Eine staatliche Rente hinauszögern: Steve Webbs fünf goldene Regeln

Viele Menschen entscheiden sich dafür, den Bezug ihrer staatlichen Rente hinauszuzögern, um später im Ruhestand höhere Zahlungen zu erhalten.

Manche tun dies auch aus Versehen, indem sie den Anspruch nicht rechtzeitig mit 66 Jahren geltend machen. Denn wenn Sie nichts unternehmen, wird Ihre staatliche Rente automatisch gestundet.

Ein Aufschub kann von Vorteil sein, insbesondere wenn Sie noch ein Gehalt beziehen und vermeiden möchten, dass Ihre staatliche Rente – in voller Höhe 11.500 £ pro Jahr – Ihre Einkommenssteuerrechnung in die Höhe treibt.

Aber es gibt Fallen für Unvorsichtige, insbesondere für diejenigen, die nicht erkennen, dass die Möglichkeit, alle nicht eingeforderten Zahlungen in einer ordentlichen Summe (zuzüglich Zinsen) zu erhalten, im April 2016 abgeschafft wurde.

Unser quälender Onkel und ehemaliger Rentenminister Steve Webb hört regelmäßig von jüngeren Rentnern, die fälschlicherweise darauf gesetzt hatten, eine große Summe Bargeld zu erhalten, als sie schließlich einen Anspruch geltend machten.

Sie sind schockiert, als sie feststellen, dass sie künftig nur noch höhere staatliche Rentenzahlungen erhalten werden.

Und um die Verwirrung noch zu verstärken, bleibt ihnen weiterhin die Möglichkeit offen, ihren Anspruch für 12 Monate rückwirkend gegen Zahlung eines Pauschalbetrags (jedoch ohne Zinsen) nur für diesen Zeitraum einzufordern.

Im Folgenden erläutern wir die Systeme zur Aufschiebung der staatlichen Rente vor und nach 2016. Und Steve Webb, jetzt Partner bei LCP, bietet seine fünf goldenen Regeln an, um Ihre Chancen zu maximieren, von einer Verzögerung zu profitieren.

Sparer, die das gesetzliche Rentenalter erreicht und vor April 2016 aufgeschoben haben

Viele Menschen, die vor dem 6. April 2016 aufgeschoben haben, haben inzwischen ihre staatliche Rente beantragt, aber wir hören immer noch oft von denen, die dies noch nicht getan haben.

Wenn Sie sich in dieser Situation befinden, haben Sie nach den alten Regeln immer noch die Wahl zwischen einem Pauschalbetrag zuzüglich Zinsen oder einer höheren staatlichen Rente mit zusätzlichen 10,4 Prozent für jedes Jahr, das Sie aufgeschoben haben.

Sparer, die das gesetzliche Rentenalter erreicht und nach April 2016 aufgeschoben haben

Seit dem 6. April 2016 gibt es die Pauschalzahlungsoption nicht mehr und Sie erhalten für jedes aufgeschobene Jahr einen weniger großzügigen Zuschlag von 5,8 Prozent auf Ihre Zahlungen.

Wie oben erwähnt, können Sie Ihren Anspruch jedoch auch ein Jahr rückwirkend geltend machen und für diesen Zeitraum einen Pauschalbetrag erhalten.

Sie verlieren die 5,8-prozentige Erhöhung für den rückwirkenden Zeitraum und sie wird nur auf den Restbetrag der von Ihnen aufgeschobenen Zeit angewendet.

Beachten Sie außerdem, dass Ihre Anspruchsberechtigten nur drei Monate rückwirkend die staatliche Rente erhalten, wenn Sie im Rahmen des neuen Systems aufschieben und sterben, bevor Sie Anspruch darauf haben. Unter dem System vor 2016 konnten sie den Pauschalbetrag erhalten.

Steve Webb warnte davor, nachdem er in seiner Kolumne „This is Money“ eine Frage von einer trauernden Familie erhalten hatte, die es verpasst hatte.

Eine weitere Sache, die vielen Menschen nicht bewusst ist, ist, dass Sie Ihre staatliche Rente auf Wunsch nach Beginn des Bezugs stoppen können, allerdings nur einmal.

