Wir leben vielleicht länger, aber in jüngerem Alter scheinen wir kränker zu werden. Stress, falsche Ernährung, Rauchen oder zu viel Alkohol – sie alle fordern im Laufe der Jahre ihren Tribut. Es gibt eine Möglichkeit, sich vor den finanziellen Folgen zu schützen, aber zu viele wissen nicht, dass es sie überhaupt gibt.
Seit der Covid-Pandemie kommt es zu einem „Silberexodus“, bei dem mehr als 600.000 über 50-Jährige nach der Pandemie den Arbeitsmarkt verlassen.
Während einige gerne in den Vorruhestand gingen, waren viele von ihnen entweder krank, verletzt oder behindert und daher nicht mehr arbeitsfähig.
Laut einer Studie des UCL Center for Longitudinal Studies leiden Menschen in den Vierzigern und Fünfzigern trotz der längeren Lebenserwartung aufgrund von Erkrankungen wie Fettleibigkeit und Diabetes wahrscheinlich länger an gesundheitlichen Problemen als ältere Generationen.
Eine Krankheit in der Lebensmitte kann verheerende Auswirkungen auf die persönlichen Finanzen haben und die besten Altersvorsorgepläne zunichte machen, und staatliche Leistungen wie die persönliche Unabhängigkeitszahlung sind oft unzureichend und schwer einzufordern.
Es ist jedoch möglich, sich durch den Abschluss einer sogenannten Critical-Illness-Versicherung zu schützen.
Diese zahlt einen steuerfreien Pauschalbetrag, wenn Sie an einer lebensbedrohlichen Krankheit wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall leiden.
Die Wahrscheinlichkeit, vor dem 65. Lebensjahr eine schwere Krankheit zu erleiden, ist jetzt fünfmal höher als die Wahrscheinlichkeit, zu sterben, und die finanziellen Auswirkungen können sogar noch größer sein als das Sterben, sagte Alan Lakey, Finanzberater bei Highclere Financial. „Doch während viele gerne eine Lebensversicherung abschließen, schließen weitaus weniger Menschen eine Versicherung gegen schwere Krankheiten ab.“
Policen für schwere Krankheiten werden von Versicherern wie Aviva, L&G, LV, Royal London, Scottish Widows, Vitality und Zurich verkauft, in der Regel nachdem Kunden eine unabhängige Finanzberatung in Anspruch genommen haben.
Für diejenigen, die sich mit dem Produkt auskennen, ist es möglich, eine Versicherung auf einer spezialisierten Vergleichsseite zu kaufen, wobei LifeSearch am etabliertesten ist.
Den Anspruchsberechtigten steht es frei, die Auszahlung bei kritischer Krankheit für alles zu verwenden, was sie möchten, beispielsweise für die Bezahlung einer Behandlung, die Tilgung ihrer Hypothek, den Ersatz entgangenen Einkommens oder einen Urlaub. Die Auszahlung soll Ihren Anspruch auf staatliche Leistungen nicht beeinträchtigen.
Die Prämien hängen von Ihrem Alter, Ihrem Gesundheitszustand und davon ab, ob Sie viel rauchen oder trinken. Beispielsweise könnte ein 30-jähriger Nichtraucher bereits ab 25 £ pro Monat eine Versicherung gegen schwere Krankheiten in Höhe von 100.000 £ erhalten, ab dem 40. Lebensjahr sogar auf 50 £.
Im Alter von 50 Jahren könnten sie 100 £ pro Monat zahlen, aber das wäre für eine Police mit einer Laufzeit bis zum Alter von 75 Jahren. Sie könnten diesen Betrag reduzieren, indem sie eine Police mit einer Laufzeit von beispielsweise 65 Jahren wählen. In jedem Fall können Raucher damit rechnen, nur die Hälfte zu bezahlen noch einmal viel, denn die Wahrscheinlichkeit, dass sie erkranken, ist viel höher.
Viele Menschen schließen eine kombinierte Versicherung gegen schwere Krankheit und Lebensversicherung ab, die einmalig ausgezahlt wird, wenn Sie innerhalb der Versicherungslaufzeit entweder eine schwere Krankheit bekommen oder sterben.
Eine kombinierte Lebens- und Schwerkrankenversicherung über 100.000 £ über eine Laufzeit von 20 Jahren bis zum 70. Lebensjahr würde einen 50-jährigen Nichtraucher etwa 100 £ pro Monat kosten.
Lakey schlug vor, sich beraten zu lassen und der Versuchung zu widerstehen, nur die günstigste Police zu kaufen, die man finden kann. „Einige decken nur drei Erkrankungen ab, andere bis zu 100. Die besten Policen können auch Extras wie den Zugang zum Hausarzt rund um die Uhr, eine zweite ärztliche Meinung, Physiotherapie, psychologische Beratung und jährliche Gesundheitsuntersuchungen beinhalten.“
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Neuere Policen könnten zusätzliche Leistungen wie den Fernzugriff auf Hausärzte, Beratungsdienste oder Teilzahlungen für weniger schwerwiegende Erkrankungen wie Krebs im Frühstadium beinhalten, sagte Justin Harper, Direktor für Schutzentwicklung bei LifeSearch. „Versicherer haben eine gute Erfolgsbilanz bei der Regulierung von Schadensfällen und haben mehr als 95 Prozent bezahlt.“
Sobald Sie eine Police abgeschlossen haben, erhöhen sich Ihre Prämien nicht und der Versicherer kann die Bedingungen Ihres Versicherungsschutzes nicht ändern. „Sie zahlen nur für die im Versicherungsdokument aufgeführten Krankheiten, daher ist es wichtig zu verstehen, wofür Sie versichert sind.“
Die Versicherungspolicen für schwere Krankheiten schließen psychische Erkrankungen und Rückenprobleme aus, sagte Harper. „Wenn Sie das wollen, könnten Sie eine andere Form der Versicherung namens Einkommensschutz abschließen, die Ihnen ein Ersatzeinkommen zahlt, wenn Sie nicht arbeiten können. In einer idealen Welt hätte man beides.“