Bis zur Pensionierung: Kann ich eine weitere Überprüfung meiner staatlichen Rentenprognose beantragen und wie kann ich herausfinden, wer die 20 £ pro Woche zahlt?
Ich habe 45 Jahre lang Sozialversicherungsbeiträge gezahlt, mir wurde jedoch mitgeteilt, dass ich für vier Jahre arbeitslos bin.
Folglich erhalte ich eine um 20 £ pro Woche gekürzte Rente.
Ich habe keine Ahnung, wann meine Beiträge ausgelagert wurden, und wurde von der HMRC darauf hingewiesen, dass mir dieser Zeitraum der Ausgliederung 20 £ pro Woche einbringen sollte.
Kann ich eine weitere Überprüfung meiner Rentenprognose beantragen und wie kann ich herausfinden, wer die 20 £ pro Woche zahlt? Ich werde im Juni 66.
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Steve Webb antwortet: Die Frage nach Abzügen von Ihrer staatlichen Rente für Zeiten, in denen Sie in der Vergangenheit ausgetreten sind, ist wahrscheinlich die häufigste Frage in meinem wöchentlichen Briefkasten.
Ich habe die allgemeine Idee eines Abzugs für frühere „Auslagerungen“ in einer früheren Kolumne erläutert: Warum erhalte ich keine volle staatliche Rente, obwohl ich 38 Jahre lang Sozialversicherungsbeiträge gezahlt habe?
Dieses Mal werde ich mich darauf konzentrieren, wie Sie die private Rente finden können, die Sie stattdessen erhalten sollen.
Die Antwort auf Ihre Frage hängt von der Art der privaten Rentenversicherung ab, bei der Sie Mitglied waren.
Beginnen wir mit den traditionellen gehaltsabhängigen „Defined Benefit“-Renten.
Eine Bedingung dafür, dass ein DB-System aus einem Teil des staatlichen Systems aussteigen darf, ist, dass es Leistungen erbringen muss, die mindestens so gut sind, wie Sie es erhalten hätten, wenn Sie vollständig im staatlichen System geblieben wären.
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Zwischen 1978 und 1997 war dieses Versprechen als „Garantierte Mindestrente“ oder GMP bekannt. Nach 1997 funktionierten die Regeln etwas anders, aber die Grundidee war dieselbe.
Anstatt Ansprüche im Rahmen des staatlichen verdienstbezogenen Rentensystems (SERPS) aufzubauen, haben Sie eine Betriebsrente aufgebaut und erhalten bei der Pensionierung Geld aus diesem System anstelle eines Teils Ihrer staatlichen Rente.
Um dieses Geld aufzuspüren, sollten Sie sich bei Erreichen des Rentenalters mit Ihnen in Verbindung setzen und dann mit der Zahlung einer Rente gemäß den Systemregeln beginnen.
Die Höhe dieser Rente sollte dem Betrag entsprechen, der von Ihrer gesetzlichen Rente gestrichen wurde, oder oft sogar darüber liegen.
Ich vermute jedoch, dass Sie sich wahrscheinlich erinnern würden, wenn Sie für ein Unternehmen gearbeitet hätten, das über ein DB-Rentensystem verfügte, also könnte es sein, dass Sie eine andere Art von Rente hatten.
Die alternative Rentenart ist ein „Pot of Money“- oder „Defined Contribution“-Plan.
Bei einem betrieblichen DC-System am Arbeitsplatz werden Ihre Beiträge (sofern vorhanden) und die Ihres Arbeitgebers in einen Geldtopf eingezahlt, der investiert wird und mit der Zeit wächst.
Eine weitere gängige Form der DC-Vereinbarung, die in den späten 1980er und frühen 1990er Jahren aktiv gefördert wurde, war eine „persönliche Rente“.
In manchen Fällen mussten Sie nicht einmal Ihr eigenes Geld in eine persönliche Rente einzahlen – es wurde einfach von der Regierung in Form von „Sozialversicherungsrückerstattungen“ aufgestockt, die zahlbar waren, weil Sie aus dem Vertrag ausgeschieden waren.
