Gebühren für verspätete Kreditkartenzahlungen könnten durch Bidens „Einsatztruppe“ gesenkt werden
Joe Biden will hart gegen illegale und unfaire Preisgestaltung bei Dingen wie Lebensmitteln, verschreibungspflichtigen Medikamenten, Gesundheitsversorgung, Wohnraum und Finanzdienstleistungen vorgehen.
Visa und Mastercard einigten sich Anfang dieser Woche auf eine Einigung mit US-Händlern und versprachen, die Gebühren, die Geschäfte für die Abwicklung von Kreditkartenzahlungen zahlen müssen, zu senken – zumindest kurzfristig.
Der Vergleich eröffnet Einzelhändlern die Möglichkeit, Aufschläge auf Karten mit höheren Durchzugsgebühren zu erheben, was die Verwendung einer Premium-Karte mit einem umfangreichen Prämienprogramm teurer machen könnte. Einige haben spekuliert, dass sich die Änderungen auf Kreditkartenprämien auswirken oder es Händlern möglicherweise ermöglichen könnten, Ersparnisse an Kunden weiterzugeben.
Andere Experten sind jedoch skeptisch, dass dies zu wesentlichen Änderungen für Kreditkartennutzer führen könnte.
Der Vergleich scheint „keine Auswirkungen auf den Kreditkarteninhaber zu haben“, sagte Michael Kinsman, ein emeritierter Professor für Finanz- und Rechnungswesen an der Pepperdine University in Kalifornien, der in Laguna Beach eine Wirtschaftsprüfungsgesellschaft betreibt.
Was stand im Vergleich?
Visa und Mastercard bestritten ein Fehlverhalten, einigten sich jedoch im Rahmen des Vergleichs kurzfristig auf eine Reihe von Änderungen. Darunter:
- Die Unternehmen werden die Interchange Rates – die Gebühr, die Händler für die Abwicklung einer Kreditkartenzahlung zahlen müssen, auch „Swipe Rates“ genannt – für drei Jahre um mindestens 4 Basispunkte (0,04 Prozentpunkte) senken.
- Die Swipe-Raten müssen in den nächsten fünf Jahren mindestens 7 Basispunkte unter dem aktuellen Durchschnitt liegen.
- Händler werden in der Lage sein, Kunden einfacher auf andere Zahlungsmethoden umzuleiten und können bei Premium-Kreditkarten Zuschläge mit höheren Swipe-Gebühren erheben.
Der Vergleich bedarf noch der gerichtlichen Genehmigung und etwaige Änderungen würden laut einer Erklärung von Mastercard erst Ende 2024 oder 2025 in Kraft treten.
Was bedeutet das für Kreditkarteninhaber?
Patrick Payne, außerordentlicher Professor für persönliche und familiäre Finanzplanung an der University of Arizona in Tucson, erwartet von der Einigung keine „dramatischen Veränderungen“, glaubt aber, dass sie zu teureren Premium-Karten führen könnte.
Die Karten sind bereits teuer; Chase Sapphire Reserve erhebt beispielsweise eine Jahresgebühr von 550 US-Dollar im Austausch für Vergünstigungen wie den Zugang zur Flughafen-Lounge-Mitgliedschaft und ein jährliches Reiseguthaben von 300 US-Dollar. Die Jahresgebühr für die Platinum Card von American Express beträgt knapp 700 US-Dollar.
Auch für Händler sind Premiumkarten teurer. Die National Retail Federation gibt an, dass die Swipe-Gebühren durchschnittlich etwa 2 % pro Transaktion betragen, bei Premium-Prämienkarten jedoch bis zu 4 % betragen können.
Wenn dieser Vergleich genehmigt wird, hätten Händler die Möglichkeit, ihren Kunden für die Verwendung von Premium-Kreditkarten von Visa und Mastercard mehr in Rechnung zu stellen.
