Laut einer freiwilligen Umfrage der National Association of Insurance Commissioners, einer Gruppe staatlicher Beamter, die Tarife und Policen regulieren, sagen große Versicherer, dass sie Schäden durch Hurrikane, Wind und Hagel aus Policen für Immobilien an Küsten und in Gebieten mit Waldbränden vermeiden werden Formen.
Versicherungsanbieter sind in einigen Regionen auch eher bereit, bestehende Policen aufzugeben, da sie anfälliger für Naturkatastrophen werden. Bei den meisten Hausratversicherungen handelt es sich um Jahresversicherungen, sodass Anbieter nicht länger als ein Jahr daran gebunden sind.
Das bedeutet, dass Einzelpersonen und Familien an Orten, die einst als sicher vor Naturkatastrophen galten, wichtigen Versicherungsschutz verlieren könnten, während ihre Gefährdung durch Naturkatastrophen zunimmt oder sich verstärkt, wenn die globalen Temperaturen steigen.
„Die gleichen Risiken, die Versicherungen immer wichtiger machen, machen es schwieriger, sie abzuschließen“, sagte Carolyn Kousky, stellvertretende Vizepräsidentin des Environmental Defense Fund und ausländische Wissenschaftlerin am Insurance Information Institute, gegenüber der Washington Post.
Die Unternehmen erwähnten diese Richtlinienänderungen als Teil der bisher nicht gemeldeten Antworten auf die Umfrage der Regulierungsgruppe. Die Umfrage wurde im Jahr 2022 in 15 Bundesstaaten verteilt und erhielt Antworten – einige davon erst letzten Monat – von Unternehmen, die 80 Prozent des US-amerikanischen Versicherungsmarktes abdecken.
Allstate sagte, seine Strategie zur Eindämmung des Klimarisikos würde die „Begrenzung neuer“ umfassen [auto and property] Unternehmen … in Gebieten, die den Hurrikanen am stärksten ausgesetzt sind“ und „gegebenenfalls die Einführung von Selbstbehalten oder Ausschlüssen für tropische Wirbelstürme und/oder Wind/Hagel“.
Bundesweit hat sich in einigen Bereichen bereits zurückgezogen. Das Unternehmen sagte, dass es im Jahr 2020 „die Expositionswerte in einigen der am stärksten gefährdeten städtischen Wildland-Grenzflächen in Kalifornien reduziert hat“.
In seiner Antwort auf die Umfrage der Regulierungsbehörden sagte Nationwide, dass es aufgrund der Hurrikangefahr keine Deckung mehr für „Immobilien in einer bestimmten Entfernung zur Küste“ übernimmt.
Weitere Änderungen werden kommen. „Gezieltere Maßnahmen zur Eindämmung des Hurrikanrisikos werden derzeit fertiggestellt und werden bis zum Jahresende 2023 beginnen“, sagte Nationwide den Aufsichtsbehörden.
Berkshire Hathaway, das auch Rückversicherungen anbietet – Versicherungspolicen für Versicherungsanbieter – schrieb, dass zunehmende Klimakatastrophen bedeuten, dass „es möglich ist, dass die Versicherungsbedingungen aktualisiert oder überarbeitet werden, um Änderungen dieses Risikos Rechnung zu tragen“.
US-Hausbesitzer waren in den letzten Wochen mit beispiellosen Katastrophen konfrontiert, die die neuen Herausforderungen, vor denen die Versicherungsmärkte stehen, deutlich gemacht haben.
Hurrikan Idalia verursachte schwere Überschwemmungen in Georgia und den Carolinas und verwüstete Teile Floridas, die noch nie von einem größeren Sturm direkt getroffen worden waren. Laut Karen Clark & Co., einem führenden Unternehmen für Katastrophenmodellierung, verursachte der Tropensturm Hilary an der Westküste Schäden in Höhe von 600 Millionen US-Dollar. Die Brände auf der hawaiianischen Insel Maui, deren Ursache noch untersucht wird, führten zu Sachschäden in Höhe von 3,2 Milliarden US-Dollar, teilte das Unternehmen mit.
