Steigende Inflation wirkt sich auf den Aktienmarkt und mehr aus
Steigende Preise verschrecken Anleger. Hier erfahren Sie, wie Inflation funktioniert, wie sie sich auf Anlagen wie Aktien und Fonds auswirkt und wie Sie Ihr Geld schützen.
Für den Küchentischinvestor, der etwas Geld übrig hat, könnte jetzt der ideale Zeitpunkt sein, über die Investition in eine Einlagenbescheinigung nachzudenken.
Die CD-Preise sind so hoch wie seit Jahren nicht mehr. Laut einer Januar-Umfrage von WalletHub, der Website für persönliche Finanzen, bieten die besten einjährigen CDs 5,66 % Jahreszins. Die besten Sechsmonats-CDs liegen bei 5,75 %.
„Zweifellos erhalten CDs heutzutage mehr Aufmerksamkeit“, sagte Chris Starr, Leiter für Privat- und Geschäftseinlagen bei der Wells Fargo Bank.
CDs verschreckten einige Anleger. In einer Umfrage von Forbes Advisor aus dem Jahr 2023 gaben 41 % der Amerikaner an, noch nie eines geöffnet zu haben. Einige Befragte sagten, die Beantragung einer CD sei „zu kompliziert und zeitaufwändig“, andere wollten den Zugriff auf ihr Geld nicht verlieren.
Einlagenzertifikate mögen für viele unbekannt sein, aber Bankmitarbeiter sagen, dass das Antragsverfahren tatsächlich nicht besonders kompliziert oder zeitaufwändig ist.
„Das Öffnen einer CD ist einfach und kann von Ihrem Telefon oder Computer aus in wenigen Minuten erledigt werden“, sagte Starr.
So funktioniert eine Einzahlungsbescheinigung
Wenn Sie eine CD öffnen, erklären Sie sich damit einverstanden, Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum an die Bank zu übergeben. Im Gegenzug bietet Ihnen die Bank in der Regel einen höheren Zinssatz als auf einem normalen Giro- oder Sparkonto.
Je länger die Laufzeit der CD ist, desto höher ist in der Regel der Zinssatz. Doch in den letzten Jahren sind die Regeln außer Kraft gesetzt worden. Eine Kampagne aggressiver Zinserhöhungen durch die Federal Reserve ließ die Zinsen in den Jahren 2022 und 2023 in die Höhe schnellen.
Marktforscher gehen davon aus, dass die Zinsen im Jahr 2024 und darüber hinaus sinken werden. Infolgedessen sind die Zinssätze für kurzfristige CDs nun, etwas kontraintuitiv, im Allgemeinen höher als für langfristige CDs.
In der WalletHub-Umfrage bietet die Top-CD mit fünfjähriger Laufzeit 4,75 % Zinsen. Anleger können höhere Zinssätze für CDs mit Laufzeiten zwischen drei Monaten und einem Jahr erzielen.
„Wir befinden uns derzeit in einer ungewöhnlichen Situation, in der die Renditen für kürzere CDs höher sind als die Renditen für längere Laufzeiten“, sagte Greg McBride, Cheffinanzanalyst von Bankrate. „Es wird erwartet, dass die Zinsen in den kommenden Jahren sinken werden.“
Experten sagen, dass die besten CDs mit Zinssätzen von 5 % oder mehr mit den besten Hochzins-Sparkonten und Anleihen konkurrenzfähig sind.
Um eine CD zu öffnen, müssen Sie bereit sein, Geld auszugeben
Aber CDs sind nicht jedermanns Sache.
Um eine CD zu öffnen, müssen Sie in der Lage und bereit sein, Ihr Geld für die gesamte Laufzeit der Investition auszugeben. Sie können das Geld vorzeitig abheben, müssen dann aber mit Strafen rechnen, die die Zinsen und sogar einen Teil des Kapitals schmälern können.
„Man muss für die Laufzeit der CD ohne das Geld leben können“, sagte McBride.
