Millionen Amerikaner nutzen mobile Zahlungs-Apps, um Freunde, Familie und Einzelhändler zu bezahlen, aber sie wissen möglicherweise nicht, dass das in den Apps gespeicherte Geld oft keinen bundesstaatlichen Versicherungsschutz bietet.
Im Gegensatz zu Einlagen auf Sparkonten und Girokonten bei staatlich versicherten Banken sind die in vielen „Peer-to-Peer“-Apps gespeicherten Gelder nicht automatisch geschützt, was möglicherweise ein Risiko für Bargeld darstellt, wenn die Muttergesellschaft der App finanziell ins Straucheln gerät, warnte das Consumer Financial Protection Bureau in einem Verbraucherbericht Beratung in diesem Monat.
Da immer mehr Menschen bargeldlos bezahlen, erfreuen sich Apps wie Venmo, Cash App und Apple Cash zunehmender Beliebtheit, da sie eine einfache Möglichkeit bieten, die Rechnung für das Abendessen aufzuteilen, Sachen auf Flohmärkten einzukaufen oder Rechnungen zu bezahlen. Experten sagen, dass die Nutzung der Apps während der Pandemie zunahm, da die Menschen auf Online-Shopping und kontaktlose Zahlungsmethoden umstiegen.
Das Transaktionsvolumen solcher Apps belief sich letztes Jahr auf schätzungsweise 893 Milliarden US-Dollar, teilte das Büro mit und soll bis 2027 1,6 Billionen US-Dollar erreichen. Mehr als drei Viertel der Erwachsenen im Land geben an, eine von vier beliebten Zahlungs-Apps genutzt zu haben Pew-Forschungszentrum.
„Beliebte digitale Zahlungs-Apps werden zunehmend als Ersatz für ein traditionelles Bank- oder Kreditgenossenschaftskonto verwendet, verfügen jedoch nicht über die gleichen Schutzmaßnahmen, um die Sicherheit von Geldern zu gewährleisten“, sagte Rohit Chopra, der Direktor des Verbraucheramtes, in einer Erklärung.
Staaten bieten Schutz für App-Benutzer. Das Verbraucheramt wies in seiner Analyse auf die Rolle der staatlichen Regulierungsbehörden hin, sagte jedoch, dass die Regeln unterschiedlich seien. Einige Bundesstaaten gestatten Unternehmen möglicherweise, Kundengelder in potenziell riskante Wertpapiere zu investieren, andere sehen „überhaupt keine Beschränkungen“ vor.
Die meisten Zahlungs-Apps werden von den Staaten dazu verpflichtet, Reserven zu halten – typischerweise auf Konten mit geringem Risiko – in Höhe der Menge an Verbrauchergeldern, die sie halten, sagte Judith Rinearson, Partnerin bei der auf Zahlungstechnologie spezialisierten Anwaltskanzlei K&L Gates und Co-Autorin eines Blogbeitrags, der die Empfehlung des Verbraucheramtes kritisiert.
„Vorzuschlagen, dass alle in Zahlungs-Apps gehaltenen Guthaben automatisch auf Bankkonten übertragen werden sollten, bei denen die Gebühren oft höher sind, die Zahlungen langsamer sind und bei denen die Bank selbst einen „Run“ bei den Einzahlungen haben könnte, ist falsch“, heißt es in dem Blogbeitrag .
Nach mehreren aufsehenerregenden Bankeninsolvenzen widmen die Amerikaner den Einzelheiten der Einlagensicherung des Bundes mehr Aufmerksamkeit. Die Federal Deposit Insurance Corporation, eine von Mitgliedsbanken finanzierte Regierungsbehörde, deckt im Allgemeinen Einlagen von bis zu 250.000 US-Dollar pro Einleger und Mitgliedsbank ab, falls eine Bank zusammenbricht. (Kreditgenossenschaften genießen einen vergleichbaren Schutz durch eine separate Agentur, die National Credit Union Association.)
Die meisten Zahlungs-Apps werden jedoch von Finanztechnologieunternehmen betrieben, die den kostenlosen, nahezu sofortigen Geldtransfer ermöglichen. Benutzer verknüpfen normalerweise ein herkömmliches Bankkonto oder eine Zahlungskarte, um Geld in die App zu überweisen und Zahlungen, die sie von anderen Benutzern erhalten, abzuheben.
Nach Erhalt einer Zahlung – beispielsweise nach dem gemeinsamen Essen mit einem Freund – erhalten Benutzer Geld auf ihrem App-Konto. Das Geld bleibt dort, bis Benutzer das Geld auf ihr Bankkonto überweisen.
Einige Benutzer lassen jedoch Geld für eine zukünftige Zahlung in den Apps und behandeln sie wie traditionelle Banken. Das sei besorgniserregend, sagte das Verbraucheramt, da Gelder auf den „gespeicherten Wert“-Konten der Apps möglicherweise keinen FDIC-Schutz genießen.
