Junior Isas ist zehn – hast du einen für dein Kind oder Enkelkind?

Die Kosten für die Kindererziehung sind beträchtlich genug, ohne auch daran zu denken, für ihre Zukunft zu sparen.

Aber auch kleine Summen, die früh im Leben eines Kindes auf die Seite gelegt werden, können einen großen Unterschied machen.

Während der Junior Isa sein zehnjähriges Jubiläum feiert, schauen wir uns an, wie Kinder und Enkel am effizientesten sparen können, um sicherzustellen, dass jeder gesparte Cent einen großen Beitrag leistet.

VON DER SIDESHOW ZUM FINANZIELLEN GRUNDLAGE

Zehn Jahre nach der Lancierung des Junior Isa (das steht für individuelles Sparkonto) ist das Sparvehikel für Kinder so beliebt wie nie zuvor.

Mehr als eine Million Pläne wurden im letzten Jahr eingezahlt, dank der Eltern und Großeltern, die Notgroschen für die Zukunft der Kinder eingerichtet haben.

“Junior Isas hat sich von einem relativen Nebenschauplatz zu einem wichtigen Fundament der Finanzplanung entwickelt”, sagt Holly Mackay, Geschäftsführerin der Finanz-Website Boring Money.

Sie funktionieren ähnlich wie erwachsene Isas. Das Geld, das in eine Junior Isa investiert oder angesammelt wird, wird nicht versteuert, was sie zu einer äußerst steuereffizienten Art des Sparens macht. Junior-Isas unterscheiden sich jedoch von Erwachsenen-Isas, da sie erst ab dem 18.

Während das Konto nur von einem Elternteil oder Erziehungsberechtigten eröffnet werden kann, kann jeder einzahlen.

Natürlich ist es möglich, auf einem normalen Sparkonto einen Notgroschen für ein Kind aufzubauen. Um Einsparungen und Investitionen zu beschleunigen, sind Junior Isas jedoch normalerweise ein überlegenes Produkt.

„Sie haben einen klaren Vorteil, da keine Steuern auf Zinsen oder erzielte Anlageerträge zu zahlen sind – ein Vorteil, der sich über 18 Jahre hinweg deutlich summiert“, sagt Annabelle Williams, Spezialistin für persönliche Finanzen bei Robo-Adviser Nutmeg.

Also keine Einkommensteuer und keine Kapitalertragsteuer.

WARUM AKTIEN UND AKTIEN BESSER INVESTITIONEN SIND

Ähnlich wie bei Isa für Erwachsene gibt es zwei Arten von Junior Isa: Bargeld und Aktien und Aktien.

Cash Junior Isas sind bei weitem die beliebtesten: 69 Prozent der Junior Isas, die letztes Jahr eröffnet wurden.

Experten warnen jedoch davor, dass diese große Chancen verpassen, ihr Vermögen zu vermehren. „Ich würde sogar so weit gehen zu sagen, dass Cash Junior Isas völlig sinnlos ist“, sagt Jason Hollands, Geschäftsführer der Vermögensplattform BestInvest, die zu Tilney gehört.

“Bargeld ist für Zeiträume von bis zu 18 Jahren kein geeignetes Zuhause, da der reale Wert durch die Inflation, die natürlich wieder steigt, erodiert.” Letzte Woche erreichte die Inflation 4,2 Prozent.

Zahlen des Vermögensverwalters AJ Bell zeigen, warum Aktien und Aktien von Junior Isas wahrscheinlich eine bessere Alternative als Bargeld sind. Die Vermögensplattform stellte fest, dass, wenn in den letzten zehn Jahren jeden Monat 100 Pfund in die Junior Isa eines Kindes investiert und in einen Index führender britischer Unternehmen investiert würde, der Pot jetzt 16.316 Pfund wert wäre.

Aber wenn der gleiche Betrag in ein Bargeld investiert würde, das Junior Isa ein typisches Prozent verdient, wäre der Pot £12.680 wert. Mit anderen Worten, das Sparen auf einem Aktienkonto hätte 3.636 £ mehr verdient als ein Baräquivalent.

