Im Vorfeld der Parlamentswahlen wird das Thema Renten ein zentrales Streitthema sein. Das wurde in der Fernsehdebatte der vergangenen Woche deutlich.
Rishi Sunak behauptete kühn, dass die staatliche Rente unter Labour zum ersten Mal besteuert würde. Er warnte wiederholt vor einer Welle von Steuerschocks, die auf uns zukommen würde, sollte die Partei bei den Wahlen gewinnen.
Und da Sir Keir Starmer nur wenige Details zu den Plänen der Labour Party bekannt gibt, befürchten viele, er könnte einen Raubzug auf die Altersvorsorge planen, um andere Gelder zu finanzieren. Renten sind schließlich eine lukrative Einnahmequelle – und es gibt jede Menge Möglichkeiten für eine klamme Regierung, Geld aus ihnen herauszupressen.
Es gibt zunehmende Befürchtungen, dass Labour den Betrag, den Sparer jährlich in ihre Rente einzahlen können, kürzen könnte, die großzügigen Steuererleichterungen für Beiträge reduzieren oder diejenigen mit großen Sparbeträgen mit zusätzlichen Gebühren belasten könnte. Es gibt auch Gerüchte, dass sie die derzeitige Freiheit einschränken könnten, nach Belieben Geld aus der Rente abzuheben.
Da Labour kein Wahlprogramm veröffentlicht hat, sind seine Pläne zur Rentenpolitik noch immer weitgehend ein Rätsel. Doch frühere Aussagen von Mitgliedern des Schattenkabinetts der Partei deuten darauf hin, dass viele Bedenken hinsichtlich der Rentenpolitik berechtigt sein könnten.
Experten warnen zwar davor, die eigenen Altersvorsorgepläne je nach Laune einzelner politischer Parteien ständig zu ändern, sind sich jedoch einig, dass Sie bei Bedenken dennoch jetzt Maßnahmen ergreifen können, um Ihre Altersvorsorge zu sichern.
Tom McPhail, Rentenexperte und Direktor für öffentliche Angelegenheiten bei der Beratungsfirma The Lang Cat, sagt, er würde Renteninvestoren ermutigen, „jetzt mutig zu sein, bevor sich die Regeln ändern“.
Sarah Coles, Finanzspezialistin bei der Investmentplattform Hargreaves Lansdown, sagt, dass Rentensparer „vor der Wahl eine Gelegenheit haben“, Schritte zum Schutz ihrer Altersvorsorge zu unternehmen.
Wir schauen uns an, welche Änderungen die Labour-Partei vornehmen könnte und welche Schritte Sie heute unternehmen können, um Ihre Altersvorsorge vor einem drohenden Angriff zu schützen.
Was Labour voraussichtlich tun wird
Es gibt eine umstrittene Maßnahme, zu der sich die Labour-Partei sehr deutlich geäußert hat. Wohlhabende Sparer mit großen Pensionstöpfen würden erneut besteuert werden, da Labour plant, eine Beschränkung namens Lifetime Allowance (LTA) wieder einzuführen.
Dabei handelt es sich um eine Obergrenze für den Betrag, den Menschen steuerfrei in ihrer Rentenkasse haben können.
Dieser Betrag war zuvor auf 1.073.100 £ festgelegt, bis Schatzkanzler Jeremy Hunt die Grenze letztes Jahr aufhob. (Seit 2011, als er noch 1,8 Millionen £ betrug, war er schrittweise gesenkt worden.)
Wer derzeit mehr als diesen Betrag besitzt, muss auf sein Erspartes keine Steuern zahlen, abgesehen von der Einkommensteuer bei Abhebungen.
Allerdings hat Labour zugesagt, die Beschränkung wieder einzuführen.
Das bedeutet, dass auf versierte Rentensparer eine Steuerbelastung von bis zu 55 Prozent zukommen kann.
Es gibt keine Einzelheiten dazu, auf welcher Ebene die Änderung eingeführt werden könnte oder ab wann sie in Kraft treten könnte.
