Eine neue Steuerbedrohung könnte IHRE Barmittel schmerzhaft belasten

Mehr als sechs Millionen Sparer müssen zum ersten Mal seit sieben Jahren Steuern auf ihre Zinsen zahlen – und viele könnten gezwungen sein, Hunderte von Pfund zu zahlen. Es wird erwartet, dass die viel ignorierte Steuer in den nächsten fünf Jahren weitere Millionen Sparer treffen wird.

Alle Sparer haben einen persönlichen Freibetrag, der es Ihnen ermöglicht, steuerfrei einen Teil der Zinsen auf Ihre Ersparnisse zu verdienen. Steuerzahler mit dem Grundsteuersatz können bis zu 1.000 £ verdienen, Steuerzahler mit höherem Steuersatz können 500 £ verdienen. Steuerzahler mit Zusatzsteuersatz haben keinen Freibetrag und zahlen daher Steuern auf alle ihre Zinsen.

Jahrelang verdienten Sparer so wenig Zinsen, dass ihr persönlicher Sparfreibetrag großzügig genug war, um sicherzustellen, dass nur die Allerreichsten jemals Steuern zahlten.

Aber wenn die Zinssätze steigen, könnten selbst Sparer mit relativ kleinen Ersparnissen ihre Freigrenze überschreiten. Vor allem ältere Sparer, die auf ihre Ersparnisse als Einkommensquelle angewiesen sind, riskieren hohe Steuerbelastungen.

Sarah Coles von der Vermögensplattform Hargreaves Lansdown sagt, dass höhere Zinsen zwar für angeschlagene Sparer willkommen seien, die seit mehr als zehn Jahren mit „miserablen Zinssätzen“ zu kämpfen hätten, „sie aber mehr Sparer dazu drängen werden, zum ersten Mal Steuern zu zahlen.“ seit Einführung des persönlichen Sparfreibetrags im April 2016.“

Laut der Vermögensplattform AJ Bell zahlten Sparer im vergangenen Jahr 3,4 Milliarden Pfund Steuern auf ihre Ersparnisse. Das ist fast dreimal so viel wie im Vorjahr.

Warum steigen die Steuerbelastungen?

Die Sparzinsen liegen auf einem 14-Jahres-Hoch, wobei die beste einjährige Festanleihe 5,25 Prozent zahlt (siehe Best-Buy-Tabellen – Seite 66). Das bedeutet, dass ein Steuerzahler mit dem Grundsteuersatz, der weniger als 50.270 £ verdient, seinen Freibetrag überschreiten würde, wenn er auf einem Konto mit der höchsten Auszahlung etwas mehr als 20.000 £ an Ersparnissen hätte.

Ein Steuerzahler mit höherem Steuersatz, der zwischen 50.271 £ und 125.140 £ verdient, muss nur etwas mehr als 10.000 £ auf demselben Konto haben, um seinen Freibetrag zu überschreiten. Ein Steuerzahler mit zusätzlichem Steuersatz, der mehr als 125.140 £ verdient, würde Steuern auf alle seine Sparzinsen zahlen.

Noch vor einem Jahr hätten Sparer doppelt so hohe Guthaben haben können wie heute, ohne Steuern zahlen zu müssen. Denn der verfügbare Höchstsatz betrug lediglich 2,4 Prozent.

Als der persönliche Sparfreibetrag im Jahr 2016 erstmals eingeführt wurde, konnte ein Steuerzahler mit dem Grundsteuersatz bis zu 68.966 £ auf einem Konto mit der höchsten Auszahlung halten, ohne einen Cent Steuern zu zahlen, so Anna Bowes von Savings Champion. Das bestbezahlte Konto zahlte zu diesem Zeitpunkt nur 1,45 Prozent Zinsen.

Sobald Sie Ihren persönlichen Sparfreibetrag überschritten haben, zahlen Sie Zinsen in Höhe Ihres Einkommensteuersatzes. Daher zahlen Steuerzahler mit dem Grundsteuersatz 20 Prozent, mit einem höheren Steuersatz 40 Prozent und mit einem Zusatzsteuersatz 45 Prozent.

Laut Hargreaves Lansdown verfügen britische Haushalte über herkömmliche Sparkonten im Wert von 13.954 £. Dies würde mehr als ausreichen, um den Freibetrag zu überschreiten, wenn es größtenteils von einem Steuerzahler mit höherem oder zusätzlichem Steuersatz gehalten würde.

Die Höhe der von Sparern geschuldeten Steuern wird mit steigenden Sparquoten weiter steigen. Auch die Rechnungen einer wachsenden Zahl von Arbeitnehmern steigen, wenn sie in eine höhere Steuerklasse fallen. Die Einkommenssteuerschwellen wurden bis mindestens April 2028 eingefroren. Dadurch werden weitere 2,6 Millionen Arbeitnehmer zu höheren Steuersätzen und müssen eine Halbierung ihres persönlichen Sparfreibetrags auf 500 £ erleben.

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Wie erfolgt die Abrechnung?

