High-Street-Banken müssen Sparer für Idioten halten – oder zumindest für Ignoranten.
Es kann keine andere Entschuldigung dafür geben, dass sie Sparer mit niedrigen Zinssätzen für leicht zugängliche Sparkonten bestrafen, während sie gleichzeitig die Kosten für Hypotheken- und Kreditkunden in die Höhe treiben.
Bankkunden müssen derzeit für die meisten Hypothekenzinsen Zinsen von 3,95 bis 6 Prozent zahlen, während Sparer mit großen Bankangeboten für den einfachen Zugang meist erbärmliche Zinsen von 1 Prozent oder darunter verdienen.
Das liegt daran, dass die Banken, da die Bank of England eine Reihe von Erhöhungen ihres Basiszinssatzes vornimmt, die bei Finanzgeschäften berücksichtigt werden, die Erhöhungen mehr an Kredite weitergeben als an Sparzinsen.
Die immer größer werdende Schere zwischen niedrigen Sparzinsen und hohen Kreditkosten bedeutet vor allem eines: mehr Geld für die Banken. Und dieses Geld kommt direkt aus den Taschen ihrer Kunden.
Mit beiden Händen nehmen: Die Sparzinsen steigen, aber Sie würden es nicht wissen, wenn Sie sich die Zinsen ansehen, die für viele leicht zugängliche Geschäfte von High Street-Banken gezahlt werden
In den letzten Wochen haben alle großen Banken ihre Finanzergebnisse für 2022 veröffentlicht, die alle zeigen, dass sie zunehmend von der sogenannten „Nettozinsspanne“ profitieren.
Im Klartext ist die Nettozinsspanne die Cash-Bank, die aus einer Kombination aus ausgezahlten Sparzinsen und Kreditzinsen, die den Kunden in Rechnung gestellt werden, mit ein paar anderen Beimischungen erzielt wird.
Zusammen haben HSBC UK, Barclays, Santander, die Lloyds Banking Group (einschließlich Lloyds Bank, Halifax und Royal Bank of Scotland) und die NatWest Group (einschließlich NatWest und Royal Bank of Scotland) allein damit im Jahr 2022 stolze 39,9 Milliarden Pfund verdient.
Nun ist es für eine Bank wichtig, etwas Geld aus ihrer Nettozinsmarge zu verdienen, sonst würde sie in der Tat sehr schlecht geführt werden – und sogar einen Zusammenbruch riskieren.
Aber um den Kontext zu veranschaulichen, diese Zahl von 39,9 Milliarden Pfund ist in nur einem Jahr um 7 Milliarden Pfund gestiegen – oder durchschnittlich zusätzliche 106 Pfund für jede in Großbritannien lebende Person. Und die Banken prognostizieren, dass diese Zahl erst im Laufe des Jahres 2023 steigen wird.
Das tolle Sparangebot ‘switcheroo’
Für Bankkunden ist das schon schlimm genug – aber es kommt noch schlimmer.
Die Banken geben sich nicht damit zufrieden, ihre Kunden einfach zu erpressen, sondern wollen sie auch wie Idioten behandeln.
Ich gebe Ihnen ein Beispiel. Das am weitesten verbreitete Sparangebot im Vereinigten Königreich ist das Easy-Access-Konto. Wie der Name schon sagt, können Sie damit problemlos Geld einzahlen und abheben, im Austausch für ein relativ niedriges Zinsniveau im Vergleich zu Geschäften wie Festzinsanleihen.
Als der Basiszinssatz stieg, waren Sparer mit einfachem Zugang erfreut, da sie dachten, dass ihre Sparraten ebenfalls steigen würden. Und das taten sie – nur nicht für leicht zugängliche Konten bei den großen Banken.
Stattdessen schwenkten Großbanken um und richteten ihr Augenmerk auf ein anderes Sparangebot: den Dauersparer.
Regelmäßige Sparer zahlen, wie der Name schon sagt, Zinsen für Verbraucher, die Bargeld in Raten einzahlen. Aber die meisten werden den Zinssatz senken, wenn Bargeld vor Ablauf der Laufzeit entnommen wird – normalerweise ein Zeitraum von 12 Monaten.
Die Chefs mehrerer Großbanken wurden kürzlich von Abgeordneten hinzugezogen, um zu beantworten, warum die Sparzinsen für den einfachen Zugang so niedrig und die Hypothekenzinsen relativ hoch waren.