Andere Möglichkeiten, wie Labour seine Notgroschen plündern könnte
Der Betrag, den Sie jährlich in Ihre Rente einzahlen können, könnte gekürzt werden. Derzeit können Sie bis zu 60.000 £ pro Jahr einzahlen und erhalten Steuererleichterungen. Dies wird als Ihr „jährlicher Freibetrag“ bezeichnet.
Außerdem können Sie diesen Freibetrag vortragen, wenn Sie ihn innerhalb von bis zu drei Jahren noch nicht vollständig ausgeschöpft haben.
Tim Blowers, ein zugelassener Finanzplaner beim Finanzberater Old Mill, sagt, es werde „weithin spekuliert“, dass Labour diesen Freibetrag kürzen könnte. Herr Starmer könnte auch die Regeln für die Übertragung ungenutzter Freibeträge ändern – ein besonderes Problem für Eigentümer kleiner Unternehmen, die manchmal sehr hohe Pensionszahlungen in einem einzigen Jahr nach dem Verkauf ihres Unternehmens leisten.
Becky O’Connor von der Rentengruppe PensionBee warnt: „Man sollte nicht vergessen, dass ein Sieg der Labour Party in Zukunft zu einer Verschärfung der Erbschaftssteuervorschriften führen könnte“, sagt sie.
Steuererleichterungen könnten zurückgefahren werden
Sobald Sie in Ihre Rente einzahlen, erhalten Sie eine Steuerermäßigung in Höhe Ihres Grenzsteuersatzes. Das bedeutet beispielsweise, dass ein Steuerzahler mit Grundsteuersatz 20 % Steuerermäßigung auf alle Gelder erhält, die in seine Rente einfließen, ein Steuerzahler mit höherem Steuersatz 40 % und ein Steuerzahler mit zusätzlichem Steuersatz 45 %.
Schattenkanzlerin Rachel Reeves hatte zuvor angedeutet, sie könnte dies durch eine pauschale Steuererleichterung von 30 Prozent ersetzen. Ein Sprecher der Labour Party erklärte jedoch letzte Woche, die Partei habe keine Pläne, die Steuererleichterungen zu ändern, und diese würden auch nicht im Wahlprogramm stehen, so dass den Sparern mehr Zeit bleibe, sich auf etwaige Änderungen am aktuellen System vorzubereiten.
Die Zugangsfreiheit kann eingeschränkt sein
Im Jahr 2015 führten die Tories umfassende Änderungen beim Zugang zu Ihrer Rente ein.
Anstatt gezwungen zu sein, zusätzlich zu Ihrer Rente eine Leibrente zu kaufen, die Ihnen ein garantiertes jährliches Einkommen verschafft, haben Sie jetzt die Freiheit, so viel oder so wenig Geld abzuheben, wie und wann Sie möchten, einschließlich einer 25 % steuerfreien Einmalzahlung.
Tom McPhail von The Lang Cat äußert seine „leichte Sorge“, dass Labour die Rentenfreiheiten zurücknehmen könnte, fügt jedoch hinzu, dass die Umsetzung einige Zeit in Anspruch nehmen könnte. Er sagt: „Jeder, der kurz vor der Rente steht und plant, die Freiheiten zu nutzen, ist gut beraten, die Pläne von Labour im Auge zu behalten.“
Es wurden noch keine endgültigen Entscheidungen darüber getroffen, was über das bereits Angekündigte hinaus im Herbsthaushalt der Labour-Partei enthalten sein könnte.
Erbschaftssteuer im Visier
Renten sind eine unglaublich steuereffiziente Möglichkeit, Geld an Ihre Familie weiterzugeben.
Anders als bei anderen Anlagekonten wird das in Renten angesparte Geld derzeit nicht als Teil Ihres Nachlasses gezählt, und wenn Sie vor dem 75. Lebensjahr sterben, müssen Ihre Nachkommen auf das Geld keine Steuern zahlen.
Becky O’Connor von der Rentengruppe PensionBee warnt jedoch, dass sich dies ändern könnte. „Man sollte nicht vergessen, dass ein Sieg der Labour Party in Zukunft zu einer Verschärfung der Erbschaftssteuergesetze führen könnte“, sagt sie.