Wenn Sie angestellt sind oder eine Rente beziehen, ändert HM Revenue & Customs automatisch Ihre Steuernummer und zieht die Steuer von Ihrem Einkommen ab.

Um Ihren Code zu berechnen, schätzt er anhand des Betrags, den Sie im letzten Jahr erhalten haben, ab, wie viel Zinsen Sie im laufenden Jahr erhalten werden.

Wenn Sie eine Steuererklärung zur Selbstveranlagung ausfüllen, zum Beispiel als Selbstständiger, müssen Sie auf Ihrem Formular etwaige Sparzinsen angeben.

Wenn keiner der oben genannten Punkte zutrifft, teilt Ihre Bank oder Bausparkasse dem Finanzamt mit, wie viel Zinsen Sie am Ende des Steuerjahres erhalten haben. HM Revenue & Customs wird Sie dann informieren, wenn Sie eine Rechnung zu bezahlen haben.

6 Möglichkeiten, Ihre Steuern zu senken

1) Bewahren Sie Ihre Ersparnisse in einem Isa auf

Der einfachste Weg, Ihre Ersparnisse vor Steuern zu schützen, besteht darin, sie auf einem individuellen Sparkonto (Isa) zu schützen. Dies ähnelt anderen Arten von Sparkonten, mit dem Unterschied, dass alle erwirtschafteten Zinsen steuerfrei sind. Sie können jedes Steuerjahr bis zu 20.000 £ in eine ISA einzahlen.

Isas zahlen tendenziell etwas weniger Zinsen als herkömmliche Sparkonten. Der durchschnittliche einjährige Isa-Festzinssatz zahlt 3,95 Prozent, während das entsprechende Standardkonto 4,18 Prozent zahlt.

Wenn Sie jedoch Gefahr laufen, Ihren persönlichen Sparfreibetrag zu überschreiten, ist es möglicherweise besser, einen etwas niedrigeren Zinssatz zu wählen und sich für eine Isa zu entscheiden. Beispielsweise würde ein Steuerzahler mit höherem Steuersatz und einem Sparguthaben von 15.000 £ im oben genannten Isa 592,50 £ verdienen, auf dem Standardsparkonto jedoch 576,20 £, nachdem 50,80 £ Steuern abgezogen wurden.

Der Mail-on-Sunday-Leser Peter Vincent aus Tunbridge Wells wurde letzte Woche klar, dass ihm in diesem Jahr zum ersten Mal eine Steuerbelastung für seine Ersparnisse bevorstand, wenn er nicht schnell handelte. Er sollte seinen persönlichen Sparfreibetrag von 1.000 Pfund um 400 Pfund überschreiten, was ihm eine Steuerschuld von 80 Pfund eingebracht hätte.

Nach einem Gespräch mit seinem Schwiegersohn eröffnete der 78-Jährige jedoch bei Nationwide eine einjährige ISA mit festem Zinssatz, zahlte 4,1 Prozent und überwies seine Ersparnisse. Peters Geld wird nun von der Steuer geschützt.

Außerdem erhält er mehr Zinsen, weil seine Isa einen besseren Zinssatz zahlt als die Konten, auf denen er zuvor seine Ersparnisse gehalten hat. Dabei handelte es sich um ein HSBC Premier Savings-Konto mit nur 1,6 Prozent und ein Nationwide-Girokonto mit 3,2 Prozent.

„Von dieser Zinsertragssteuer haben wir schon vor langer Zeit gehört, aber alle haben vergessen, dass sie existiert, weil die Zinssätze schon so lange so niedrig waren“, sagt er. „Es ist so leicht, in die Falle zu tappen, wenn man seine Ersparnisse dort lässt, wo sie sind.“

Millionen von Sparern wie Peter erkennen den Wert von Isas. Im April wurde die Rekordsumme von 11 Milliarden Pfund eingezahlt. Im selben Monat haben Sparer 4,5 Milliarden Pfund von Standard-Sparkonten mit sofortigem Zugriff abgezogen, die nicht von Steuern geschützt sind.

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2) Fordern Sie zusätzliche Zulagen an, wenn Sie ein sehr geringes Einkommen haben

Erwachsene im Vereinigten Königreich haben einen persönlichen Freibetrag, der es ihnen ermöglicht, bis zu 12.570 £ steuerfrei zu verdienen.

Wenn Sie diesen Freibetrag nicht durch Ihren Lohn, Ihre Rente oder ein anderes Einkommen aufgebraucht haben, können Sie ihn für die Verzinsung Ihrer Ersparnisse verwenden.

Dies gilt zusätzlich zu Ihrem persönlichen Sparfreibetrag.

Wenn Sie weniger als 17.570 £ verdienen, können Sie auch Zinsen in Höhe von bis zu 5.000 £ ansammeln, ohne darauf Steuern zu zahlen. Dieser Freibetrag von 5.000 £ wird als Startsatz für das Sparen bezeichnet.

Um zu sehen, wie diese drei Freibeträge zusammenwirken, um Ihre Steuerlast zu senken, gehen Sie zu: gov.uk/apply-tax-free-interest-on-sparungen

3) Geben Sie Ihrem Ehepartner Geld

Wenn für Sie ein höherer Steuersatz gilt als für Ihren Ehegatten, können Sie Ihre Steuerbelastung senken, indem Sie Ihre gemeinsamen Ersparnisse auf seinen oder ihren Namen halten.