Diese Katastrophen zeigen laut Insidern der Versicherungsbranche, wie schnell die Schadenkosten angesichts des Klimawandels eskalieren.
Nach Angaben des internationalen Risikomanagementunternehmens Aon haben US-Versicherer in den letzten drei Jahren 295,8 Milliarden US-Dollar an Naturkatastrophenschäden ausgezahlt. Laut der American Property Casualty Insurance Association ist das ein Rekord für einen Zeitraum von drei Jahren.
Laut Aon verursachten Naturkatastrophen in den ersten sechs Monaten des Jahres 2023 in den Vereinigten Staaten versicherte Schäden in Höhe von 40 Milliarden US-Dollar, das drittteuerste erste Halbjahr aller Zeiten.
„Vor diesen schweren Naturkatastrophen gibt es keinen Ort, an dem man sich verstecken kann“, sagte David Sampson, Präsident der American Property Casualty Insurance Association. „Sie passieren im ganzen Land und daher müssen Versicherer ihre Risikokonzentration überdenken.“
Dieser Trend sei zu kostspielig, behaupten die Versicherer, und erfordere eine Umgestaltung der Policen oder die Abschaffung von Deckungen in wachsenden geografischen Gebieten.
Tariferhöhungen für die Hausratversicherung werden von staatlichen Stellen geregelt. Das kann Unternehmen daran hindern, ihre Richtlinien so zu bewerten, dass sie das Risiko genau widerspiegeln, sagt Daniel Schwarcz, der Versicherungsmärkte an der University of Minnesota Law School studiert. Anstatt viel höhere Preise für Policen in bestimmten Gebieten festzulegen, die möglicherweise anfälliger sind – etwa in Regionen unterhalb des Meeresspiegels oder am Rande feuergefährdeter Gebiete –, müssen Versicherungsunternehmen Preise festlegen, die im gesamten Bundesstaat relativ vergleichbar sind.
„Unser Geschäft besteht darin, die Preise entsprechend dem Risiko zu bepreisen“, sagte Matt Mayrl, Vizepräsident für Strategie, Leistung und Partnerschaften bei American Family Insurance, in einem Interview. „Manchmal kann Ihr Preis nicht Ihrem Risiko entsprechen.“
Experten sagen, dass viele der politischen Änderungen für bestimmte Verbraucher möglicherweise nachteilig sind, aber für das Überleben des gesamten Versicherungsmarktes wichtig sind.
Typische Hausratversicherungen decken Schäden durch alle Arten von Gefahren ab, darunter Feuer und Rauch, Wind und Hagel, Probleme mit der Wasserversorgung, Schnee und Eis sowie Vandalismus und Diebstahl. Überschwemmungen werden im Allgemeinen durch ein separates, vom Bund verwaltetes Programm abgedeckt.
Im Rahmen der Policenänderungen, die viele große Versicherer den Aufsichtsbehörden melden, werden die Unternehmen ihren Kunden in katastrophengefährdeten Gebieten weiterhin Basispolicen anbieten, jedoch ohne Schutz für Schäden, die durch diese Katastrophen verursacht werden. Beispielsweise kann eine Police in einer von Hurrikanen heimgesuchten Region die Deckung von Wind- oder Hagelschäden ausschließen, oder in einem Waldbrandgebiet eine Police ohne Feuer- und Rauchschutz.
Verbraucher, die diesen Versicherungsschutz wünschen, müssten eine Zusatzpolice abschließen oder eine Versicherung bei einem anderen Anbieter abschließen.
„Die Tatsache, dass Versicherer die Möglichkeit haben, ihr Risiko zu begrenzen oder ihr Risiko im Laufe der Zeit zu ändern, bedeutet letztendlich, dass ihre Anliegen nicht vollständig mit den Anliegen ihrer Versicherungsnehmer übereinstimmen“, sagte Schwarcz.
