Die Möglichkeit, alles steuerfrei zu nehmen, ist immer attraktiv, aber besonders heutzutage, da wir mehr Geld als je zuvor an HMRC übergeben.
Diese Vergünstigung, die offiziell als Rentenbeginnpauschale bekannt ist, würde für 50.000 £ eines Rententopfes von 200.000 £ gelten.
Einige nutzen den Glücksfall, um ihre Hypothek zu tilgen, andere, um große Dinge wie ein neues Auto, Renovierungsarbeiten oder einen Traumurlaub zu bezahlen.
Dies macht das Sparen in eine Unternehmens- oder Privatrente zu einem Kinderspiel, sagte Lorna Shah, Managing Director of Retail Retirement bei Legal & General. „Das ist ein weiterer enorm wertvoller Anreiz neben Steuererleichterungen und Aufstockungen des Arbeitgebers auf Arbeitsplatzprogramme.“
Doch wie immer gilt es bei großen Summen mit kühlem Kopf anzugehen.
Das erste, woran man denken sollte, ist, dass man das steuerfreie Bargeld nehmen und weiterarbeiten kann, anstatt sofort in Rente gehen zu müssen, sagte Shah.
„Solange Sie nicht in Anspruch genommen werden oder eine Rente kaufen, können Sie weiterarbeiten und in Ihren Rententopf sparen, während Sie von Steuererleichterungen auf diese Ersparnisse profitieren.“
Sobald Sie beginnen, Einkünfte aus einer beitragsorientierten Rente zu beziehen, lösen Sie die „Geldkauf-Jahreszulage“ (MPAA) aus, die zukünftige Rentenbeiträge auf 10.000 £ pro Jahr begrenzt.
Sie verlieren auch die Möglichkeit, ungenutzte Rentenjahresbeträge aus den drei vorangegangenen Steuerjahren vorzutragen.
Wenn Sie nur steuerfreies Bargeld abheben, lösen Sie die MPAA nicht aus und können daher den vollen jährlichen Freibetrag behalten, der jetzt 60.000 £ beträgt.
Überlegen Sie genau, wie viel Bargeld Sie mitnehmen müssen, sagte Shah. „Unsere Untersuchungen zeigen, dass mehr als die Hälfte derjenigen, die später den maximalen Pauschalbetrag bezogen haben, sagten, sie hätten zu viel genommen und hätten etwas investiert lassen sollen, bis sie es später brauchten.“
Wenn Sie das Geld in Ihrer Rente belassen, wächst es steuerfrei weiter, aber wenn Sie es auf einem Bankkonto anlegen, das wenig oder keine Zinsen bringt, wird sein Wert durch die Inflation aufgezehrt, und Sie zahlen möglicherweise sogar Steuern auf die Zinsen. Sie hat hinzugefügt.
Wenn Sie Ihre Rente angelegt lassen, sollten Sie später mehr steuerfreies Geld haben, wenn der Wert Ihres Topfes wächst, sagte Tom Selby, Leiter der Rentenpolitik bei AJ Bell.
Ein 55-Jähriger mit einer Rente von 200.000 Pfund, der alles übrig hat, um bis zum Alter von 65 Jahren zu wachsen, hätte 296.000 Pfund, selbst wenn er keine weiteren Rentenbeiträge entrichtet. Dabei wird von einem durchschnittlichen Wachstum von vier Prozent pro Jahr nach Belastung ausgegangen.
Dies bedeutet, dass ihr 25-prozentiges steuerfreies Bargeld von 50.000 £ auf 74.000 £ gestiegen wäre, sagte Selby. „Das sind fast 50 Prozent mehr, als wenn sie mit 55 auf das Geld zugegriffen hätten.“
Denken Sie daran, dass Gelder, die in einer Rente gehalten werden, im Todesfall erbschaftssteuerfrei sind. „In dem Moment, in dem Sie das Geld abheben, wird es Teil Ihres Nachlasses“, sagte Selby.
Es gebe ständige Gerüchte, dass die Regierung die steuerfreie Pauschale von 25 Prozent anstrebe, fügte er hinzu.
„Einige ziehen ihre zurück, nur für den Fall, dass dies der Fall ist, aber es ist unklug, wichtige Rentenentscheidungen auf Spekulationen zu stützen, die sich als unbegründet erweisen könnten.“
Wohlhabendere Rentensparer sind trotz der Abschaffung der lebenslangen Zulage auf maximal 268.275 £ steuerfreies Bargeld beschränkt.
Es würde einen mutigen Politiker brauchen, um diesen äußerst beliebten Vorteil für zig Millionen mit kleineren Töpfen und einer Stimme bei den nächsten Wahlen zu streichen oder einzuschränken.
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Einige leistungsorientierte „Endgehalt“-Betriebsrentensysteme, die ein garantiertes Einkommen basierend auf Gehalt und Dienstjahren zahlen, könnten auch eine steuerfreie Pauschale anbieten, fügte Selby hinzu.
„Die Einnahme kann jedoch Ihre jährliche Rente verringern, also stellen Sie sicher, dass das Einkommen immer noch Ihren erforderlichen Ruhestandslebensstil liefert.“
Die gesetzliche Rente steigt von 2026 bis 2028 auf 67 Jahre, und auch das Renteneintrittsalter steigt auf 57 Jahre im Jahr 2028.
Dies gilt auch für das steuerfreie Bargeld, sagte Stephen Lowe, Direktor des Rentenspezialisten Just Group. „Ein früherer Zugang kann bei schwerer Krankheit erlaubt sein, während einige Systeme ein geschütztes Rentenalter haben, das es Ihnen ermöglicht, vor dem 55. Lebensjahr an Ihr Geld zu kommen, also prüfen Sie, ob das auf Sie zutrifft.“
Lowe sagte, dass jeder, der über den Zugang zu seiner Rente nachdenkt, in Betracht ziehen sollte, die kostenlose und unparteiische Beratung des von der Regierung unterstützten Pension Wise-Dienstes in Anspruch zu nehmen. „Viele werden auch von einer unabhängigen Finanzberatung profitieren.“
Der frühe Zugriff auf Ihr Geld ist ein zweischneidiges Schwert, fügte er hinzu. „Es kann helfen, Ihre Träume zu erfüllen, der Familie Geld zu schenken oder Sie durch Zeiten von Krankheit oder Arbeitslosigkeit zu begleiten. Doch die verbleibenden Mittel müssen Sie durch den Ruhestand tragen, der mit 55 weitere drei Jahrzehnte oder länger dauern könnte.“
Lowe sagte, die große Frage, die man sich stellen müsse, sei „Warum brauche ich das Geld?“. „Je länger man es stehen lässt, desto mehr Zeit hat es zum Wachsen.“