Consumer Reports hat in einer Umfrage vom März 2022 herausgefunden, dass 6 Prozent der App-Nutzer Zahlungen aus einem Guthaben finanzieren, das sie innerhalb der App führen. Das Magazin sagte dieses Jahr in einem Bericht, dass wir angesichts der wachsenden Zahl von Menschen, die Zahlungs-Apps nutzen, und der „Unklarheit“ darüber, wie sie eine FDIC-Versicherung abschließen können, „vermuten, dass ein großer Teil dieser Gelder nicht versichert ist.“
Die Apps arbeiten mit FDIC-versicherten Banken zusammen, um Konten mit „Pass-Through“-Versicherungsschutz der FDIC anzubieten. Das Büro stellte jedoch fest, dass Benutzer möglicherweise zusätzliche Schritte unternehmen oder sich für bestimmte Dienste anmelden müssen, um den Versicherungsschutz zu aktivieren. Cash App-Guthaben können beispielsweise von einer FDIC-versicherten Partnerbank gedeckt werden, wenn ein Benutzer erfolgreich die Debitkarte des Unternehmens beantragt. Auch wenn ein Erwachsener ein Konto für einen Minderjährigen sponsert, sind die Guthaben auf beiden Konten laut der Website von Cash App durch die FDIC versichert.
Venmo-Guthaben können durch eine Einlagensicherung bei Partnerbanken gedeckt werden, wenn Kunden die Direkteinzahlungs- oder Scheckeinlösungsoptionen der App nutzen. Apple Cash-Nutzer müssen ihr Konto bei der Partnerbank Green Dot registrieren, um Versicherungsschutz zu erhalten.
All das könnte für Benutzer schwierig sein, den Überblick zu behalten, sagte Amy Zirkle, leitende Programmmanagerin des Verbraucheramtes für Zahlungs- und Einlagenmärkte. „Einige Nutzungsvereinbarungen sind unklar und für Verbraucher nicht unbedingt verständlich“, sagte sie in einem Interview.
Die Financial Technology Association, eine Lobbygruppe für Unternehmen wie PayPal, Muttergesellschaft von Venmo, und Block, dem Cash App gehört, verteidigte die Praktiken ihrer Mitglieder und sagte, sie erläutern ihre Richtlinien in „klaren und leicht verständlichen“ Worten und geben Priorität zum Verbraucherschutz.
„Diese Konten sind sicher und transparent, wobei Benutzer je nach den von ihnen verwendeten Produkten eine FDIC-Versicherung für ihre Konten erhalten“, sagte Penny Lee, Geschäftsführerin des Verbandes, in einer E-Mail.
Eine Sprecherin von Apple Cash lehnte es ab, den Bericht des Büros zu kommentieren.
Hier einige Fragen und Antworten zu Bezahl-Apps:
Wie kann ich in einer Zahlungs-App gespeicherte Gelder schützen?
Consumer Reports empfiehlt, dass Sie so schnell wie möglich Geld von Ihrer Zahlungs-App auf Ihr Bankkonto überweisen.
Das Bundesverbraucheramt schlägt vor, automatische Erinnerungen einzurichten – es bietet einen Link in der Empfehlung, um E-Mail-Erinnerungen an sich selbst und andere zu senden – um Geld zu überweisen. „Denken Sie an den Geldbetrag, den Sie in der App behalten“, sagte Frau Zirkle.
Das Büro sagte auch, es arbeite mit anderen Regulierungsbehörden auf Bundes- und Landesebene zusammen, um die wachsende Zahlungsverkehrsbranche zu überwachen und „geeignete Maßnahmen zu ergreifen“.
Sind über den Zelle-Dienst übertragene Gelder durch die Einlagensicherung des Bundes geschützt?
Zelle ist ein beliebtes Zahlungsnetzwerk, das von Early Warning Services betrieben wird und sieben großen Banken gehört. Anstatt Gelder zu halten, verschiebt Zelle sie zwischen Konten bei teilnehmenden Banken, sagte Meghan Fintland, eine Sprecherin, in einer E-Mail. Sie fügte hinzu, dass „alle Verbrauchergelder, die über Finanzinstitute im Zelle-Netzwerk gesendet und empfangen werden“, über Konten abgewickelt werden, die von der FDIC oder der NCUA versichert sind
Wo kann ich mich beschweren, wenn ich ein Problem mit einer Bezahl-App habe?
Das Consumer Financial Protection Bureau gibt an, dass Benutzer auf seiner Website Beschwerden einreichen können. Die Conference of State Bank Supervisors bietet Kontaktinformationen für staatliche Regulierungsbehörden.