Der Kauf Ihres ersten Eigenheims ist nie einfach, aber in den letzten Jahren waren diejenigen, die hofften, einen Fuß auf die Wohnungsleiter zu setzen, mit einer besonders schwierigen Zeit konfrontiert.
In den frühen Tagen der Pandemie schnappten Banken „riskante“ Hypotheken mit niedrigen Einlagen vom Markt, bevor sie sie Monate später mit höheren Zinssätzen wiederbelebten.
Als sich die Dinge wieder normalisierten, schossen die Hauspreise in die Stratosphäre. Anstiege von 26.000 £ pro Jahr sind für viele bestehende Hausbesitzer großartig, aber die Spartöpfe der Erstkäufer haben Mühe, mitzuhalten.
Und jetzt wird die Zahlung einer Hypothek für viele teurer, da die Zinsen dank der steigenden Inflation steigen.
Tough: Wer sein erstes Eigenheim kaufen möchte, hat in den letzten Jahren Rückschläge erlebt
Daher war ich überrascht zu sehen, dass ein großer Hypothekenkreditgeber heute eine Pressemitteilung verschickte, in der er Erstkäufern sagte, sie sollten „JETZT KAUFEN“ (seine Großbuchstaben, nicht meine).
Eine PR-Agentur, die für die Metro Bank arbeitet, schickte die E-Mail mit der Zeile: „Tony Davis, Leiter der Hypothekenabteilung der Metro Bank, hat Erstkäufern Ratschläge gegeben, mit der wichtigen Botschaft, jetzt zu handeln, bevor noch mehr Änderungen vorgenommen werden.“
Weiter heißt es: „Unser Rat an alle Käufer ist, dass es jetzt an der Zeit ist, zu handeln, bevor die Zinsen wieder steigen.“
Zu sagen, dass mich das geärgert hat, ist eine Untertreibung. Es ist nicht annähernd so einfach, und diejenigen, die bei der Metro Bank das Sagen haben, wissen es.
Ich weiß, dass die meisten Finanzjournalisten den gesunden Menschenverstand gehabt haben werden, die E-Mail direkt in den Müll zu stecken, aber eine solche angstauslösende Nachricht zu veröffentlichen, ist erschreckend unverantwortlich.
Ich hoffe aufrichtig, dass es nicht derselbe Rat ist, der unerfahrenen Erstkäufern gegeben wird, die in eine Filiale der Metro Bank gehen, um eine Hypothek zu besprechen.
Es ist wichtig zu sagen, dass ich niemanden davon abhalten möchte, sein erstes Eigenheim zu kaufen – solange er finanziell dazu in der Lage ist und sich der potenziellen Risiken bewusst ist.
Aber ich befürchte, dass eine Bank sie zu Entscheidungen drängt, die möglicherweise nicht die richtigen für sie sind, um ihre eigenen Gewinne zu steigern.
Denken Sie genau nach: Käufer sollten nicht von Banken zu wichtigen Entscheidungen gedrängt werden, die ein begründetes Interesse daran haben, dass sie so schnell wie möglich auf die Leiter kommen
Es stimmt, dass die durchschnittlichen Hypothekenzinsen tatsächlich gestiegen sind und dies auch weiterhin tun könnten.
Die von Erstkäufern bevorzugten 5- und 10-Prozent-Einlagenhypotheken erleben jedoch die geringsten Zuwächse von allen.
In einem kürzlich erschienenen Bericht des Finanzinformationsdienstes Moneyfacts heißt es: „Es ist interessant festzustellen, dass es nur die 90-Prozent- und 95-Prozent-Beleihungsstufen sind (die so oft von Erstkäufern bevorzugt werden), wo die durchschnittlichen zwei und fünf Jahresfestzinsen bleiben jetzt niedriger als letztes Jahr um diese Zeit, was denjenigen Hoffnung geben könnte, die einen Schritt auf die Immobilienleiter wagen wollen.’
Wie hoch die typischen Zinssätze für Ihre Wunschhypothek sind, erfahren Sie hier.
Ältere Hausbesitzer mit mehr Eigenkapital haben viel schnellere Anstiege erlebt und müssen sich am meisten Sorgen machen, wenn es um steigende Zinsen geht.
Und die gleichen steigenden durchschnittlichen Hypothekenzinsen, mit denen die Metro Bank versucht, Erstkäufer zu beeilen, könnten für einen Rückgang der Immobilienpreise in den kommenden Monaten oder Jahren verantwortlich sein.
Diese Woche sagten Analysten von Capital Economics, dass die Immobilienpreise „bald“ um bis zu 10 Prozent fallen könnten, da steigende Zinsen die Immobilienmärkte weltweit zum Einsturz bringen würden.
Das ist die extremste Prognose, die ich je gesehen habe, und andere Experten sagen moderatere Rückgänge oder kleine Anstiege voraus.
Aber Hauspreisrückgänge sind ein besonderes Risiko für Erstkäufer, da sie normalerweise nur eine kleine Anzahlung leisten, was bedeutet, dass sie bei fallenden Werten ein negatives Eigenkapital haben könnten.
Da die Immobilienpreise immer mehr aus dem Gleichgewicht mit den Löhnen geraten (dazu später mehr), haben die Banken es für Erstkäufer einfacher gemacht, Hypotheken mit geringeren Anzahlungen zu erhalten.
Negatives Eigenkapital ist eine besondere Gefahr für diejenigen, die neu gebaute Häuser kaufen – eine Anforderung des immer noch sehr beliebten „Help to Buy“-Programms.