Es ist jedoch nicht klar, ob die Geschäfte dies tun würden wollen Laut Lulu Wang, Assistenzprofessorin für Finanzen an der Kellogg School of Management in Evanston, Illinois, müssen diese Kunden mehr verlangen. Wenn bestimmte Kunden – vor allem gut zahlende Kunden – einen zusätzlichen Aufpreis zahlen müssen, besteht die Gefahr, dass die Beziehungen beschädigt werden und das Geschäft beeinträchtigt wird.
„Die Leute reden über einige Änderungen, die es für Händler mit sich bringen kann, aber diese Änderungen scheinen eine große Herausforderung zu sein … in der Umsetzung“, sagte er.
„Wenn sie das versuchen würden, wären die Kundenbeziehungen einfach schrecklich. Sie hätten das ganze Gesicht mit Eiern bedeckt“, fügte Kinsman hinzu.
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Werden Händler ihre Ersparnisse an die Verbraucher weitergeben?
Laut einer Erklärung einer der Anwaltskanzleien, die US-Händler in der Klage vertreten, werden Einzelhändler, die Visa und Mastercard akzeptieren, in den fünf Jahren nach dem Vergleich voraussichtlich mindestens 29,79 Milliarden US-Dollar einsparen.
Theoretisch könnten Händler einen Teil dieser Einsparungen durch Preissenkungen an die Kunden weitergeben. Laut Payne von der University of Arizona könnte dies besonders in kleineren Unternehmen der Fall sein.
„Vielleicht könnten sie wettbewerbsfähigere Preise anbieten, um Kunden von den großen Einzelhändlern anzulocken“, sagte er.
Andere Experten sagen jedoch, dass Verbraucher sich keine großen Hoffnungen machen sollten.
„Die meisten Leute werden sowieso nichts von der Siedlung erfahren“, sagte Kinsman, der emeritierte Professor der Pepperdine University. „Warum sollte ich als Händler diese Kosten also an meine Kunden weitergeben?“
Was werden Visa und Mastercard tun?
Beverly Harzog, Autorin von „The Debt Escape Plan: How to Free Yourself from Credit Card Balances, Boost Your Credit Score, and Live Debt-Free“, sagte, sie erwarte zum Teil nicht viele Veränderungen bei den Kreditkartenausstellern nach der Einigung Denn die Änderungen seien keine „dauerhafte Lösung“. Die drei- und fünfjährigen Zeitspannen ließen den Unternehmen wenig Zeit für wesentliche Änderungen, sagte sie.
„Es ist, als würde man versuchen, ein riesiges Kreuzfahrtschiff umzudrehen“, sagte sie. „Es braucht viel Zeit, und manchmal hat sich der Markt schon wieder verändert, wenn sie bereit sind, die Wende zu vollziehen.“
Ihr Vorbehalt? Wenn sich ein Kreditkartenaussteller nach der Einigung dazu entschließt, eine Änderung vorzunehmen – sei es eine Erhöhung der Jahresgebühr oder eine Einschränkung bestimmter Vorteile oder Vergünstigungen –, werden andere wahrscheinlich diesem Beispiel folgen.
„Ich würde auf den ersten Dominostein achten“, sagte Harzog. „Und im Moment erwarte ich das nicht, nur weil diese (Vereinbarung) noch nicht abgeschlossen ist. Selbst wenn das so ist, handelt es sich um eine vorübergehende Lösung, und innerhalb von ein paar Jahren normalisieren sich die Dinge wieder.“
Visa plant, seine „Prämien und den Zugang zu Krediten“ beizubehalten, wenn der Vergleich genehmigt wird, heißt es in einer Anfang dieser Woche veröffentlichten Erklärung, in der Kim Lawrence, der Präsident des Unternehmens für Nordamerika, zitiert wird. Sprecher von Visa und Mastercard reagierten nicht sofort auf Anfragen nach Kommentaren, die am Freitag nach den normalen Geschäftszeiten eingingen.