbeit zurückkehren; oder eine Kombination aus beidem.
Bei einigen Unternehmen können Sie Ihren Rentenbeitragssatz nur einmal im Jahr oder zu bestimmten Lebensereignissen ändern – und die Geburt eines Kindes ist in der Regel eines. Abhängig von ihren Regeln, die Sie möglicherweise dazu zwingen, die Beiträge nur zu erhöhen, wenn Sie zur Arbeit zurückkehren.
Sie fragen auch, ob es besser ist, es als Einmalbetrag oder als erhöhten monatlichen Beitrag einzuzahlen.
Dies hängt von einigen Faktoren ab. Erstens: die Matching-Regeln Ihres Arbeitgebers. Wenn Sie das Arbeitgeber-Matching im Moment nicht ausschöpfen, erhöhen Sie besser Ihren monatlichen Beitrag, da Ihr Arbeitgeber auch mehr zu Ihrer Rente hinzufügt.
Der nächste Faktor ist, ob Sie durch Gehaltsverzicht in Ihre Rente einzahlen.
Wenn Sie dies tun, werden Ihre Rentenbeiträge effektiv eingezogen, bevor Steuern oder Sozialversicherung gezahlt werden, wodurch Sie mehr Geld sparen, als wenn Sie nur einen Pauschalbetrag einzahlen und die Steuer zurückfordern.
Welche weiteren Schritte können Sie unternehmen, um Ihre Rente zu erhalten?
Es gibt noch ein paar andere Dinge zu beachten. Da während des Mutterschaftsurlaubs Urlaub und Feiertage anfallen, nehmen viele Frauen diesen am Ende ihres Urlaubs, um die unbezahlte Zeit zu verkürzen.
Während dieser Zeit sind Sie zu Lohnabrechnungszwecken tatsächlich wieder arbeitsfähig, sodass sich Ihre Rentenbeiträge wieder normalisieren. Dies kann dazu beitragen, die Rentenlücke zu verringern.
Zweitens: Wenn Sie sich entscheiden, in Teilzeit oder mit weniger Stunden als bisher zu arbeiten, hat dies große Auswirkungen auf Ihre Rentenbeiträge.
Wenn Sie Ihre Rente erhalten wollen, müssen Sie Ihren prozentualen Beitrag deutlich erhöhen, um Ihr geringeres Gehalt auszugleichen.
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