Die staatliche Rente verzeichnete gerade zwei kräftige jährliche Erhöhungen in Folge – 10,1 Prozent, gefolgt von 8,5 Prozent.

Aber Steve Webb sagt, dass eine wertvollere Rente nichts an der Sache ändert, da die Aufstockung für den Aufschub anteilig zur Rente zu Beginn anfällt, aber auch der Betrag, den Sie verlieren, wenn Sie Ihre Rente nicht in Anspruch nehmen.

In der Zwischenzeit sollten Sie sich im Hinblick auf künftige Erhöhungen Ihrer gesetzlichen Rente nach deren Beginn darüber im Klaren sein, dass der zusätzliche Betrag, den Sie für den Aufschub erhalten, nicht jedes Jahr entsprechend der dreifachen Sperre – dem Höchstwert aus Inflation, Lohnwachstum oder 2,5 Prozent – ​​erhöht wird. ist aber mit der Inflation verbunden.

In diesem Jahr erhöhte die Dreifachsperre den neuen Pauschalsatz und den alten Grundrentensatz um 8,5 Prozent, da der Lohnanteil am höchsten war.

Allerdings wurde der Anstieg des Betrags, den die Leute zum Aufschieben erhielten, durch die Inflation bestimmt, die bei 6,7 Prozent lag.

Steve Webb erklärt, wie Sie den Aufschub der staatlichen Rente zu Ihren Gunsten gestalten können

1. Wie viele Leser aus schmerzlicher Erfahrung herausgefunden haben, riskieren Sie Verzögerungen und Ärger, wenn Sie bei der Inanspruchnahme Ihrer staatlichen Rente etwas tun, was nicht einfach ist (außer sie rechtzeitig einzufordern), was sich einfach nicht lohnt, wenn Sie es nur tun Verzögerung um einige Monate.

2. Im Großen und Ganzen soll der Aufschub ein „fairer Deal“ sein, bei dem die Regierung insgesamt weder gewinnt noch verliert; Aber einige Menschen werden tendenziell gewinnen, wenn sie aufschieben, und andere werden tendenziell verlieren.

Wenn Sie beispielsweise bei guter Gesundheit sind und wahrscheinlich eine lange Rente vor sich haben, werden Sie wahrscheinlich davon profitieren, weil Ihre erhöhte Rente lange anhält. Umgekehrt kann es bei einem schlechten Gesundheitszustand dazu kommen, dass Sie das durch den Aufschub entgangene Geld möglicherweise nicht zurückbekommen.

3. Für diejenigen, die das Rentenalter vor 2016 erreicht haben, gab es früher die Wahl, die Früchte des Aufschubs entweder als erhöhte staatliche Rente oder als Kapital zu beziehen, aber im neuen System erhalten Sie grundsätzlich eine höhere Rente in Höhe von 5,8 % Prozent extra für jedes Jahr der Stundung.

Die einzige Ausnahme hiervon besteht darin, dass Sie Ihren Anspruch bis zu 12 Monate rückwirkend geltend machen und für diesen Zeitraum einen Pauschalbetrag beziehen können; Dieser Pauschalbetrag wird nicht verzinst.

4. Sie können den Aufschub nicht dazu nutzen, Leistungen aufgrund eines geringen Einkommens zu erhalten. Wenn Sie Ihre Rente aufschieben und versuchen, eine Rentengutschrift einzufordern, werden Sie so behandelt, als hätten Sie Ihre Rente ohnehin beantragt.

5. Ein potenzieller Vorteil einer Stundung besteht darin, dass Sie noch arbeiten und insbesondere über ein relativ hohes Einkommen verfügen. Ihr steuerfreier persönlicher Freibetrag wird wahrscheinlich durch Ihren Lohn erschöpft sein, sodass Ihre staatliche Rente ab dem ersten Pfund vollständig besteuert wird.

Wenn Sie dadurch in höhere Steuerklassen fallen, zahlen Sie möglicherweise 40 Prozent oder mehr für einen Teil Ihrer gesetzlichen Rente. Dieses Risiko könnte vermieden werden, wenn Sie die Zahlung bis zu einem Punkt verschieben, an dem Sie kein Einkommen mehr haben.

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