Was die Bankchefs sagten, war, dass Sparer erstaunlicherweise keine besseren Easy-Access-Tarife wollen. Stattdessen wollen sie bessere reguläre Sparzinsen und ermutigt werden, durch die Nutzung dieser Angebote eine Spargewohnheit zu entwickeln.
Nichts hindert die großen Banken daran, Zinsen für Konten mit leichtem Zugang UND natürlich regelmäßige Sparangebote zu erheben.
Jetzt finde ich regelmäßige Sparangebote super – ich habe selbst eins. Sie sind ein wertvoller Teil der Sparwelt und ich begrüße jedes Finanzunternehmen, das sie anbietet.
Und in gewisser Weise haben die großen Banken recht. Wir haben als Land eine schlechte Erfolgsbilanz beim Sparen – abgesehen von den durch die Lebenshaltungskostenkrise zusammengedrückten Budgets. Vielleicht ist ein bisschen Ansporn zum Sparen auch nicht schlecht.
Dies ist nur ein winziges Problem – Sparer sind nicht so begeistert von regulären Sparangeboten.
Oder zumindest sind dies die Leser von This is Money nicht. Eine Strohumfrage unter unseren treuen Lesern ergab, dass 94 Prozent bessere Raten für den einfachen Zugang wünschen, wobei nur 6 Prozent großzügigere reguläre Sparangebote bevorzugen.
Bankchefs sagen vielleicht die Wahrheit, dass ihre Kunden nach besseren Zinsen für normale Sparer schreien. Wir werden es nie erfahren, da die Kreditgeber nie verraten haben, wer diese mysteriösen Kunden mit ihren mysteriösen Anfragen tatsächlich sind.
Auch darüber, ob durch diesen großen Vorstoß mehr Kunden regelmäßige Sparangebote abschließen, schweigen sie, da die Banken auf Anfrage von This is Money keine Aufschlüsselung geben würden.
Nun, um für einen Moment den Advokaten des Teufels zu spielen, könnten die Zahlen der Bank of England einen Anstieg der Leute zeigen, die regelmäßige Sparer herausnehmen, aber das ist schwer auszurechnen. Das Problem ist die Art und Weise, wie die Bank Zahlen zu Spargeschäften erfasst, indem sie sie in zwei breite Töpfe einteilt – Produkte, die einen schnellen Zugriff auf Bargeld ermöglichen, und Produkte, die dies nicht tun.
Regelmäßige Sparangebote fallen in den letztgenannten Topf, den die Bank „Festgeld“ nennt. Aus Fairness gegenüber High-Street-Banken zeigen offizielle Zahlen, dass Kunden im Dezember 2022 zusätzliche 6,9 Mrd. £ in Termineinlagen angelegt haben, die neuesten verfügbaren Zahlen.
Zu den Termingeldern gehören aber auch Produkte wie Festzinsanleihen, die viel beliebter sind als normale Sparangebote, sodass es schwer ist, wirklich zu wissen, welches Geld wohin fließt.
Willst du gute Sparzinsen? Vergiss die großen Jungs
All dies führt zu einer Sache – wenn Sie halbwegs anständige Zinssätze von einem einfachen Zugangskonto einer High Street Bank wollen, können Sie es offiziell vergessen.
Beträchtliche Bargeldsummen auf leicht zugänglichen Konten bei großen Banken zu halten, ist an dieser Stelle kaum mehr als masochistisch, wenn Sie eine andere Option haben.
Glücklicherweise sehen die anderen Optionen ziemlich anständig aus. Sparer, die gute Renditen auf ihr leicht zugängliches Kontogeld wünschen, sollten Best Buy-Angebote anderer Sparfirmen wie Chip, die 3,15 Prozent Zinsen zahlen, oder Shawbrook, die 3,06 Prozent zahlen, in Betracht ziehen. Beide Geschäfte sind durch das Financial Services Compensation Scheme geschützt, was bedeutet, dass Ihr Geld im Falle eines Zusammenbruchs bis zu einer Höhe von 85.000 £ pro Firma sicher ist.
Oder große Banken könnten sich anhören, dass die Leser von This is Money – von denen viele lebenslang treue Kunden sind – aufhören, sie wie Idioten zu behandeln, und einen fairen Preis für ihre bevorzugten Sparangebote zahlen.
Prüfen Sie in der Zwischenzeit, was Sie in unseren unabhängigen Tabellen mit den besten Sparquoten bekommen könnten, und stimmen Sie mit Ihren Füßen ab.
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