Diese Maßnahmen könnten erhebliche Auswirkungen auf Ihren zukünftigen Ruhestand haben. Es ist unwahrscheinlich, dass vor April nächsten Jahres Änderungen in Kraft treten, aber es besteht die Möglichkeit, dass Labour schneller handelt, wenn es gewählt wird. Wenn Sie also Änderungen vornehmen möchten, sollten Sie lieber früher als später handeln. Hier sind die einfachsten Schritte, die Sie heute unternehmen können und die die größte Wirkung haben.
Auch steuerlich kann es sich lohnen, dieses Jahr bei der Rente möglichst großzügig zu sein
Zahlen Sie dieses Jahr frühzeitig in Ihren Topf ein
Wenn Sie in diesem Jahr einen großen Beitrag zur Altersvorsorge leisten möchten, insbesondere wenn Sie dabei ungenutzte Freibeträge der letzten Jahre nutzen, ist es sinnvoll, schnell zu handeln, rät Tim Blowers.
Er sagt, es sei ratsam, diese möglichst vor den Parlamentswahlen am 4. Juli vorzunehmen, um unmittelbare Ankündigungen zu ermöglichen.
Dies bedeutet, dass Sie bei einer Kürzung Ihres jährlichen Einzahlungsbetrags zuvor einen höheren Beitrag leisten konnten.
Auch aus steuerlicher Sicht könnte es sich auszahlen, dieses Jahr so großzügig wie möglich mit Ihrer Rente umzugehen. Alice Guy, Leiterin für Renten und Sparen bei Interactive Investor, sagt, dass dies das Risiko einer Kürzung der Steuererleichterung später mindern würde, insbesondere wenn Sie ein höheres Einkommen haben. Sie sagt: „Was wir wissen, ist, dass die aktuellen Rentenfreibeträge großzügig sind, und wenn Sie es sich leisten können, dann ist es sinnvoll, die bestehenden Regeln auszunutzen.“
Vermeiden Sie 55 Prozent Steuern, ziehen Sie eine Auszahlung in Betracht
Wenn Ihre Rente bei, nahe oder über 1.073.100 £ (der alten Lebenszeitzulage) liegt, möchten Sie sich vielleicht vor einer möglichen Steuernachzahlung von 55 % schützen.
Wenn Sie sich entscheiden, Ihre Rente in Anspruch zu nehmen, sollte Ihr Anbieter automatisch prüfen, ob Sie über dem Limit liegen und, wenn ja, wie viel Steuern Sie schulden. Wenn Sie heute mit der Auszahlung beginnen, können Sie möglicherweise zukünftige Prüfungen vermeiden.
Daniel Hough, Finanzplaner beim Vermögensverwalter RBC Brewin Dolphin, sagt, dass es in manchen Fällen sinnvoll sein könne, Geld aus Ihrer Rente zu entnehmen, bevor eine lebenslange Freibeträge der Labour Party in Kraft tritt, damit Ihre Rente nicht mit einem späteren Zeitpunkt anhand wieder eingeführter Freibeträge verglichen wird.
Dies hänge jedoch von anderen Faktoren ab, warnt er, und sei nicht eindeutig. „Ich habe Fälle erlebt, in denen es im besten Interesse einer Person gewesen wäre, jetzt zu handeln, während es für andere besser gewesen wäre, abzuwarten. Es gibt keine festen Regeln“, sagt er.
Könnten Sie den Regeln für lebenslanges Freigeld entgehen?
Es besteht die Möglichkeit, dass Sie von einer möglichen Wiedereinführung der Regeln für den lebenslangen Freibetrag ausgenommen werden.
Als die Regierungen in der Vergangenheit die Obergrenze schrittweise senkten, führte die britische Steuerbehörde HM Revenue & Customs Schutzmaßnahmen ein.
Diese ermöglichen es Sparern, die sich dem Limit nähern oder es bereits erreicht haben, eine Befreiung zu beantragen und das höhere Limit beizubehalten. Ähnliche Schutzmaßnahmen könnten eingeführt werden, aber es gibt keine Garantie.
