Während sich das Land von der Pandemie erholt, sind steigende Preise für viele Amerikaner zu einer Sorge geworden. Aber die Inflation hat auch die Zinsen einiger staatlicher Sparanleihen in die Höhe getrieben, was eine Gelegenheit für Menschen bietet, die einen sicheren Hafen für ihr Bargeld suchen.
Neue Serie-I-Sparbriefe, bekannt als Inflationsanleihen oder I-Bonds, die in den nächsten sechs Monaten emittiert werden einen Satz von 7,12 Prozent verdienen wird, teilte das Finanzministerium diese Woche mit. Dies ist der zweithöchste Anfangssatz, der jemals für die Anleihen angeboten wurde, sagte die Abteilung. Der neue inflationsbasierte Zinssatz gilt für I-Anleihen, die von November dieses Jahres bis nächsten April ausgegeben wurden, sowie für ältere I-Anleihen, die noch verzinst werden.
Im Vergleich dazu liegt der durchschnittliche Zinssatz für ein einjähriges Online-Einlagenzertifikat laut der Finanzwebsite DepositAccounts.com unter 0,5 Prozent.
“Es ist ein ziemlich gutes Geschäft”, sagte Stephen Biggs, Chief Investment Officer bei HC Financial Advisors in Lafayette, Kalifornien, über den aktuellen Zinssatz für I-Anleihen.
Sparbriefe sind im Allgemeinen risikoarme Anlagen, aber die Zinsstruktur von I-Anleihen ist kompliziert und es gibt Nachteile, wie zum Beispiel Beschränkungen für den Kaufbetrag und Strafen, wenn Sie sie frühzeitig einlösen.
„Obwohl Anleihen der Serie I auf den ersten Blick sehr attraktiv klingen mögen, sollten Anleger die Komplexität in Verbindung mit der Obergrenze der Kaufbeträge sorgfältig abwägen, bevor sie eine Investition tätigen“, sagte Kevin Shea, Senior Portfolio Manager bei Creative Planning, einer Vermögensverwaltungsfirma in Overland Park, Kan.
Der Zinssatz der 1998 erstmals ausgegebenen Inflationsanleihen besteht aus zwei Teilen: einem Basiszinssatz, der für die Laufzeit der Anleihe festgelegt wird; und eine Rate, die je nach Inflation variiert, gemessen am Verbraucherpreisindex, der im Mai und November alle sechs Monate neu eingestellt werden kann. Das Finanzministerium wendet eine Formel an, um diese beiden Sätze zu einem „zusammengesetzten“ Satz zu kombinieren.
Seit mehr als einem Jahr ist der Festzins für I-Anleihen eine entmutigende Null. Ja, nix. Das bedeutet, dass alle Zinsen, die auf diese I-Anleihen verdient werden, aus ihrer variablen Inflationsrate stammen. Niemand weiß mit Sicherheit, ob die aktuelle lebhafte Inflation vorübergehend sein wird oder bis ins nächste Jahr andauern wird. Sollte die Inflationsrate der Anleihen jedoch sinken, während der Festzins bei null blieb, könnte der für die Anleihen gezahlte Zins weniger attraktiv sein.
Der zusammengesetzte Zinssatz für neue Anleihen könnte sogar Null erreichen – obwohl er garantiert nie darunter sinkt. So erhalten Sie laut Treasury bei der Rückzahlung der Anleihe zumindest Ihre ursprüngliche Investition zurück.
Sie schulden keine staatlichen oder lokalen Einkommenssteuern auf die Zinserträge, aber Sie schulden Bundeseinkommensteuer – obwohl Sie mit der Zahlung warten können, bis Sie die Anleihen zurückgezahlt haben. (Wenn Sie das Geld für die Hochschulbildung verwenden, können Sie möglicherweise einen Teil oder alle Bundessteuern vermeiden.)
Inflationsanleihen zahlen 30 Jahre lang Zinsen, es sei denn, Sie tilgen sie früher. Sie können digitale I-Anleihen online einlösen und das Geld auf Ihr Bankkonto einzahlen lassen. Wenn Sie noch Papieranleihen halten, können Sie diese laut Treasury Direct bei lokalen Banken einlösen.
Sparer, die vor Jahren I-Anleihen gekauft haben, als die Festzinskomponente noch höher war, verdienen jetzt möglicherweise zweistellige zusammengesetzte Zinsen. Inhaber von Anleihen, die von Mai bis Oktober 2000 ausgegeben wurden, werden beispielsweise 10,85 Prozent verdienen, weil die neueste variable Inflationsrate zu dem festen Zinssatz der Anleihen von 3,6 Prozent hinzukommt, sagte Ken Tumin, Gründer von DepositAccounts.com.
Um zu sehen, welchen Zinssatz Ihre Anleihe derzeit zahlt, überprüfen Sie TreasuryDirect, die Website, die vom Bureau of the Fiscal Service betrieben wird, das Teil des Finanzministeriums ist.
Wie kauft man I-Anleihen? Es gibt zwei Möglichkeiten. Die erste besteht darin, sie bei TreasuryDirect.com zu kaufen. Dazu müssen Sie zunächst ein Online-Konto mit einer Mindesteinzahlung von 25 USD einrichten und dieses mit Ihrem Bankkonto verknüpfen. Sie erhalten keine Papieranleihe; Die meisten neuen Sparbriefe sind elektronisch und verbleiben auf Ihrem digitalen Konto.
Sie können pro Person und Jahr bis zu 10.000 US-Dollar in digitalen I-Anleihen kaufen.
Die zweite Möglichkeit besteht darin, I-Anleihen zur Steuerzeit mit Ihrer Bundeseinkommensteuerrückerstattung zu kaufen. Sie können auf diese Weise bis zu 5.000 US-Dollar in Anleihen kaufen – der einzige Weg, um Sparbriefe in Papierform zu erhalten.
Ein Paar, das eine gemeinsame Steuererklärung einreicht, kann bis zu 25.000 US-Dollar pro Jahr kaufen – jeweils 10.000 US-Dollar, plus 5.000 US-Dollar zusätzlich zur Steuerzeit. Es ist möglich, mehr zu kaufen, indem Sie I-Anleihen als Geschenk kaufen.
Es gibt andere Vorbehalte. Sie müssen die Anleihe mindestens 12 Monate halten, bevor Sie sie zurückzahlen können. Wenn Sie also die Anleihen für Notfallfonds verwenden, sagte Herr Tumin, sollten Sie woanders zusätzliches Geld beiseite legen, falls Sie es früher brauchen. „Es ist kein idealer Notfallfonds“, sagte er.
Und denken Sie daran, dass Sie, wenn Sie eine I-Anleihe vor fünf Jahren ablösen, eine Strafe in Höhe der Zinsen der letzten drei Monate schulden.
Der jüngste Inflationsschub kann vorübergehend sein, daher sollten I-Anleihen zusammen mit anderen Optionen zur längerfristigen Bekämpfung der Inflation in Betracht gezogen werden, sagte Jacob Kuebler, Senior Financial Advisors bei Bluestem Financial Advisors in Champaign, Illinois. „Über einen langen Zeitraum“, sagte er sagte: „Der Aktienmarkt ist ein guter Inflationsschutz.“