Ich möchte von Geburt an in mein ungeborenes Baby investieren. Was ist der beste Weg?

Mein Partner und ich erwarten Ende Juli unser erstes Kind. Ich würde gerne bei der Geburt etwas Geld für sie zurücklegen und dann jährlich, bis sie 18 sind.

Ich begann Anfang 2023, für mich selbst zu investieren und legte jeden Monat 150 £ pro Monat zurück.

Ich würde gerne etwas Ähnliches für meinen neuen Sohn tun, würde aber 600 £ pro Jahr als Pauschalbetrag zahlen, was einer Ersparnis von 50 £ pro Monat entspricht.

Ich bin langfristig denkend und mir ist bewusst, dass ein Zeitraum von 18 Jahren eine gute Zeitspanne ist.

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Mein Partner und ich sind Steuerzahler mit niedrigeren Steuersätzen und verbrauchen nicht annähernd unsere persönlichen ISA-Grenzen.

Meine Partnerin wird ein Sparkonto eröffnen, da sie sehr wenig Risikobereitschaft hat, wenn es um Geld geht. Ich bin fest entschlossen, den Investitionsweg einzuschlagen.

Meine Frage ist eigentlich, wie ich am praktischsten und steuereffizientesten in die Zukunft meines Sohnes investieren kann. Was als ziemlich gute langfristige Strategie angesehen werden könnte.

Würde ich zum Beispiel am besten mein eigenes Isa-Gehalt verwenden, um mir mehr Freiheit zu geben, oder ein Junior-Isa?

Wäre ein einfacher S&P 500 ETF am effizientesten oder wäre ein aktiver Fonds wie Scottish Mortgage für einen Zeitraum von 18 Jahren besser geeignet? MD per E-Mail

Harvey Dorset von This is Money antwortet: Erstens herzlichen Glückwunsch zu Ihrer bevorstehenden Ankunft, aber zweitens herzlichen Glückwunsch zu Ihrer vorausschauenden finanziellen Planung für Ihren Sohn.

Die meisten Eltern denken darüber nach, in die Zukunft ihres Kindes zu investieren, aber wenn Sie dies frühzeitig tun, haben Sie die beste Gelegenheit, diese Investition zu steigern und Ihrem Kind so viel Geld wie möglich zu geben, um auf die Wohnungssuche zu kommen oder sein erstes Auto zu kaufen.

Wenn Sie für die Zukunft Ihres Kindes sparen, hat die Art und Weise, wie Sie vorgehen, auch Einfluss darauf, welche Rendite Sie bei der Auszahlung Ihrer Investition erwarten können.

Natürlich gibt es eine Vielzahl von Möglichkeiten, für Ihr Kind zu sparen, und eine Reihe von Faktoren, die Ihre Entscheidung beeinflussen.

Die Entscheidung für einen Junior-Isa-Plan ist beispielsweise großartig, da dadurch Ihr Isa-Zuschuss für weitere Ersparnisse auf Ihrer Seite frei wird.

Aber wie Sie sagen, ist es unwahrscheinlich, dass Sie das Maximum ausschöpfen, wenn man bedenkt, dass der Zuschuss großzügige 20.000 £ pro Jahr beträgt und Ihr Kind damit auch die Kontrolle über das Geld hat, wenn es 18 wird.

Das ist kein Problem, wenn sie verantwortlich sind oder das Geld brauchen, um ein Auto zu kaufen, aber keine so ideale Wahl, wenn Sie glauben, dass sie es im Urlaub ausgeben werden, obwohl Sie es als Kaution für ein Haus vorgesehen hatten.

Wenn Sie sich für eine Anlageentscheidung entscheiden, müssen Sie die Höhe des Risikos, das Sie einzugehen bereit sind, gegen die Gebühren abwägen, die Sie für die Verwaltung zahlen müssen.

Ich habe mit zwei Finanzberatern gesprochen, um herauszufinden, wie Sie Ihrer Meinung nach am besten in die Zukunft Ihres Kindes investieren können.

Aaron Banasik, unabhängiger Finanzberater bei Ascot Lloyd, antwortet: Die Investition in ein Kind kann eine solide Grundlage für sein Erwachsenenleben legen und es ihm ermöglichen, mögliche Studiengebühren, Anzahlungen für den Kauf einer Immobilie oder sogar eine Karriereunterstützung zu finanzieren.

Es ist schön zu hören, dass Sie beide die Zukunft Ihres zukünftigen Sohnes proaktiv planen.

Ein Junior Isa ist eine vielversprechende Möglichkeit für langfristige Einsparungen.