Diese können in den ersten Jahren etwas an Wert verlieren, weil sie für spätere Käufer weniger attraktiv sind, wenn sie nicht mehr ganz neu sind.
Was sollten Erstkäufer tun?
Was ist ein Erstkäufer zu tun? Ich bin Anfang 30 und das fragen mich meine Freunde ständig.
Da die Immobilienpreise schnell gestiegen sind, haben mich diejenigen, die kurz davor sind, genug für eine Anzahlung zu sparen, gefragt, ob es ein guter Zeitpunkt ist, ihr erstes Eigenheim zu kaufen, oder ob sie warten sollten, in der Hoffnung, dass die Preise zu fallen beginnen und sie sich etwas leisten können besser.
Ich sagte ihnen, ich wüsste es nicht. Erstens habe ich keine Glaskugel und jeder, der Ihnen sagt, dass er genau weiß, wann und um wie viel die Immobilienpreise steigen oder fallen werden, lügt.
Und zweitens, einen Freund zu ermutigen, ein Haus zu kaufen, bei dem er Geld verloren hat, würde in der Tat zu einigen sehr unangenehmen Besuchen in der Kneipe führen.
Ich habe keine Glaskugel und jeder, der Ihnen sagt, dass er genau weiß, wann und um wie viel die Immobilienpreise steigen oder fallen werden, lügt
Aber wenn man mich drängte, etwas Hilfreiches zu sagen, und normalerweise nach ein paar Drinks, sagte ich, dass sie sich zwei Dinge fragen sollten.
Erstens, ist dies zu diesem Zeitpunkt in ihrem Leben der richtige Schritt für sie? Sobald Sie ein Haus besitzen, sind Dinge wie die Entscheidung für eine große berufliche Veränderung oder der Umzug in eine andere Stadt plötzlich mit viel mehr Bedingungen verbunden.
Wenn der Wert Ihres Eigenheims sinkt, wird es schwierig, es umzuschulden oder zu verkaufen, und Sie stehen davor, darin stecken zu bleiben – und möglicherweise einen höheren Hypothekenzins zu zahlen – bis es wieder die Höhe der Hypothek übersteigt.
Das wird noch problematischer, wenn Sie beispielsweise eine Familie gründen und in einer 1-Zimmer-Wohnung wohnen möchten.
Aber auf der anderen Seite gibt Ihnen der Kauf eines Eigenheims Sicherheit und ein Vermögenswert, der langfristig hoffentlich moderat an Wert gewinnen wird – auch wenn er in den nächsten Jahren schwankt -, der Ihnen etwas Geld gibt, um mit Ihrer nächsten Immobilie zu handeln .
Abgesehen von den drastischsten Szenarien haben Sie immer noch diese Vorteile, egal ob die Linie auf dem britischen Hauspreisdiagramm Monat für Monat nach oben oder unten geht.
Als Zweites müssen sie sich fragen, ob sie es sich leisten können – und das bedeutet nicht nur, dass sie eine ausreichend große Einzahlung haben.
Vor- und Nachteile: Der Kauf eines Eigenheims gibt Ihnen Sicherheit und ein langfristig hoffentlich moderat an Wert gewinnendes Gut – aber es gibt auch Risiken
Wenn ich über Hypothekenzinsen schreibe, die auf 3 oder 4 Prozent steigen, weisen viele unserer Leser oft darauf hin, dass sie in den 1980er Jahren einen Zinssatz von 15 Prozent für ihr erstes Eigenheim bezahlt haben.
Das stimmt, aber die Kosten für ein Eigenheim im Verhältnis zum Durchschnittseinkommen sind in den letzten Jahren stetig gestiegen.
Es erreichte kürzlich 7,1, den günstigsten Preis, der jemals verzeichnet wurde. Und seit Beginn der Pandemie sind die Immobilienpreise laut Halifax um 16,8 Prozent gestiegen, während die Durchschnittseinkommen nur um 2,7 Prozent gestiegen sind.
Während also das Zinselement um ein Vielfaches niedriger ist als noch vor Jahrzehnten, nehmen Erstkäufer viel größere Schulden auf, und ihre Hypothekenzahlungen werden einen größeren Teil ihres Einkommens in Anspruch nehmen.
Ein Grund mehr, nichts zu überstürzen.
Ich kann Ihnen nicht sagen, ob es ein guter Zeitpunkt ist, ein Haus zu kaufen, und der Leiter der Hypothekenabteilung der Metro Bank kann es auch nicht – obwohl einer von uns ein viel größeres Interesse daran hat, dass Sie es tun.
Es ist dein Leben. Recherchieren Sie, aber lassen Sie sich nicht von der Zinspanik zum Kauf drängen.
Seien Sie sich der kurzfristigen Höhen und Tiefen der Hauspreise bewusst, aber solange Sie ein Haus kaufen, von dem Sie sicher sind, dass jemand es irgendwann von Ihnen kaufen möchte, lassen Sie sie Ihre Entscheidungsfindung nicht dominieren.
Und denken Sie daran, dass Sie ein Haus in erster Linie als Ort zum Leben und Genießen kaufen – nicht als Investition.
Die besten Hypothekenzinsen und wie man sie findet
Die Hypothekenzinsen sind erheblich gestiegen, da der Leitzins der Bank of England schnell gestiegen ist.
Wenn Sie Ihr erstes Eigenheim, Ihren Umzug oder eine Hypothek kaufen möchten, ist es wichtig, sich von einem Makler unabhängig und unabhängig beraten zu lassen, der Ihnen helfen kann, das beste Angebot zu finden.
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