Jason Hollands von der Investmentgruppe BestInvest sagt, dass für diejenigen, die aufgrund der früheren Obergrenze zuvor aufgehört hatten, in ihre Renten einzuzahlen, ein kleines Zeitfenster der Möglichkeiten besteht.
Diese Sparer könnten ihre Renten vor möglichen Änderungen aufstocken, sagt er. Er glaubt, dass dieses Zeitfenster bis zum ersten Labour-Haushalt reicht und nicht bis zum Wahltag.
Ersparnisse aus Renten in ISAs umleiten (aber nur, wenn Sie einen großen Topf haben und es noch Jahre bis zur Rente sind)
In manchen Fällen möchten diejenigen, die über sehr große Rententöpfe verfügen, die sich dem lebenslangen Freibetrag nähern, einen Teil ihrer Altersvorsorge in ISAs oder andere steuereffiziente Konten umleiten, sagt Becky O’Connor von PensionBee.
Dies kann der Fall sein, wenn Ihr Renteneintrittsalter mehrere Jahre beträgt und Sie kurz davor sind, die vorherige Schwelle zu überschreiten, da dann die Wahrscheinlichkeit sinkt, dass Sie diese Schwelle später erreichen.
Allerdings verzichten Sie hierdurch auf die Steuererleichterung, die Sie auf Ihre Rentenversicherungsbeiträge erhalten hätten.
Wenn der Zuschuss nicht wieder gewährt wird, kann es sein, dass Sie Geld dafür ausgeben müssen.
Becky O’Connor fügt hinzu: „Ein anderer umsichtiger Ansatz könnte darin bestehen, abzuwarten und die Auswirkungen etwaiger politischer Änderungen zu beurteilen, falls und wenn diese vorgenommen werden.“
„Es ist unwahrscheinlich, dass die Reformen sofort umgesetzt werden. Die betroffenen Sparer müssen ihre Entscheidung also möglicherweise nicht überstürzen.“
Unter 40? Schauen Sie sich lebenslange ISAs an
Sparer unter 40 Jahren können ihre Ersparnisse mit einem Konto namens Lifetime Isa (Lisa) aufstocken.
Sarah Coles von Hargreaves Lansdown empfiehlt, für den Fall, dass es zu Änderungen bei der Steuererleichterung kommt, einen solchen Plan als Alternative zur Rente zu eröffnen.
Diese Konten können für die Altersvorsorge oder den Kauf des ersten Eigenheims im Wert von bis zu 450.000 £ genutzt werden. Der Staat gewährt auf alle Ihre Ersparnisse einen Bonus von 25 %, wobei der maximale jährliche Bonus 1.000 £ beträgt.
Sie sagt: „Damit hast du deinen Zugriff auf die Lisa gesichert und kannst bei Änderungen in der Rentenbesteuerung eine weitere Option zur Altersvorsorge nutzen.“
Ruhe bewahren – Renten sind auf lange Sicht angelegt
Da die Wahl schnell näher rückt, muss jeder, der das Beste aus seiner Rente machen möchte, bevor es zu Änderungen kommt, seinen Aktionsplan überdenken.
Allerdings darf die Angst vor möglichen Regeländerungen nicht die Oberhand über eine sinnvolle Sparstrategie gewinnen.
Daniel Hough sagt: „Im Falle eines Wahlsieges der Labour-Partei gibt es keine Garantie dafür, dass das, was im Vorfeld der Wahl gesagt wurde, hinterher auch wirklich passieren wird.“
Sarah Coles von Hargreaves Lansdown sagt: „Denken Sie daran, dass Renten Anlageinstrumente für mehrere Jahrzehnte sind.“
„Die Auswahl sollte ohne unangemessene Rücksicht darauf erfolgen, wer an der Macht ist. Stattdessen sollten Ihr Alter, Ihre Risikobereitschaft und Ihre Anforderungen an das Ruhestandseinkommen berücksichtigt werden.“
Schließlich gilt eine Rente ein Leben lang, nicht nur für die Labour-Partei.
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