Die vier verschiedenen ISA-Typen: Experte erklärt Vorteile steuereffizienter Spartöpfe | Persönliche Finanzen | Finanzen

Da noch etwas mehr als zwei Monate des Geschäftsjahres übrig sind, werden die Briten gewarnt, ihre ISA-Zulage zu nutzen oder zu verlieren, um von den Steuervorteilen zu profitieren.

Dies liegt daran, dass derzeit mehr als vier Millionen Konten aufgrund der hohen Zinssätze und der eingefrorenen persönlichen Freibeträge in den vergangenen Jahren einem Steuerrisiko ausgesetzt sind.

Es stehen vier verschiedene ISAs zur Verfügung, die jeweils unterschiedliche Vorteile bieten. Untersuchungen von Shawbrook ergaben jedoch, dass 27 Prozent der Sparer kein klares Verständnis der Vorteile und Regeln haben.

Alice Haine, persönliche Finanzanalystin bei der Vermögensverwaltungsplattform Bestinvest, sagte: „Sie sind zwar fast 25 Jahre alt und wurden erstmals am 6. April 1999 eingeführt, aber steuerfreie ISAs sind heutzutage das unverzichtbare Finanzzubehör.“ Sie erwägen Kürzungen der Kapitalertragssteuer und der Dividendenfreibeträge sowie ein langjähriges Einfrieren des persönlichen Sparfreibetrags.

„Sparer über 18 können in diesem Steuerjahr bis zu 20.000 £ in einem ISA entweder in bar oder in Investitionen unterbringen, was für Steuerzahler äußerst attraktiv ist, da alle Einkünfte und Kapitalgewinne steuerfrei sind.“

Die drastischen Kürzungen des jährlichen Dividendenfreibetrags und der Befreiung von Kapitalerträgen zu Beginn des laufenden Steuerjahres – beide sollen ab dem 6. April erneut halbiert werden – sollten jedoch ein Weckruf für Sparer und Anleger sein.

Frau Haine sagte: „Rechnet man noch den eingefrorenen persönlichen Sparfreibetrag hinzu, bedeutet dies, dass Sparer und Anleger viel eher Steuern auf das Geld zahlen müssen, das sie sorgfältig gehortet haben, was ISAs wichtiger denn je macht.“

Was ist eine ISA?

Ein individuelles Sparkonto (ISA) ermöglicht es Menschen, einen bestimmten Geldbetrag steuerfrei zu sparen. Der ISA-Freibetrag für das Steuerjahr 2023/24 beträgt 20.000 £.

Frau Haine sagte: „Steuerfreie ISAs ermöglichen es Sparern, ihr Vermögen zu vergrößern und Investitionen abzuheben, wann immer sie wollen, ohne am Ende eine hohe Steuerbelastung befürchten zu müssen.“

Sie fügte hinzu: „Denken Sie daran, dass es sich hierbei um einen Freibetrag handelt, bei dem es um die Verwendung oder den Verlust geht, da Sie ihn nicht in das nächste Steuerjahr mitnehmen können, wenn er nicht verwendet wird.

„Niemand möchte Steuern auf Geld zahlen, auf das er bereits versteuert wurde, und Sparer, die sich den diesjährigen Freibetrag von 20.000 Pfund vollständig sichern möchten, bevor er verschwindet, müssen bis zum 5. April ein Konto mit diesem Betrag aufladen.“

Verschiedene ISAs für finanzielle Ziele

Die Wahl des richtigen ISA-Typs für bestimmte finanzielle Ziele ist wichtig, um sicherzustellen, dass die Menschen ihre Zuwendungen optimal nutzen. Laut Frau Haine haben Erwachsene derzeit die Wahl zwischen vier verschiedenen Arten von ISA, darunter:

• Bargeld ISA
• Aktien und Anteile ISA
• Lebenslange ISA (LISA)
• Innovative ISA (IFISA).

Frau Haine sagte: „Cash ISAs sind Sparkonten, auf die Sie keine Steuern zahlen. Wie bei einem Sparkonto gibt es leicht zugängliche oder Festzinsoptionen, bei denen das Bargeld für einen bestimmten Zeitraum gesperrt wird.“

Der Sparexperte sagte, Cash ISAs seien am besten für diejenigen mit einem kurzfristigen Zeithorizont geeignet, die risikoscheu sind und möglicherweise in den nächsten fünf Jahren Zugriff auf ihr Geld benötigen. Sie fügte hinzu: „Sie sind als leicht zugängliche Sparoption besonders vorteilhaft für Steuerzahler mit Zusatzsteuersatz, die keinen persönlichen Sparfreibetrag haben.“

Ein Stocks and Shares ISA ermöglicht es Sparern, in Aktien, Fonds, Investmentfonds und Anleihen zu investieren, ohne Steuern auf Gewinne oder Einkünfte aus Vermögenswerten auf dem Konto zu erheben.