Vertreter von Allstate und Erie lehnten eine Stellungnahme ab. Berkshire Hathaway und Nationwide antworteten nicht auf Anfragen nach Kommentaren.
Versicherungsmärkte, insbesondere diejenigen, die viele Regionen im ganzen Land bedienen, sind bei Naturkatastrophen auf relativ stabile Risikoprognosen angewiesen. Durch die Abwägung des Waldbrandrisikos im Spätfrühling im pazifischen Nordwesten mit Hurrikanen im Frühherbst im Südosten und Winterstürmen im oberen Mittleren Westen können Versicherer das Risiko auf verschiedene Wahlkreise verteilen. Theoretisch können Anbieter monatliche Prämien von einem breiten Kundenkreis eintreiben, ohne Schäden für zu viele Großkatastrophen auf einmal auszuzahlen.
Doch mit der Erwärmung des Planeten ändern sich auch die Wetterbedingungen.
„Es gibt keine Waldbrandsaison mehr – sie ist das ganze Jahr über“, sagte Sampson, der auch Mitglied der Wildland Fire Mitigation and Management Commission von Präsident Biden ist.
Schwere Hurrikane kommen häufiger vor und bringen intensivere Regenfälle mit sich, sagte Paulo Ceppi, Klimaforscher am Imperial College London. Unterdessen bewegt sich die „Tornado-Allee“ – ein von Wirbelstürmen wimmelndes Gebiet, das von Texas und Oklahoma über Kansas und Nebraska verläuft – nach Osten, wie aus einer Studie aus den Jahren 2018 und 2022 hervorgeht, die in den Fachzeitschriften Nature und Environmental Research Communications veröffentlicht wurde.
Aufgrund der unterschiedlichen Wetterbedingungen können sich Versicherungsunternehmen nicht mehr auf die früheren Risikoprognosen verlassen, die ihnen bei ihren Entscheidungen geholfen haben.
„Mögliche Änderungen der Häufigkeit und/oder Schwere wetterbedingter Katastrophenschäden stellen sowohl kurz- als auch langfristig ein Risiko dar“, schrieb Nationwide in seiner Antwort auf die Umfrage. „In den letzten Jahren wurden Aktivitäten beobachtet, die von historischen Normen oder modellierten Erwartungen abwichen.“
Da sich Versicherer aus bestimmten Märkten zurückziehen oder bestimmte Risiken aus ihren Policen streichen, verzichten einige Hausbesitzer auf eine Versicherung. Die Regierungen der Bundesstaaten haben als letztes Mittel Versicherungspolicen abgeschlossen.
Nach Angaben des Insurance Information Institute war die vom Steuerzahler finanzierte Citizens Property Insurance in Florida im Jahr 2021 der zweitgrößte Versicherer des Staates, gemessen an den abgeschlossenen Policen. Vierzehn Versicherungsunternehmen haben Florida im April entweder verlassen oder ihre Versicherungsportfolios scheitern. Farmer’s, der fünftgrößte Hausratversicherungsanbieter in den USA, gab im Juli bekannt, dass er fast ein Drittel seiner Policen im Sunshine State nicht verlängern werde. Eine staatlich unterstützte Police in Kalifornien, wo State Farm und Allstate neue Policen zurückgezogen oder erheblich gekürzt haben, deckt 3 Prozent der Einwohner ab.
Aber auch staatlich geförderte Maßnahmen müssen sich den Klimarisiken stellen.
„Wenn man sieht, wie sich die Versicherungsgesellschaften massenhaft zurückziehen, weil die Kosten für den Wiederaufbau von Häusern in Florida sie in den Bankrott treiben“, sagte Ben Jealous, Geschäftsführer des Sierra Clubs, „ist es entweder Hybris oder Torheit zu glauben, dass der Staat nicht bankrott gehen würde.“ einspringen, um zu helfen.“