Menschen könnten auf lange Sicht „Zehntausende Pfund“ sparen, wenn sie ihre Anlage-ISA ein paar Mal überprüfen, sagen Experten.
Nach Berechnungen der Investmentplattform AJ Bell könnte eine Reduzierung der ISA-Kosten um nur 0,25 Prozent ihren Wert über einen Zeitraum von 20 Jahren um bis zu 16.800 £ steigern.
Charlene Young, Renten- und Sparexpertin bei AJ Bell, sagte: „ISAs sind eine großartige Möglichkeit, Ihr Vermögen vor dem Finanzamt zu schützen. Und wenn Sie auf lange Sicht dabei sind, bietet Ihnen das Investieren die besten Chancen, Ihr Geld über die Inflation hinaus zu vermehren.
„Aber eine kostenintensivere Anlagestrategie kann die persönliche Rendite, die Sie erhalten, schmälern. Genauso wie sich die Rendite und die Zeit, die man auf dem Markt verbringt, mit der Zeit summieren können, können sich auch die Auswirkungen höherer Gebühren erhöhen.
„Nehmen Sie einen Investor mit einem ISA-Potenz im Wert von 100.000 £, der vor Gebühren um sieben Prozent wächst. Eine Senkung der Gesamtkosten um 0,25 Prozent pro Jahr von einem Prozent auf 0,75 Prozent könnte bedeuten, dass nach 20 Jahren 16.800 Pfund mehr in ihrem steuerfreien Topf übrig bleiben.“
Hier gibt Frau Young fünf Tipps, die Menschen dabei helfen, ihre ISA-Investitionskosten zu senken und sicherzustellen, dass sie so viel wie möglich von ihren steuerfreien Erträgen behalten.
Ziehen Sie passive Fonds und ETFs in Betracht
Laut Frau Young fallen für Passiv- und Tracker-Fonds niedrigere Gebühren an – in der Regel 0,1 Prozent oder weniger für „Plain Vanilla“-Tracker. Im Vergleich dazu betragen die Gebühren für einen typischen aktiv verwalteten Fonds etwa 0,8 Prozent.
Frau Young sagte: „Passive Fonds werden ihre Indizes nicht übertreffen, und einige aktive Fondsmanager haben im Vergleich zu ihren passiven Pendants über längere Zeithorizonte Ergebnisse geliefert.“ Aber viele bieten eine schlechte Leistung, sodass Sie sich möglicherweise fragen, wofür Sie bezahlen.
„Wenn Sie über einige aktive Fonds verfügen, die langfristig eine unterdurchschnittliche Performance aufweisen, könnten Sie erwägen, diese durch Tracker-Fonds zu ersetzen, um die Portfoliokosten zu senken.“
Wer sein ISA-Portfolio aufbaut, könnte eine Kombination aus passiven und aktiven Fonds in Betracht ziehen. Frau Young sagte: „Vielleicht die Wahl von Tracker-Fonds in Märkten, in denen aktive Manager weniger wahrscheinlich eine Outperformance erzielen, wie etwa auf dem US-Aktienmarkt, und die Wahl aktiver Fonds in spezialisierteren Bereichen, in denen aktives Management einen Mehrwert bietet, etwa in Schwellenländern oder kleineren Unternehmen.“
Nutzen Sie einen regulären Investmentservice
Laut Frau Young gewähren die meisten Plattformen einen erheblichen Rabatt auf die Handelsgebühren, wenn die Leute eine automatische Anweisung zum monatlichen Kauf desselben Fonds oder derselben Aktie einrichten, anstatt ad hoc zu handeln.
Sie sagte: „Wenn Sie regelmäßig Geld in Investitionen stecken, können Sie auch langfristig Ihre Rendite steigern.“ Da Sie jeden Monat automatisch zu unterschiedlichen Zeiten kaufen, wenn die Märkte höher oder niedriger sind, werden Sie diese Höhen und Tiefen im Laufe der Zeit ausgleichen.“
Übertreiben Sie nicht den Handel
Durch Kürzungen und Änderungen von Investitionen besteht oft die „Gefahr“, dass zusätzliche Kosten entstehen, die die Leistung des ISA-Portfolios beeinträchtigen und jegliche Rendite zunichte machen.
Frau Young sagte: „Jedes Mal, wenn Sie Investitionen wechseln, müssen Sie über die Differenz zwischen dem Kauf- und Verkaufspreis von Fonds und Aktien (den Spread) nachdenken, zuzüglich Handelsgebühren und möglicherweise auch der britischen Stempelsteuer.“
Erwägen Sie Fondsthesaurierungseinheiten, wenn Sie keine Erträge erzielen
Beim Kauf von Fonds kann zwischen „Ertragsanteilen“ und „Thesaurierungsanteilen“ gewählt werden. Der Unterschied besteht darin, wie sie mit den vom Fonds generierten Dividenden oder Zinsen umgehen.
Frau Young sagte: „Einkommenseinheiten zahlen die Einnahmen in bar aus. Bei Thesaurierungsanteilen werden Ihnen diese Erträge nicht direkt ausgezahlt, sondern wieder in den Fonds selbst investiert. Dies hat zur Folge, dass der Preis jeder Einheit steigt, zusätzliches Wachstum entsteht und der Wert Ihrer Investition steigt.
„Wenn Sie Fondserträge reinvestieren, anstatt sie zu beziehen, sparen Sie mit thesaurierenden Anteilen in der Regel Geld, da Sie keine zusätzlichen Handelsgebühren zahlen müssen und sind außerdem weitaus praktischer.“
Konsolidieren Sie ISAs
In manchen Fällen kann die Zusammenführung von ISAs auf einer Plattform auch dazu beitragen, Geld zu sparen.
Frau Young sagte: „Plattformen wie AJ Bell bieten begrenzte Gebühren für Aktien und ähnliche Anlagen sowie gestaffelte Gebühren für höherwertige ISA-Investitionen in Fonds.“
„Sie vermeiden auch doppelte Gebühren – wenn Sie die gleiche Aktie in zwei verschiedenen Investment-ISAs kaufen, zahlen Sie zwei Handelsgebühren statt einer, wenn Sie sie konsolidiert hätten.“
Frau Young fügte jedoch hinzu: „Während Kostensenkungen Ihren Gewinn steigern können, bedeutet das Billigste nicht immer das Beste, und Sie sollten sicherstellen, dass Sie aus Ihrem ISA und Ihrer Investitionsplattform einen Nutzen ziehen.“
„Dazu gehören sowohl der Kundenservice als auch die Gebühren. Stellen Sie daher sicher, dass Sie verstehen, wofür Sie bezahlen und welche Funktionen Sie benötigen und nutzen.“