Es sorgt nicht nur für steuereffiziente Ersparnisse für Kinder und stellt sicher, dass die Erträge sowohl von der Einkommens- als auch der Kapitalertragssteuer befreit sind, sondern kann bei einem Zeithorizont von 18 Jahren auch für ein verstärktes Wachstum sorgen, da Ihr Sohn keinen Zugriff darauf hat Geld, bis er 18 Jahre alt ist.

Für eine noch längerfristige Perspektive können Sie auch eine Rente für ein Kind einrichten und bis zu 3.600 £ brutto (2.880 £ ohne Steuern) einzahlen, aber natürlich können Kinder erst ab dem Mindestrentenalter auf das Geld zugreifen.

Der einzige Nachteil des Junior-Isa-Kontos besteht darin, dass Ihr Sohn, wenn er 18 Jahre alt ist, die volle Kontrolle über das Konto hat und es in ein Standard-Isa-Konto für Erwachsene umgewandelt wird. Sobald er 18 Jahre alt ist, ist er daher legal in der Lage, das Geld abzuheben und zu verwenden sie, wie er es für richtig hält.

Wenn Sie innerhalb Ihrer eigenen Isa sparen, behalten Sie zwar die Kontrolle, möchten aber möglicherweise eine andere Anlage innerhalb Ihrer Isa nutzen, um den nominellen Überblick über die Gelder Ihres Sohnes einfacher zu behalten.

Im laufenden Steuerjahr beläuft sich der Junior-Isa-Zuschuss auf 9.000 £, was ausreichend Spielraum für Einsparungen bietet, die über den anfänglichen Jahresbeitrag von 600 £ hinausgehen, sofern dieser erschwinglich ist.

Diese Flexibilität ermöglicht eine weitere Ansammlung von Mitteln bis zum Ende des Steuerjahres am 5. April, beispielsweise wenn Großeltern einen Beitrag leisten möchten. Selbstverständlich können sich die Vergütungen ändern.

Bei der Überlegung, welche Anlagestrategie die richtige ist, müssen wir den Unterschied zwischen beiden ermitteln, also zwischen passiv und aktiv.

Aktives Management

Beim aktiven Investmentmanagement kauft und verkauft der Manager aktiv Aktien oder Fonds, um den Markt zu übertreffen.

Der Manager nutzt Recherchen, Analysen und Fachwissen, um günstig einzukaufen und teuer zu verkaufen, und setzt dabei Strategien wie Value- oder Growth-Investing ein.

Der Vorteil ist das Potenzial für höhere Renditen, erfordert jedoch viel Zeit und Ressourcen, verursacht aber aufgrund der professionellen Verwaltung deutlich höhere Gebühren.

Passives Management

Beim passiven Investmentmanagement wird in ein Portfolio investiert, das einen Index wie den S&P 500 oder FTSE 100 oder eine Mischung aus globalen Indizes nachbildet.

Passive Manager streben danach, die Marktrenditen zu erreichen, ohne aktiv Wertpapiere zu kaufen oder zu verkaufen.

Dieser Ansatz erfordert im Vergleich zur aktiven Verwaltung weniger Analyseaufwand und verursacht viel geringere Gebühren.

Anleger können sich auch für eine Mischung aus aktiven und passiven Strategien entscheiden und dabei beide Ansätze zur Risikosteuerung und potenziellen Renditesteigerung kombinieren.

Dabei werden passive Strategien zur Diversifizierung eingesetzt und ein Teil des Portfolios einem aktiven Management zugewiesen. Vorgefertigte Portfolios, die von verschiedenen Plattformen und Managern angeboten werden, bieten diesen gemischten Ansatz mit unterschiedlichen Allokationen wie 80/20, 60/40 oder 50/50.

Dieser beliebte Weg bietet eine weitere Diversifizierung und niedrigere Gebühren im Vergleich zu rein aktiven Fonds.

Die Wahl des Ansatzes hängt von Ihrem Gesamtziel für Ihren Sohn und Ihrer Risikobereitschaft ab.

Unabhängig von Ihrer Entscheidung ist es wichtig zu erkennen, dass der Wert von Investitionen sowohl steigen als auch sinken kann und dass die Möglichkeit besteht, dass Sie weniger als Ihre ursprüngliche Investition erhalten.

Sie müssen jedoch auch bedenken, dass Sie auf lange Sicht denken und sich daher möglicherweise in der Lage fühlen, ein höheres Risiko einzugehen.

George Tuck, unabhängiger Finanzberater bei Flying Colours, antwortet: Als Eltern im Vereinigten Königreich ist es von größter Bedeutung, unseren Kindern eine glänzende und sichere Zukunft zu bieten.