Frau Haine sagte: „Sie eignen sich am besten für diejenigen mit einem Zeithorizont von fünf Jahren oder mehr, da die Finanzmärkte, insbesondere Aktien, über kurzfristige Zeiträume volatil sein können, in der Vergangenheit jedoch viel höhere Realrenditen erzielt haben – also Renditen, die den Markt übertreffen.“ Effekt der Inflation – als Bargeld auf lange Sicht.

DIY-Investoren können ihre Anlagen selbst auswählen oder in ein vollständig verwaltetes Portfolio investieren, das manchmal auch als „Ready-Made-Portfolio“ bezeichnet wird.

Frau Haine sagte: „Ein Lifetime ISA (LISA) ist speziell darauf ausgelegt, zwei Ziele zu erreichen: entweder um den Kauf eines ersten Eigenheims zu unterstützen oder um für den Ruhestand zu sparen.“

„Sparer im Alter zwischen 18 und 39 Jahren können bis zu 4.000 £ pro Jahr in eine LISA einzahlen, und die Regierung wird ihren Beitrag um 25 Prozent erhöhen.“ Das ist ein „kostenloser Bargeldbonus“ von bis zu 1.000 £ pro Jahr. Ab dem 39. Lebensjahr kann ein bestehender LISA-Kontoinhaber bis zum 50. Lebensjahr weiter einzahlen und trotzdem die staatliche Aufstockung erhalten.“

Laut Frau Haine beträgt der maximale Gesamtbonusbetrag für jemanden, der mit 18 Jahren ein Konto eröffnet und es ausgeschöpft hat, bis er 50 Jahre alt ist, 33.000 £. Sie bemerkte jedoch: „Es gibt ein paar knifflige Regeln. Der Pot muss entweder für den Kauf Ihrer ersten Immobilie verwendet werden (der Wert ist auf 450.000 £ begrenzt) oder so lange gehalten werden, bis Sie mindestens 60 Jahre alt sind. Für Abhebungen aus anderen Gründen fallen Strafen an.“

Mittlerweile ermöglicht ein innovativer ISA (IFISA) Sparern in der Regel die Teilnahme an Peer-to-Peer-Krediten, sodass Menschen bis zu 20.000 £ an Kreditnehmer oder Unternehmen leihen können, ohne dass ihr Geld besteuert wird.

Wie viele ISAs können Sie haben?

Frau Haine sagte, das „Tolle“ an ISAs sei, dass der Freibetrag von 20.000 £ für alle Arten von ISA gelte, so dass Menschen Geld in bar, in Investitionen oder beidem sparen und das Geld auf verschiedene ISAs aufteilen könnten.

Frau Haine sagte: „Ein kluger Sparer könnte einen Teil seiner Ersparnisse in dem höchstverzinslichen Cash ISA anlegen, den er finden kann, und den Rest in einem Stocks and Shares ISA deponieren, um von längerfristigen Anlagerenditen zu profitieren.“

„Mittlerweile könnten jüngere Sparer, die für eine Hauseinlage sparen möchten, 4.000 £ in einem LISA anlegen, um sich die maximale jährliche Aufstockung von 1.000 £ von der Regierung zu sichern, und dann die restlichen 16.000 £ auf einen Cash ISA oder Stocks and Shares ISA verteilen, je nachdem.“ Zeithorizont für ihre Ersparnisse.“

In der Vergangenheit konnten Sparer pro Jahr nur einen Beitrag zu einem ISA jeder Art leisten. Frau Haine sagte jedoch: „Neue Regeln, die am 6. April in Kraft treten, werden es Sparern ermöglichen, innerhalb desselben Steuerjahres mehrere ISAs desselben Typs zu abonnieren, mit Ausnahme des Lifetime ISA.“

„Dies ist nützlich für Anleger, die mehr als einen Anbieter nutzen möchten oder unterschiedliche ISAs für unterschiedliche finanzielle Ziele haben.

„Cash ISA-Sparer können sich durch die Regeländerungen nach den besten Angeboten umsehen und ein neues Konto eröffnen, wenn sich ein wettbewerbsfähigerer Tarif ergibt und sie noch Restguthaben zum Aufbrauchen haben.“

Das Abonnieren von mehr als einem ISA desselben Typs erhöht zwar die Flexibilität, der Freibetrag bleibt jedoch derselbe, sodass Sparer ihre Beiträge nachverfolgen müssen, um sicherzustellen, dass sie die Grenze von 20.000 £ nicht überschreiten.

Frau Haine sagte: „Wenn sie diese Grenze überschreiten, ist ein Anruf bei HMRC unter 0300 200 3300 erforderlich, die dafür sorgt, dass alle auf das Geld verdienten Zinsen besteuert werden.“