Ein Steuerzahler mit dem Grundsteuersatz und ein Ehegatte mit geringem oder keinem Einkommen könnten zusammen einen persönlichen Sparfreibetrag von 7.000 £ erhalten.

Wenn Sie Ihre Ersparnisse auf einem Gemeinschaftskonto halten, werden die Zinsen zu gleichen Teilen zwischen den Kontoinhabern aufgeteilt.

4) Verwenden Sie Premium-Anleihen

Premium-Anleihen bei National Savings and Investments (NS&I) können ein guter Schutz für Ihr Bargeld sein, wenn Sie befürchten, dass Ihr persönlicher Sparfreibetrag überschritten wird.

Alle Gewinne werden steuerfrei ausgezahlt und zählen nicht zu Ihren Spar- oder Einkommensteuerfreibeträgen. Sie können alles zwischen 25 und 50.000 £ in Premium-Anleihen investieren und haben eine Gewinnchance von bis zu 1 Million £. Der aktuelle Gewinnsatz liegt bei 3,3 Prozent. Es besteht jedoch die Möglichkeit, dass Sie nichts gewinnen.

Allein im März haben Sparer 3,5 Milliarden Pfund auf NS&I-Konten eingezahlt – fast das Doppelte des im Februar eingezahlten Betrags. Im April flossen weitere 1,6 Milliarden Pfund auf diese Konten.

Aber Vorsicht: Zinserträge aus dem Direktsparkonto und den Einkommensobligationen von NS&I werden auf Ihren persönlichen Sparfreibetrag angerechnet.

5) Bewahren Sie die Ersparnisse Ihres Kindes in einem Junior Isa auf

Kinder haben einen noch geringeren Sparfreibetrag als Erwachsene. Alle Sparzinsen, die über 100 £ pro Jahr erwirtschaftet werden, werden so besteuert, als ob sie dem Elternteil gehören würden. Dadurch soll verhindert werden, dass Eltern Steuern umgehen, indem sie ihre eigenen Ersparnisse im Namen ihres Kindes halten.

Das bedeutet, dass, wenn ein Elternteil bereits seinen eigenen Sparfreibetrag in Anspruch genommen hat, die Ersparnisse seines Kindes mit dem Steuersatz des Elternteils besteuert werden, sobald das Kind mehr als 100 £ Zinsen verdient.

Wenn Sie für ein Kind sparen, können Sie sich für einen Junior Isa entscheiden, der Ersparnisse von bis zu 9.000 £ pro Jahr vor Steuern schützt.

6) Wählen Sie eine mehrjährige Anleihe, die jährlich Zinsen zahlt

Einige mehrjährige festverzinsliche Anleihen zahlen jedes Jahr Zinsen, während andere die gesamten Zinsen am Ende der Laufzeit ausschütten. Wenn Sie Gefahr laufen, Ihren persönlichen Sparfreibetrag zu überschreiten, entscheiden Sie sich für Ersteres.

So können Sie Ihren persönlichen Sparfreibetrag nicht nur einmal am Ende der Laufzeit, sondern jedes Jahr zur Steuersenkung nutzen.

Beispielsweise würde ein Steuerzahler mit Basiszinssatz, der 15.000 £ auf ein fünfjähriges Festzinskonto einzahlt und einen Spitzenzinssatz von 5,1 Prozent zahlt, 4.235 £ Zinsen verdienen. Würden die Zinsen jedes Jahr ausgezahlt, blieben sie unter der persönlichen Sparfreigrenze und müssten keine Steuern zahlen.

Wenn jedoch alles auf einmal ausgezahlt würde, hätten sie vier Jahre lang keine Steuerrechnung und im fünften Jahr eine Rechnung in Höhe von 647 £. Ein Steuerzahler mit einem höheren Steuersatz würde 800 £ mehr Steuern zahlen, wenn er alle Zinsen auf einmal statt jährlich erhalten würde.

Laut Revenue & Customs gelten die Erträge als jährlich erhalten, auch wenn Sie die Zahlungen erst am Ende der Laufzeit erhalten, wenn Sie beantragen können, dass die Zinsen jedes Steuerjahr abgezogen werden. Bei Geschäften, bei denen Sie die Zinsen jedoch nicht jedes Jahr beziehen können, ist es wahrscheinlich, dass Sie am Ende der Laufzeit der Anleihe auf einmal besteuert werden.

Bowes von Savings Champion sagt: „Es kann schwierig sein, sicher zu sein, welche Art von Anleihe Sie eröffnen, aber es könnte einen großen Einfluss darauf haben, wie viel Steuern Sie zahlen müssen.“

„Das Problem besteht darin, dass Sie möglicherweise eine Klärung durch einen Steuerexperten benötigen, da dies ein recht komplizierter Bereich sein kann und es nicht immer sofort klar ist, ob die Zahlung möglicherweise erst bei Fälligkeit fällig wird.“