Eine CD wäre keine gute Idee für jemanden, der kein voll gedecktes Notfallsparkonto hat, sagte McBride. Laut einem aktuellen Bankrate-Bericht verfügt nicht ganz die Hälfte der amerikanischen Erwachsenen über genügend Ersparnisse, um die Lebenshaltungskosten für drei Monate zu decken.
Für Anleger, die es sich leisten können, einen Teil ihrer Ersparnisse in einer CD anzulegen, liegen die Vorteile auf der Hand: „garantierte Erträge“, sagte James Morgan, Vizepräsident für Ersparnisse und Einlagen bei Capital One.
Das Zertifikat wird über die gesamte Laufzeit mit einem festen Zinssatz verzinst. Das Gleiche gilt nicht für das typische hochverzinsliche Spar- oder Geldmarktkonto, dessen Zinssatz im Allgemeinen mit dem Markt schwankt.
CDs gibt es in vielen Längen: drei Monate, sechs, neun oder zehn oder ein Jahr oder länger.
„Leute, die über eine CD nachdenken, sollten sich wirklich umschauen und eine Reihe von Optionen in Betracht ziehen“, sagte Morgan.
Nehmen wir an, Sie möchten in der Weihnachtszeit 2024 etwas Geld für den Geschenkeeinkauf zurücklegen. Eine CD mit einer Laufzeit von einem Jahr wird nicht funktionieren, da Sie Ihr Geld erst 2025 zurückbekommen. Eine CD mit einer Laufzeit von neun oder zehn Monaten könnte jedoch perfekt getimt sein.
„Es kommt darauf an, Ihre Ersparnisse und Ihren Bargeldbedarf zu kennen“, sagte Frank Newman, Direktor für Portfoliokonstruktion und Due Diligence bei Ally Financial.
Ab Anfang Januar bot Ally Zinssätze im Bereich von 5 % bis 5,25 % für CDs mit Laufzeiten von sechs bis 12 Monaten an.
Nicht jede Bank bietet so hohe Zinssätze an. Laut Bankrate lag der durchschnittliche Zinssatz für eine einjährige CD Ende 2023 bei etwa 2 %.
Lassen Sie sich das nicht entgehen: Vielen Amerikanern gelingt es nicht, hochverzinsliche Sparkonten zu eröffnen.
Kurzfristige CDs werden besser verzinst, Anleger sollten jedoch auch längere Laufzeiten in Betracht ziehen
Die heutigen Zinssätze lassen kurzfristige CDs attraktiv erscheinen, Experten sagen jedoch, dass Anleger auch längere Laufzeiten in Betracht ziehen sollten.
Banken legen die CD-Zinssätze auf der Grundlage ihrer besten Schätzungen darüber fest, wie sich die Zinssätze in den kommenden Monaten und Jahren entwickeln werden. Bei längeren Laufzeiten sind die Zinssätze jetzt niedriger, da Prognostiker davon ausgehen, dass die Zinssätze insgesamt irgendwann sinken werden.
„Manche Leute schauen sich vielleicht eine CD mit einer Laufzeit von zwei und drei Jahren an und werden abgeschreckt: ‚Dies hat eine niedrigere Rate als eine CD mit einer Laufzeit von einem Jahr oder einer CD von sechs Monaten.‘“ Was für ein Betrug“, sagte Odysseas Papadimitriou, Gründer und CEO von WalletHub. „Nun, hier gibt es keinen Betrug. Der Markt geht davon aus, dass die Zinsen sinken werden.“
Die Banken „wissen besser als wir, ob und wann die Zinsen sinken werden“, sagte Papadimitriou.
Wenn Ihnen eine Bank also einen etwas niedrigeren Zinssatz für eine Fünf-Jahres-CD anbietet als für eine Ein-Jahres-CD, „bedeutet das nicht, dass Sie ein schlechteres Angebot bekommen“, sagte er. „Sie erhalten ein faires Angebot, basierend auf den Marktprognosen.“
Daniel de Visé kümmert sich um persönliche Finanzen für USA TODAY.