Diese sogenannten „Rabatt-Renten“-Privatrenten waren für Sie bekannt, und ich verstehe, warum Sie sich an eine Rente wie diese möglicherweise weniger erinnern, da Sie nicht wirklich Beiträge dazu geleistet haben.
Sobald Sie über 55 Jahre alt sind, können Sie auf verschiedene Weise auf eine DC-Rente zugreifen, beispielsweise indem Sie mit dem Pot eine Rente oder ein lebenslanges Einkommen kaufen.
Der entscheidende Punkt ist jedoch, dass es keine Garantie dafür gibt, dass die Rente, die Sie aus dieser DC-Vereinbarung erhalten, genau mit dem Betrag übereinstimmt, der von Ihrer staatlichen Rente abgezogen wurde.
STEVE WEBB beantwortet Ihre Fragen zur Rente
Der Grund dafür ist, dass die Höhe der Sozialversicherungsermäßigungen, die Sie in Anspruch genommen haben, als Sie vor Jahren aus dem Vertrag ausstiegen, auf einer Schätzung der Anlagerendite, die diese Rabatte erzielen würden, und der Rentenrate, die Sie im Ruhestand erwarten konnten, basierte.
Doch seitdem hat sich nicht alles wie erwartet entwickelt.
In vielen Fällen wuchs das Geld, das in den 1980er oder 1990er Jahren in Ihren DC-Rententopf floss, relativ gut. Aber Menschen, die seit dem globalen Finanzcrash von 2008 das Rentenalter erreichen, sind im Allgemeinen mit sehr niedrigen Zinssätzen und Rentensätzen konfrontiert.
Infolgedessen kann die tatsächliche Rente, die Sie aus Ihren DC-Ersparnissen erhalten, geringer ausfallen als erwartet.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass es bei einer DC-Rente keinen besonderen Grund zu der Annahme gibt, dass der von Ihrer staatlichen Rente abgezogene Betrag genau der Rentenhöhe entspricht, die Sie jetzt mit Ihrem DC-Topf erhalten können – es wäre sogar ziemlich überraschend, wenn dies der Fall wäre.
Ich würde hoffen, dass Sie, wenn Sie eine DC-Rente dieser Art hätten, die oft von einer bekannten Versicherungsgesellschaft bereitgestellt wird, einige Unterlagen wie Jahresabrechnungen hätten.
Wenn Sie überhaupt keine Rentenunterlagen haben und sich nicht erinnern können, überhaupt in einer Rentenversicherung gewesen zu sein, gibt es noch eine weitere Möglichkeit. Das bedeutet, dass Sie für einen begrenzten Zeitraum in eine Rente eingezahlt, diese dann aber ausgezahlt haben.
In der Vergangenheit gab es verschiedene Regelungen, die es Personen ermöglichten, ihre Beiträge zurückzufordern, wenn sie nur für ein paar Jahre eingezahlt hatten. Und es ist möglich, dass Sie Ihre Beiträge vor einigen Jahrzehnten zurückgefordert, sie aber jetzt völlig vergessen haben.
In diesem Fall gibt es immer noch einen Abzug von Ihrer staatlichen Rente, der Ihren niedrigeren NI-Beitragssatz vor Jahren widerspiegelt, aber es gibt möglicherweise keine Rente mehr, die diesem Beitrag entspricht.
Es bleibt zu hoffen, dass die Menschen, wenn das Renten-Dashboard endlich live geht, feststellen werden, dass sie alle ihre früheren Renten problemlos auf einer einzigen Website nachverfolgen können. Es wird jedoch wahrscheinlich noch ein paar Jahre dauern, bis wir auf Dashboards zugreifen können, und ich kann mir vorstellen, dass Sie sich schon früher eine Antwort wünschen würden.
Wenn dies also immer noch ein völliges Rätsel ist, sollte HM Revenue and Customs in der Lage sein, Ihnen den Namen des Systems (oder der Systeme) zu nennen, an dem Sie beteiligt waren.
Sie können dann Kontakt aufnehmen, um herauszufinden, ob Sie noch Rechte an der Regelung haben. Lassen Sie mich wissen, wie es Ihnen geht.
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