GEHEN SIE EIN RISIKO EIN, WENN SIE LANGFRISTIG INVESTIEREN

Es mag widersinnig erscheinen, mit dem Notgroschen eines Kindes ein finanzielles Risiko einzugehen. Schließlich sind es hart erarbeitete Ersparnisse, die zum Beispiel bei zukünftigen Studiengebühren oder einer Anzahlung für ein neues Eigenheim helfen könnten.

Wenn das Geld jedoch mehrere Jahre unangetastet bleibt, ist es im Allgemeinen ratsamer, ein gewisses finanzielles Risiko einzugehen. Das gibt die besten Chancen auf starke Anlagerenditen – und genug Zeit, um Verluste aufgrund von Markteinbrüchen auszugleichen.

Je länger es dauert, bis das Geld benötigt wird, desto mehr Risiken können Sie eingehen, empfiehlt Juliet Schooling-Latter, Forschungsleiterin der Fondsforschungsgruppe FundCalibre.

„Für diejenigen, die für kleine Kinder investieren, empfehlen wir immer risikoreichere Anlagebereiche wie kleinere Unternehmen und Schwellenländer, da es viel Zeit gibt, die Höhen und Tiefen zu überwinden und über einen Zeitraum von zehn bis 18 Jahren möglicherweise sehr hohe Renditen zu erzielen. Horizont“, sagt sie.

Schooling-Latter mag den Investmentfonds BMO Global Smaller Companies und finanziert den FSSA Global Emerging Markets Focus. Beide haben in den letzten drei Jahren aus 100 £ 132 £ gemacht.

James Carthew, Leiter der Fondsinformationsgruppe QuotedData, investierte für seine Nichten und wählte eine einfache Einzelfondsstrategie. „Ich habe angefangen, jeden Monat regelmäßige Beträge in der börsennotierten Investmentgesellschaft Alliance anzusparen und den Mädchen das Kapital, das sich kurz nach ihrem 18. Geburtstag aufgebaut hatte, überreicht“, erinnert er sich.

“Durch das monatliche Sparen würde ich mich eher über die Monate freuen, in denen der Aktienkurs nachgab und ich mehr Aktien für den Pot kaufte.” Alliance Trust hat in den letzten drei Jahren eine Rendite von 55 Prozent erwirtschaftet.

Dzmitry Lipski, Head of Funds Research bei der Vermögensplattform Interactive Investor, meint, dass die klimabewussten Jugendlichen von heute an einem Jisa interessiert sein könnten, der um einen ethischen Fonds herum aufgebaut ist.

Er hebt Montanaro Better World hervor, eine spezialisierte ethische Option, die dazu beitragen soll, einige der größten Herausforderungen der Welt zu lösen, indem sie die Ziele der Vereinten Nationen für nachhaltige Entwicklung unterstützt. Das Unternehmen hält große Beteiligungen an Biotechnologie und im Gesundheitswesen und hat in den letzten drei Jahren aus 100 Pfund 206 Pfund gemacht.

Die Investition in risikoreiche Investmentfonds ist in Ordnung, wenn Ihr Kind drei oder fünf Jahre alt ist, aber wenn es sich dem Ende des Teenageralters nähert, können Sie verständlicherweise wegen der Volatilität der Aktienmärkte nervös werden, insbesondere wenn das Geld für bestimmte Kosten wie Studiengebühren oder eine Hauskaution. ‘

Wenn sich das Kind dem Datum nähert, an dem es möglicherweise auf die Mittel zugreifen möchte – vielleicht 18 –, ist es ratsam, den Anlageansatz zu überdenken, das Aktienengagement möglicherweise zu reduzieren und weniger volatile Anlageklassen in den Mix einzuführen“, sagt Hollands.

Er schlägt vor, dass der Personal Assets Trust weniger riskant ist, der in den letzten drei Jahren aus 100 Pfund 131 Pfund gemacht hat. Personal Assets wird von Troy Asset Management betrieben und investiert in eine Reihe von Vermögenswerten, darunter Anleihen, Gold und Aktien.

Andere Vorschläge sind Rathbone Global Opportunities, die in Schooling-Latter von FundCalibre als „immer noch dynamischer Fonds, aber etwas weniger volatil als Konkurrenten“ beschrieben werden. Sie hat in den letzten drei Jahren eine Anlagerendite von 91 Prozent erwirtschaftet.