Angesichts der steigenden Kosten für Wohnen, Bildung und Lebenshaltung ist es jedoch schwieriger denn je, ihr finanzielles Wohlergehen zu sichern.

Einer der Hauptgründe für Investitionen in Kinder im Vereinigten Königreich sind die explodierenden Immobilienpreise.

Indem Eltern frühzeitig für ihre Kinder investieren, können sie Mittel ansammeln, die ihnen helfen, die beängstigende Aussicht auf den Kauf ihres ersten Eigenheims zu meistern.

Ebenso steigen die Kosten für die Hochschulbildung im Vereinigten Königreich weiter, was eine erhebliche finanzielle Belastung für Familien darstellt.

Investitionen für Kinder können daher die notwendigen finanziellen Mittel bereitstellen, um Bildungschancen wahrzunehmen, ohne durch übermäßige Studienkreditschulden belastet zu werden.

Wenn Sie gleich nach der Geburt mit der Investition in Ihr Kind beginnen, profitiert Ihr Kind am meisten von den Auswirkungen der Zinseszinszinsung.

Dies bedeutet im Wesentlichen, dass durch die Reinvestition des mit der Investition erzielten Geldes sowohl Erträge aus der ursprünglichen Investition als auch aus den zuvor erzielten Erträgen erzielt werden.

Wenn also beispielsweise eine jährliche Investition von 600 £ jedes Jahr um 5 Prozent wächst, wäre die Investition bis zum 18. Lebensjahr Ihres Kindes 16.279 £ wert, ausgehend von einer ursprünglichen Investition von 10.800 £.

Aus 5 Prozent Wachstum sind also 50,7 Prozent geworden. Natürlich kann niemand das Leistungsniveau garantieren, aber es wäre kein schlechter Notgroschen, wenn dieses Wachstumsniveau erreicht würde!

Wenn es um Investitionen für Kinder im Vereinigten Königreich geht, stehen mehrere Optionen zur Verfügung, jede mit ihren eigenen Vor- und Nachteilen.

Eine beliebte Option ist ein Jisa, der es Eltern ermöglicht, steuereffizient im Namen ihrer Kinder zu investieren. Jisas bieten eine Reihe von Anlagemöglichkeiten, darunter Aktien, Anleihen und Bargeld.

Die Gelder bleiben gesperrt, bis das Kind 18 Jahre alt ist. Ab diesem Zeitpunkt erlangt es die volle Kontrolle über das Konto. Derzeit können Sie bei Jisa bis zu 9.000 £ pro Jahr sparen.

Der Vorteil der Einrichtung einer Jisa auf den Namen Ihres Kindes und nicht auf Ihren eigenen besteht darin, dass Ihr Steuerfreibetrag frei wird, um bis zu 20.000 £ pro Jahr in Ihre eigene ISA zu investieren.

Im Moment müssen Sie vielleicht nicht so viel investieren, aber in Zukunft könnten sich die Dinge ändern.

Bei der Entscheidung für die am besten geeignete Anlagestrategie ist es wichtig, dass Sie darauf achten, die Höhe des eingegangenen Anlagerisikos zu kontrollieren.

Das Eingehen übermäßiger Risiken kann zu unerwünschter Volatilität führen, während ein zu geringes Risiko dazu führen kann, dass Sie Ihre Wachstumsziele nicht erreichen.

Eine Möglichkeit zum Risikomanagement besteht darin, die Anlagestrategie zu diversifizieren, die Anlagen effektiv auf verschiedene Vermögenswerte zu verteilen und die Abhängigkeit von einer bestimmten Anlagemöglichkeit zu verringern.

Eine alleinige Investition in den S&P 500 würde beispielsweise keine große Diversifizierung bieten, da 35 Prozent des Index aus nur zehn Unternehmen bestehen.

Die richtige Beratung soll dazu beitragen, kostspielige Fehler bei der Formulierung einer geeigneten Anlagestrategie zu vermeiden.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass Investitionen für Kinder im Vereinigten Königreich ein wichtiger Aspekt einer verantwortungsvollen Finanzplanung sind und Eltern die Möglichkeit bieten, die Zukunft ihrer Kinder in einer zunehmend unsicheren Welt zu sichern.

Durch die Prüfung verschiedener Anlagemöglichkeiten und die Berücksichtigung der Auswirkungen von Zinseszins und Inflation können Eltern proaktive Maßnahmen ergreifen, um eine solide finanzielle Grundlage für ihre Kinder zu schaffen und sie in die Lage zu versetzen, ihre Ziele zu erreichen.